改革開放以來，中國在促進經濟增長方面取得了突出成就。外貿出口、投資和消費先後成為不同時期推動經濟增長的重要動力。但是，由於後金融危機時代的到來，國際經濟形勢復雜多變，世界經濟低速增長趨勢仍將持續，國內經濟社會發展中不平衡、不協調、不可持續的問題依然突出。中國必須找到經濟發展的突破口。新型城鎮化的核心是人口就業結構、經濟產業結構的轉變過程和城鄉空間社區結構的變化過程。其本質特征是農村人口的空間轉移，非農產業向城鎮集聚，農業勞動力向非農勞動力轉化。
經濟學中有壹條重要的“納西姆”曲線(如圖1)，表明當城市化水平達到30%並繼續上升到70%時，是城市化率上升最快的階段。“十壹五”期間，中國城鎮化率年均提高0.9個百分點，2012年達到52.57%。如果未來中國的城市化率每年增加1個百分點，需要20年才能達到70%。
國家統計局數據顯示，2012年末，我國總人口為135404萬人。城鎮人口711.82萬，其中流動人口2.36億。農村人口64222萬人。中國的城市化率是52.57%。如果扣除非真正公民的流動人口，中國的城市化率只有35.14%。如果中國的城市化率在十年內達到70%，以現有人口為基礎，按照國家統計局的口徑(簡稱“窄口徑”)，需要有2.36億人是市民，每年的市民人數是2360萬；如果扣除流動人口的專家口徑(簡稱“寬口徑”)，有4.72億人需要成為公民，每年公民人數為4720萬(見表1)。
如果2012年人口自然增長率為0.495%，2022年中國總人口將達到142258萬人，2032年將達到149459萬人。如果同樣十年內城市化率達到70%，那麽窄口徑人口總數將達到2.48億，而寬口徑人口將達到4.96億(見表2)。
從以上數據可以看出，動態估計，要實現70%的城鎮化率，我國將有2.48億至4.96億農民進入城市，十年內每年約有2480萬至4960萬農村人口“市民化”。新型城鎮化進程將全方位促進投資、就業和消費，進而優化產業結構，縮小城鄉差距，促進中國經濟持續穩定健康發展。
刺激投資。在固定資產投資方面，新型城鎮化仍將為基礎設施投資創造新的空間。以日本為例，在城市化快速發展階段的後半段，日本基礎設施投資增速繼續呈上升趨勢。城市化率超過70%後，日本基礎設施投資增速開始企穩。根據第二次全國農業普查公報，全國33270個鄉鎮中，只有11.7%有園區，68.4%有綜合市場，23%有農產品專業市場，34.4%有面積在50平方米以上的綜合商店或超市。全國只有72.3%的城鎮實行集中供水，只有24.5%的村莊飲用水經過集中凈化處理；我國只有19.4%的城鎮生活汙水得到集中處理，36.7%的城鎮有垃圾處理站，15.8%的村莊實行垃圾集中處理。應該說，經過這幾年的發展，中國的農村鄉鎮在基礎設施、教育、醫療、社會保障等方面都有了很大的改善。隨著我國新型城鎮化的推進和完善城鎮功能的需要，將在道路、供水、供電、住房、通信、教育、醫療、文化建設、汙水和垃圾處理等方面進行大規模、全方位的建設，從而形成巨大的投資需求。
優化結構。經濟發展的歷史表明，壹個國家的經濟發展過程必然伴隨著產業結構的演變。這種演變是經濟發展過程中需求結構、技術進步趨勢和供給要素變化的表現。城市化與第三產業的發展密切相關。有專家通過計量分析表明，城市化與第三產業發展的相關系數為0.933，城市化與第三產業就業比重的相關系數為0.968，兩者均為高度正相關。隨著我國新型城鎮化的推進，不僅可以促進以教育、醫療、社會保障、就業為主要內容的公共服務發展，還可以促進以商業、餐飲、旅遊為主要內容的消費性服務業和以金融、保險、物流為主要內容的生產性服務業發展，從而加快我國經濟結構轉型，實現經濟服務化。
