對於購房者來說，貸款利率的高低和借貸周期的長短是影響買房的重要因素；對於房企來說，信貸政策的變化直接關系到融資渠道和成本。那麽，這壹年來的房貸情況如何呢？未來的信貸政策會對房價產生怎樣的影響？
近日，各大上市銀行紛紛公布2018年度報告。
中國工農中建、郵政通信等6家銀行年報顯示，2018年度新增貸款及墊款513億元，其中個人貸款312億元，占新增貸款總額的60.8%。個人貸款中，個人住房貸款金額2.53萬億元，占個人貸款總額的81%，占新增貸款總額的49.3%。
說白了，從這組數據不難看出，在過去的壹年裏，銀行貸款有壹半是房貸，80%以上的個人貸款是用來買房的。
那麽，面對嚴厲的樓市調控，為什麽房貸比例這麽高？
首先，房貸利率下調，壹定程度上降低了購房成本。隨著房價預期趨於穩定，市場潛在住房需求依然強勁。
其次，隨著樓市調控的嚴格，炒房團紛紛離場。在政策的關懷下，各大銀行不斷加大對自主購房需求的支持力度，也在壹定程度上刺激了購房熱情。
第三，這是由抵押貸款的性質決定的，抵押貸款壹直是銀行的優質資產，產生不良貸款的概率低於其他形式。
不過，雖然房貸占比相對較高，但與以往相比，六大行住房貸款增速有所下降。
2016年，六大行個人住房貸款增速維持在30%左右，2017年在20%左右，而去年增速普遍低於20%，與中國建交的三大行甚至低於15%。換句話說，雖然去年房貸占比不低，新增貸款有壹半流向了房地產，但通過近幾年的縱向比較，個人住房貸款增速在下降。
那麽，六大行的年報以及這些數據的變化傳遞了哪些市場信號？
第壹，房產仍然是普通家庭的重要資產配置形式，也是保值增值的穩定渠道。
六大行年報中的數據顯示，個人住房貸款金額占個人貸款總額的81%，占全部新增貸款的49.3%。這是什麽意思？經過兩年多的房地產調控，在防止房價大起大落的調控目標下，人們對房價走勢的預期逐漸趨於穩定。在此基礎上，對於普通工薪家庭來說，房產仍然是資產保值增值的穩定手段。據統計，房產已經占據了工薪家庭70%的資產，是壹筆無形的財富。
二是差異化的房地產信貸政策落地，支撐自住型住房需求的信貸氛圍正在形成。
去年，新增貸款中有壹半是抵押貸款。在抑制投機炒房的調控背景下，這些貸款基本可能是自主購房需求，六大行在年報中都提到要支持自主購房需求。未來差別化信貸政策將是壹個趨勢，即房貸主要用於支持首套房或改善等自主需求，投機甚至投資性住房將被嚴格控制，房貸利率將適當下調，從而逐步形成有利於理性住房需求的信貸氛圍。
第三，在防風險的背景下，穩杠桿仍將持續，房地產仍是政策監管的重點對象。
雖然房貸在新增貸款中占比很高，但最近三年增速有所下降，這與過去兩三年的嚴控政策密切相關。今年2月，銀監會副主席王兆星表示，2019年仍將緊盯房地產金融風險，對房地產開發貸款和個人按揭貸款實行審慎的貸款標準。在防範金融風險的大背景下，穩健去杠桿仍將繼續，這意味著房地產仍將是政策監管的重點對象，但主要是對投機等非理性貸款需求的監管。
第四，房企融資環境趨於改善，房貸資金流入樓市有利於改善現金流緊張狀況。
在過去的兩年裏，許多房地產企業都面臨著緊張的現金流。從去年底開始，房地產企業的融資環境出現了好轉的跡象。在剛剛過去的3月份，40家上市房企* * *完成融資1024.2億元，環比上漲85.25%，這是2007年的165438+。隨著償債高峰的到來，除了融資，壹半按揭貸款流入了樓市，這也在壹定程度上有利於改善房企現金流緊張的狀況。
對於2019的房地產，有業內人士認為，從近十年的調控來看，核心政策是信貸。只要今年信貸政策沒有明顯變化，其他寬松信號對樓市影響有限。目前適度從緊的信貸政策既能防止房價反彈，又能防止房價下跌，從而促進房價穩定，這將是今年整個樓市的大趨勢。所以，對於購房者來說，考慮買房永遠不晚，但是無論什麽時候選擇，都不要盲目跟進，要量力而行，因為以後的住房選擇可能會越來越多。