金融科技發展現狀
如何理解金融科技？
金融穩定委員會(FSB)的定義:從大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能等。由新興前沿技術驅動，對金融市場和金融服務供給產生重大影響的新興商業模式、新技術應用、新產品和服務。
波士頓咨詢《全球金融科技發展趨勢》2017定義:科技與金融的融合為金融行業提供創新的解決方案:創新金融產品，創新服務模式，服務更多人群，提高服務效率，降低交易成本。
金融科技如何分類？
金融科技的分類沒有壹致的標準。按照監管政策文件的分類，我國金融科技的分類包括:移動支付、點對點借貸、數字貨幣、互聯網保險、股權眾籌、智能投顧。
1.全球金融科技的發展
金融科技最早出現在海外的是美國和英國，原因有以下三點:
(1)2008年金融危機後，傳統金融機構遭遇信任危機。
(2)“千禧壹代”的互聯網原住民成為消費主力。
(3)互聯網、大數據、雲計算等技術的發展和智能手機的普及。
自2009年初以來，國際媒體對“金融科技”的報道累計數量呈爆炸式增長；從2013到2018，全球金融科技投資呈寬口徑投資形式，投資規模增長了5.9倍。
可見，金融科技已經成為全球的熱門發展趨勢。
2.中國金融科技的發展。
中國現已成為金融科技的第二大市場。從2013年到2018年，中國金融科技投資規模增長了159倍，遠高於全球水平。特別是在移動支付和P2P貸款領域，中國已經成為全球金融科技的領導者。
推動中國金融科技快速發展的主要因素有三個:
(1)金融需求。根據中國人民銀行征信系統的人口比例和信用卡持卡人比例的數據分析，我們可以看到，我國現有金融體系的覆蓋面還有很大的提升空間，仍然有大量的人群的金融需求無法得到滿足。
(2)技術發展。在過去的十年中，cmnet的技術和數字技術得到了蓬勃發展。
(3)監管政策。政府對金融科技采取開放和鼓勵的政策。在支持金融科技底層技術研究創新的基礎上，還加大了對金融風險的監管。
3.中美金融科技早期發展的不同模式
第二部分
金融科技對傳統銀行業的“破壞性創新力”
目前，壹些基於金融科技的新興金融服務商的服務和業務領域已經從C端和B端切入，開始深耕金融服務新場景。
1.以螞蟻金服旗下的花唄為例，分析互聯網消費金融的三大關鍵能力。
2018年，螞蟻金服融資6543.8+04億美元，市值高達6543.8+050億美元。全球活躍用戶約8.7億，中國活躍用戶5.52億。管理資產規模2.2萬億，余額寶資產1.5億。
螞蟻金服的產品之壹“柏華”的業務與傳統銀行信用卡有很大不同，主要有以下三個關鍵能力。
首先是客源。“花唄”通過支付寶和淘寶引入流量，大大降低了獲客成本，提高了吸引客戶的效率。
其次，是用戶體驗。“花唄”通過鏈接支付寶內的淘寶購物、電商平臺消費、線下支付等多個場景，提升用戶對產品的體驗。
最後是風險控制。“花唄”建立了基於各類大數據的風控模型，具體是螞蟻金服建立的“芝麻信用”。
在這三大關鍵能力的驅動下，“柏華”利用技術豐富應用場景，提升數據積累和應用，通過流量導入和數據分析實現對長尾客戶的覆蓋和附著。
2.以成都“新網銀行”為例，分析新興金融科技公司的服務模式。
王新銀行自稱是壹家“擁有銀行牌照的金融科技公司”，70%的員工都是IT人員，無線網點都是在線服務的形式。公司只提供壹個小額消費貸款產品，壹周7天24小時在線，90%的借款人沒有信用記錄。也是基於大數據的風控模型。經過三年多這種模式的運作，王新銀行的業績穩步提升，不良貸款率僅為0.48%，是上市城商行的1/4。運營成本也很低，每筆貸款小於20元。
3.以消費金融為例的新型金融服務模式
基於以上兩個案例的分析，我們可以看到，新興的金融服務提供商不僅提供了新的產品，還創新了壹種全新的金融服務模式。
金融科技公司基於人工智能、大數據風控、身份識別等底層技術，可以形成精準的客戶畫像。在此基礎上提供的金融服務可以更好地結合消費場景，保證更高的用戶體驗，甚至可以滿足消費者的個性化需求。
因此可以得出，金融科技公司與傳統金融機構有以下區別。
4.對傳統金融業的威脅
金融科技提供的服務成本更低，交易速度更快，用戶體驗更好；金融科技可以帶來新的用戶、新產品和新的服務模式。
麥肯錫2017《全球數字銀行戰略實踐與啟示》分析報告統計了1700家銀行金融科技公司的客戶導向和產品。調查數據顯示，這些金融科技公司涉及客戶分類和產品業務分類的各個領域，基本涵蓋了所有銀行業務。
這些金融科技銀行領先於傳統銀行的成功經驗，無疑正在沖擊著傳統機構的發展，並促使傳統金融行業的進壹步創新。
第三部分
傳統銀行如何轉型改革
面對金融科技公司的崛起，傳統銀行的主要應對是數字化轉型。全球多家數字化銀行調整戰略目標，推動傳統業務數字化。
1.中國傳統銀行的數字化轉型
中國銀行業的數字化轉型關系到中國的銀行體系。
中國銀行業數字化轉型過程中；
作為先行者的股份制銀行，如招商銀行、平安銀行、興業銀行；