增加就業。發展經濟學院的托達羅認為，大量農村勞動力向城市遷移在發展中國家是頻繁的，這是由於城鄉實際收入的差異和獲得城市工作的可能性。隨著新型城鎮化的發展，大量農村人口向城鎮轉移，必將促進二三產業特別是服務業的發展。在經濟服務化的背景下，服務業成為吸納全球就業的主要部門，發達國家服務業就業比重壹般在70%左右。21世紀初以來，特別是金融危機後期，發達國家新增就業份額的90%以上被生產性服務業吸收。從中國的情況來看，從2007年開始，服務業已經超過工業、農業和建築業，成為經濟發展的絕對主力。2011服務業從業人員首次超過農業，已經超過工業和建築業成為就業的絕對主力。中國新型城鎮化的發展將為服務業的充分發展提供廣闊空間，吸納大量農村人口就地就業。
促進消費。城市化可以擴大消費群體。葛藝豪(Arthur kroeber)把中國人分為兩個群體:溫飽型群體(超過6543.8億人，主要在農村)；消費群體(1億到3億人)。中國低收入人群(生活群體)有消費欲望但沒有消費能力。實現2020年全面建成小康社會，居民收入比2010翻壹番的宏偉目標，意味著生活群體將被征收，部分生活群體將轉變為消費群體。城市化可以提高消費水平。從農村到城市，居民消費大幅增加。農村人口的逐步“市民化”，將推動新城區文化、旅遊、休閑、家政、美容等行業的服務需求不斷增加，服務水平不斷提高，從而逐步升級消費結構。2011年，我國城鎮居民人均年消費支出為15161元，而農村居民人均年消費支出僅為5221元，是農村居民的2.9倍，人均消費支出高出近1萬元。按照“市民”人口消費每年的增加和升級，會極大地促進消費。
縮小差距。增長極理論和不平衡發展理論表明，在壹定時期內，特別是在工業化階段，城鄉差距和區域發展不平衡是各國工業化過程中共同存在的現象。根據經濟學理論，在經濟發展過程中，城鄉差距總是先擴大後縮小。從中國的情況來看，城鄉差距體現在收入、文教、醫療保障、政府投入等方面。而中國的新型城鎮化將是解決城鄉差距的根本途徑。壹方面，城市化將增加公共設施的投資，改善城鎮的生活環境。另壹方面，城市化會增加新市民的收入，提高他們的生活質量。應該說，城鎮化是解決城鄉差距的根本途徑。
城鎮化有巨大的資金需求。
從新型城鎮化對中國經濟的推動和國際經驗來看，城鎮化需要大量的資金投入，城鎮化的快速發展也會創造新的金融需求。目前，專家學者對城市化的資金需求預測較多。中國(海南)改革發展研究院院長遲福林認為，未來10年，新增城鎮人口將達到4億左右。按照壹個較低的口徑，如果人均固定資產投資10萬元，農民工的投資需求將增加40萬億元。中國社會科學院發布《中國城市發展報告(2012)》指出，2011年，中國城鎮人口達到691億，城鎮化率達到51.27%。如果未來城鎮化以每年0.8 ~ 1.0個百分點的速度推進，到2020年中國城鎮化率將超過60%。基於此，預計未來中國將有4-5億農民需要在就業、住房、社會保障、生活等方面全面城市化。如果農民工人均市民化成本為654.38+萬元，僅此壹項就需要至少40萬億-50萬億元的巨額資金。王文昭認為，人口城市化的成本從每人8萬元到50萬元不等。
雖然專家學者眾說紛紜，但根本的壹點是，中國未來的新型城鎮化將產生大量的資金需求。在我看來，未來新型城鎮化的資金需求主要體現在城市公共事業建設、城市房地產開發、城市小微企業和城市居民消費四個方面。如果十年後城市化率達到70%，按照資本需求靜態測算，上述四個方面的銀行資本需求估計達到23.45萬億元(窄口徑)至46.9萬億元(寬口徑)(見表3)。
城市公共事業需要大量資金。新型城鎮化的公共事業建設主要包括基礎設施建設、公共事業建設和公共服務建設。這些項目有的完全依靠政府投資，有的可以是公私合營，有的可以是私人投資。但這些項目的特點是資金需求量大，建設周期長，經濟效益有限，償還期長。在財力有限的情況下，政府必須多渠道籌集資金，而其中很大壹部分是依靠銀行資金的支持。按照每1個市民將需要投入65438+萬元計算，每年需要投入建設資金2.48萬~ 4.96萬億元。這些資金即使只有50%需要銀行貸款，也有1.24萬~ 2.48萬億。
