在討論貸款年限多少年最合適之前，先普及壹個知識。在現行的中國房地產貸款規則中，個人住房貸款最長期限為30年；個人商業用房貸款最長期限為10年；男性60歲以下，女性55歲以下。
貸款期限越長越好是什麽意思？
準備買房的朋友會聽壹些有買房經驗的前輩說，房貸欠的越多，賺的越久。真的是這樣嗎？我們來看看這些前輩的購房貸款思路。
他們認為，合理的債務是機會成本上的資金“套利”。妳從低成本的地方拿到錢，放在回報相對高的地方。
在此基礎上，妳問房貸應該借20年還是30年，他們告訴妳當然是30年；妳問首付是50%還是30%，他們告訴妳付30%，越少越好；妳問為了不負債提前還款好不好，他們告訴妳這個選擇從財務角度來說不太好。
這麽說不無道理。
但這個“套利”首先取決於妳對房價上漲的判斷。因為如果房價漲幅高於銀行貸款利率，那麽貸款買房是有利可圖的，貸款的杠桿放大了這種增值效應。但如果房價漲幅低於貸款利率，杠桿也會放大虧錢的效果，所以要看對未來房價的判斷。
但現實是怎樣的呢？
從我們身邊購房者的情況來看，真正選擇能貸多久的並不是大多數。真實情況是怎樣的？
從目前接觸的買家來看，選擇1-10年還款的買家很多都是高收入人群。他們目前可能沒有很高的經濟壓力，但又不願意白白給銀行支付過高的利息。要知道貸款時間越長，對應要支付的利息越高。
選擇盡可能30年還貸的購房者，有壹部分是有投資眼光的，對未來經濟水平和工資上漲持樂觀態度的。但是還是有很大壹部分，因為買房是絕對需要的，但是手裏的錢確實不夠，月薪也不高。
對他們來說，貸款持續的時間越長，支付給銀行的利息就越多。對他們來說，真的就像蝸牛壹輩子背著房子。
那麽實際貸款期限是多少呢？
說到這裏，邊肖其實是想告訴大家，買房的貸款期限並不是越長越好，這個問題需要大家根據情況來考慮。比如買房的原因是什麽，未來的收入變化，有沒有其他的投資渠道。我們可以從三個方面來看。
情況壹:剛需自住型。
買房自住，長期不打算賣房或置換新房，屬於消費，貸款時間越短越好。我們壹般推薦自住房屋的還款期限，購房者選擇15-20的還款期限比較合適，支付的利息總額也比較合理，自己的正常生活水平不會受到太大影響。
情況二:考慮投資的即時需求。
買房，打理投資，很可能是中長期置換或出售新房，屬於長期投資。期限越長越好。
其實這種情況也不是絕對的。如果妳有其他投資渠道，能獲得高於房屋貸款利率的投資回報，貸款期限越長越好。但妳只是壹個普通的上班族，沒有多少理財渠道。妳只是想買房子作為投資。為了節省利息，建議貸款期限越短越好。
情況三:投資買家
投資買房，但打算短期持有，目的是炒房。這個時候就看妳覺得妳炒房能獲得多少收益了。如果妳認為房地產會延續大牛市，房價會繼續飆升，可以獲得高回報，那麽貸款期限越長越好；如果我們認為房地產暴漲的時代已經過去，未來增長將進入低速，比如8%左右或者更低，那麽貸款期限越短越好。
(以上回答發布於2017-03-02。請以目前實際購買政策為準。)
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