然後依次是國有銀行和少數股份制銀行，如建設銀行、工商銀行、中國銀行、民生銀行；
最後剩下的股份制銀行和城商行如寧波銀行、常熟銀行跟進。
2.銀行數字化轉型的具體措施
(1)成立金融科技子公司。提供金融信息雲服務，實施金融科技解決方案。
(2)與科技公司合作。包括銀行、保險公司和投資銀行在內的傳統金融機構與科技公司簽署了戰略合作協議。
3.以招商銀行為例，分析傳統金融機構的數字化轉型。
招商銀行走在中國銀行業數字化轉型的前沿，自成立以來就重視科技發展。
(1)戰略轉型目標。2017招商銀行提出了自己的戰略轉型目標，就是打造金融科技銀行。這壹目標是從以下三點實現的:
？1)科技投入。2018年，招商銀行科技投入占營業收入的2.78%；2019年科技投入占營業收入的3.72%，在整個銀行業首屈壹指。招商銀行甚至在2018年報中將“科技收入占營業收入的比例高於3.5%”列入公司章程。
2)組織結構。在過去的幾年裏，招行重組了零售金融業務部，旨在建立壹支靈活的創新團隊。在整個架構中，IT開放特別強調“傳統+敏捷”的開發模式，讓IT部門更有效地利用數據能力，支持前端部門實現快速叠代，進而提升消費者的用戶體驗。
3)組織文化。招行註重建立開放、扁平、包容的互聯網創新文化。
(2)零售商業的發展。招商銀行被譽為“零售之王”。過去幾年，招行壹直在努力打造“招行”和“掌上生活”兩個app。招商銀行2019年年報數據顯示，這兩款app的月活躍用戶(MAU)達到6543.8+002億，實現了92%的客戶流量和80%的個人金融產品銷售。招行通過這兩個app，實現了以用戶體驗為中心，鏈接場景，加速產品叠代。
4.銀行業數字化轉型與傳統金融機構面臨的挑戰。
銀行業數字化轉型的挑戰不僅僅是某個業務、產品、渠道的變化，更是整個思想的變化，是壹個整體的轉型。
需要從原來的產品思維(業務劃分、渠道劃分、垂直組織、內部IT系統、面向產品的考核指標和風險文化)轉變為用戶思維(場景搭建、渠道協同、敏捷組織、以數據為中心的平臺、面向用戶的考核指標和創新文化)。
隨著金融科技的飛速發展，我們現在處於壹個多變性、不確定性、復雜性、模糊性的VUCA時代，傳統金融行業要根據這種情況做出相應的戰略規劃，所以要確定以下幾點:(1)如何構建壹個敏捷的組織；(2)如何創造創新文化；(3)轉型的方向和路徑；(4)創新中的風險與管理。
5.金融體系面臨的新風險
(1)偽科技與金融風險。
(2)風險控制模型的有效性風險。
(3)隱私侵犯和數據濫用風險。
(4)不確定性風險。
6.金融監管面臨的挑戰
(1)平衡創新和標準化。
監管強調風險管理和規範，要防範系統性金融風險，鼓勵創新。因此，要實現從制度監管向功能監管和行為監管的轉變。從區域監管到跨區域、跨境監管；從事後監督到事前監督的轉變。
(2)消費者教育和保護。
要加快金融科技相關立法，保護數據的隱私和所有權，實現大數據的使用、透明和開放。中國可以借鑒海外經驗，如歐盟的《通用數據保護條例》(GDPR)，加強數據保護立法，提高消費者的數據維權意識。國家互聯網信息辦公室也在2019發布了《數據安全管理辦法(征求意見稿)》。
第四部分
疫情對銀行業數字化轉型的影響
1.機遇:加快數字化轉型的步伐
(1)政府出臺相關政策。2020年3月4日，政治局常委會(PSC)提出加快5G網絡和數據中心等新基礎設施的建設。
05年2月15日，中國銀行業監督管理委員會發布《關於進壹步做好疫情防控金融服務工作的通知》(銀保監發〔2020〕15號)，要求各銀行保險機構積極推進網上業務，加強網上銀行、手機銀行、小程序等電子渠道的管理和保障，優化和豐富'非接觸式服務'渠道，提供安全便捷的'到家'金融服務。探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核簽等方式，切實做到盡快放款、盡快賠付。"
(2)各大銀行提供網上業務。比如中國工商銀行的大而全的在線服務；中國農業銀行對在線醫療、教育等場景的接入。
(3)產業金融數字化。從消費互聯網切換到產業互聯網，已經成為行業的廣闊前景。產業金融從傳統銀行的公司業務發展到以核心企業為中心，向上下遊企業延伸的供應鏈金融，再到以企業經營性流動資產和經營性固定資產數字化為基礎，利用物聯網、區塊鏈、雲平臺、大數據等技術，為企業提供綜合金融解決方案的產業數字金融。
2.威脅:銀行業分化加劇。
(1)對金融業整體績效的影響
1)全球經濟衰退風險；
2)資產質量壓力增大；
3)利潤增速下行；
4)行業內分化。
(2)中小銀行數字化轉型面臨的威脅更大。
1)業績下行壓力較大；
2)金融科技投入不足；
3)缺乏金融科技人力。
第五部分
結束語
最後，易教授引用了田惠寧校長的壹句話:“面對危機，積極擁抱變化，快速試錯，快速學習，快速進化，是應對危機最好的方法論。”同樣的原則應該適用於銀行、企業、組織和個人。
——《易誌紅教授講座實錄》