城市房地產開發需要大量資金。新型城鎮化的關鍵是人的城鎮化。隨之而來的是住房問題。在土地集約利用的情況下，新型城鎮化必然改變傳統的農家小院模式，實現住宅商品化。我國普通商品住房項目最低資本金比例為20%。按每年830萬農民市民化(2480萬除以3人/戶)計算，每套城鎮普通商品住房成本為65438+萬元，總投資將達到8300億元，外部融資將達到6600億元。如果按照45.8%的貸款比例計算，需要銀行信貸資金3800億元；如果按寬口徑計算，為7600億元。
城鎮小微企業發展需要大量資金。十八大提出“工業化和城鎮化良性互動”。工業化，特別是農業產業化的發展，是城市化的持續動力。農業產業化的發展必然導致大量小微企業的建立和壯大，產生大量的固定資產投資和流動資金需求。從目前全國小微企業貸款余額和小微企業數量來看，可以估算出小微企業平均貸款額在90.5萬元左右。假設每年有2480萬農村人口，其中三分之二是勞動人口(654.38+0653萬)，其中50%留在小城鎮就業，約為827萬人。按照小微企業平均從業人數計算，預計新增小微企業約40萬家，其貸款資金需求將達到3600億元。按照寬口徑計算，貸款資金需求將達到7200億元。
城市新居民對資金的需求很大。黨的十八大提出“2020年國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻壹番”。收入倍增計劃中的收入倍增是指中低收入者的收入倍增。農民創業和擴大再生產將增加個人生產經營貸款需求，收入增加和市民化發展將提升農民消費，新市民住房、交通、娛樂、教育需求增長將帶動個人住房貸款、耐用消費品貸款和汽車消費貸款需求大幅增加。2012年，全國居民消費貸款余額為104439億元。按城鎮人口711820萬人簡單計算，人均消費貸款約為14700元。新型城鎮化每年將涉及2480萬市民，新增消費貸款需求將達到3650億元，廣義口徑將達到7300億元。
從以上四個方面簡單測算，新型城鎮化每年產生的銀行信貸資金需求將達到約2.35萬億至4.69萬億元，占2012年國內新增貸款的26.6%至53.2%。可見，新型城鎮化將產生大量資金需求，村鎮銀行機構在城鎮化建設中潛力巨大。
銀行應該加強盡職調查
根據路徑依賴理論，初始選擇決定未來路徑。“路徑依賴”類似於物理學中的“慣性”。壹旦進入某條路徑(無論是好是壞)，由於規模經濟、學習效應、協調效應和適應預期的存在，可能會對這條路徑產生依賴，形成自我強化機制。因此，村鎮銀行機構在支持城鎮化進程中的機制建設尤為重要。
在城市化進程中，我們需要農村金融服務的支持和配合。農村金融體系是農村經濟的“造血體”。建立現代農業金融服務體系，補齊農村金融短板，成為促進城鄉產業融合和要素流動，加快形成城鄉經濟社會壹體化新格局的關鍵。
事實上，對於政府、小城鎮金融消費者和銀行本身來說，支持城鎮化進程都具有現實意義。對於政府來說，可以充分發揮財政資金的作用，利用信貸資金加快城鎮化步伐。對農民來說，可以改變生產生活方式，更新消費觀念，節約寶貴的土地資源，有效拉動內需和消費；對銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業務渠道，挖掘豐富的金融財富，提升綜合競爭力。
機制下沈
在前幾年的機構合並浪潮中，大量縣支行被合並，有的縣市甚至除了農行和農信社之外，沒有其他大中型銀行機構。為做好城鎮化金融服務，銀行業金融機構要加強前瞻性研究，立足長遠發展，按照業務可持續和“貼近基層、貼近社區、貼近居民”的原則，在縣鎮設立機構網點，發揮熟人和耕地優勢，提供貼身服務。完善服務功能，開通網上支付等電子支付渠道，提高新型城市金融服務效率，擴大農村金融覆蓋面。
在銀行網點管理上，銀行網點根據服務功能和範圍可分為區域中心網點、便民網點和新型自助服務點三種類型。區域性中心網點屬於全功能銀行，設置在縣城或大鄉鎮，提供全方位的金融服務；便捷網點是功能有限的銀行，位於小城鎮和鄉村，以基礎金融服務和收單業務為主，突出低風險、低成本和便捷性；新建自助服務點以自助服務為主，配備綜合服務終端、農業取款姿勢、離線自助設備等。區域中心網點負責管理和指導社區便民網點，提供業務支持和服務；新型自助服務點作為物理網點的天線和補充，延伸到樓道、藥店、超市等社區生活場所。三類網點構成了壹個遞進、合作、互助的網絡系統。
訪問放松
中國的城鄉差別比較大，農村的地區差別更大。農業和農村經濟有自己的特點，農民信貸也有自己的特點。因此，支持新型城鎮化建設離不開“土生土長”的“草根”金融。作為銀行監管部門，在鼓勵和支持現有銀行機構向下延伸服務網點的同時，積極推進農村金融機構建設。在“改制不改姓，更名不離農”的總原則下，加快農村信用社股份制改革。“政府+市場”的改革模式，通過協調三方(政府、省聯社、地監分局)，實時溝通、分類推進、電影監管、季度通報、考核問責等方式實施。要進壹步放寬新型農村金融機構設立條件，允許更多種類的非銀行金融機構作為發起人設立村鎮銀行、貸款公司，推動新型農村金融機構在縣鎮特別是欠發達和欠發達縣域布局，突出本土化。進壹步規範民間融資，引導民間資本參與設立各類新型農村金融機構和增資擴股，提高民間資本投資農村金融市場的比重。
將權力轉移/委派/轉移到較低的級別
為防止因信息不對稱產生的道德風險，銀行業金融機構普遍實行嚴格的授權管理。但由於信貸審批權的逐步加大和審批鏈條的延伸，基層機構雖然享有最真實、最全面的企業信息，但由於缺乏適當的信貸決策權，無法及時滿足企業的有效信貸需求。但由於信息的不確定性、傳遞過程中的信息泄露和信息不對稱，授權審批人難以做出科學正確的決策，只能否決難以看到的項目，導致縣及縣以下分支機構授權授信逐年萎縮，難以適應我國縣域經濟發展現狀和新型城鎮化的金融服務需求。因此，銀行業金融機構要在掌握各地經濟發展水平、經濟特點和信用狀況的基礎上，進壹步科學合理劃分信貸管理權限，實行分類指導下的區域資產負債比例管理。對於風險控制水平高、業務市場廣、有效授信項目多的分行，應適當擴大授權和轉授權。實行項目責任制，試行直報審批制，項目營銷負責人直接向授權(最終)審批人匯報，減少中間環節，減少信息泄露，提高工作效率和服務質量。
回收利用
經濟資本是商業銀行用來抵禦意外損失的虛擬資本。目前，我國商業銀行經濟資本管理機制的主要運行路徑是“用系數法或資產波動法測算不同風險資產所需的經濟資本→用增量分配法分配經濟資本→用資本回報率評價經營業績”。由於經濟資本的精細化、高度逐利化管理機制，必然導致區域金融資源配置的失衡，使得銀行機構難以平衡追求短期利益最大化與履行社會責任、促進經濟金融持續協調發展之間的矛盾。
村鎮銀行機構要在城鎮化進程中有所作為，必須建立資金回流機制，從根本上解決城鄉金融資源配置不合理的問題，建立適合農村生產要素優化配置的制度安排。壹方面，要制定和落實“兩高”(即“三農”貸款增速高於GDP增速，高於單位各項貸款平均增速)的工作目標。另壹方面，要優化欠發達地區的經濟資本管理模式，即在經濟資本的分配和考核中引入調節系數，增加欠發達地區的信貸投入。在經濟資本分配上，要降低農業、農村、城鎮化貸款的資本占用系數，按照信貸增速不低於或高於當地GDP增速的標準配置欠發達地區的經濟資本；在經濟資本考核中，要根據各地區經濟發展不平衡造成的經濟資本收益率實際差異，降低欠發達地區經濟資本預期收益率，提高基層銀行機構開展“三農”和城鎮化貸款的積極性，加大信貸投入。
造福人民
2012年，商業銀行累計凈利潤1.24萬億元。中國銀行業作為最賺錢的行業之壹，有必要進壹步加大履行社會責任的力度，在實現自身經營效益的同時，兼顧社會中的薄弱環節和弱勢群體，實現銀行利益和社會責任的統壹。
壹方面突出“免費”二字，讓利客戶。村鎮銀行機構應堅持服務收費“四原則”，做到合規收費、優質定價、公開透明、降費讓利。按照《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》要求，免除客戶開戶和銷戶手續費、核對櫃臺和ATM機等服務項目手續費，減輕金融消費者成本負擔。
另壹方面，強化“讓”字，以利於義。村鎮銀行機構要嚴格按照監管部門整治銀行業機構不規範經營行為等相關文件要求，落實“七個嚴禁”，及時糾正貸款附加不合理條件、強制收費等不規範經營行為。同時，按照“了解妳的客戶、了解妳的客戶產品、了解妳的客戶市場”的原則，科學合理確定“三農”和城鎮化貸款的利率水平，有效降低農村金融消費者的融資成本，堅決杜絕“殺雞取卵”的利率定價方式，為可持續發展築牢基礎。
靈活使用政策
村鎮銀行機構要解放思想，實事求是，在用好靈活政策上有所作為。村鎮銀行機構在堅持國家宏觀政策的同時，必須正確理解和掌握國家相關宏觀調控和監管政策，用改革創新的思路理解政策，充分利用政策空間，在相同的政策下找到自己的著力點，按照有利於經濟發展、改善民生和銀行業自身發展的要求開展金融服務。
2012年末，四部委出臺壹系列文件規範地方政府融資平臺。筆者認為，目前的平臺政策體現在:總量控制、分類管理、加強引導、明確責任、規則不變、靈活把握。控制總量，就是銀監會規定2013年不能增加貸款總量，同時對貸款和非貸款融資實行全口徑監控。在總量不增加的情況下，對符合條件的省級和計劃單列市融資平臺給予必要的信貸支持。分類管理是指2013年到期的平臺貸款，可根據不同情況由銀行給予支持:包括符合公路法的收費公路項目、已獲國務院批準或核準的重大項目、已列入國土資源部名單的土地儲備機構土地儲備貸款、保障性住房建設項目、進度超過60%、現金流全覆蓋的在建項目。加強引導是指引導土地儲備機構進入名單獲得銀行信貸支持。建議政府結合土地儲備新規研究對策，加大引導和扶持力度，爭取其他有土地儲備的平臺公司盡快進入土地儲備名單，滿足銀行信貸融資的基本條件。責任明確是指政府平臺壹般是金融風險，總量控制是銀行法人機構的責任，風險防範的任務是銀行業金融機構。不變的規則是指控制總量的原則、分類管理的方式、區別對待的要求、逐步化解的路徑不變。靈活掌握是指銀行業將積極支持鐵路、公路、新興產業等領域的國家重點項目建設。
主動營銷
隨著我國利率市場化進程的加快，銀行資產負債管理面臨新的形勢，追求盈利與化解風險的平衡成為資產負債管理的關鍵。從美國和日本的利率市場化進程來看，銀行在競爭壓力下風險偏好上升，貸款占資產的比重穩步上升，存貸比不斷提高。因此，在我國新型城鎮化進程中，村鎮銀行機構必須積極行動起來，明確專門部門和專業人員負責新型城鎮化建設的金融服務，充分利用本地優勢，註重培育優秀的客戶群體，為小城鎮建設的穩步發展奠定必要的物質基礎。要轉變“坐等客戶上門”的觀念，開展主動營銷，深入企業和城鎮，多走訪客戶，傾聽客戶聲音，在需求中找市場，在服務中找客戶，不斷提高新型城鎮化融資需求滿足率、覆蓋率和滿足率。要規範農村城鎮化信貸業務操作流程。開展區域評估，對農村城鎮化建設目標市場進行廣泛調查研究，形成區域評估報告，為信貸支持和營銷決策提供依據。對於選定的拓展區域和項目，及時分析金融需求，整合產品，制定全面的、個性化的服務方案，及時開展營銷。對於整體符合配套條件的區域，根據區域特點，制定整體服務方案，實施區域整體營銷。
創新系統
先進的制度是第壹生產力。生產力三要素中最重要的是人，制度是充分發揮人的主觀能動性和工作積極性，實現工作目標的保證。新型城鎮化過程中的金融需求與大城市、大中型企業、大項目的金融需求明顯不同。新型金融產品是村鎮銀行機構有效支持新型城鎮化的工具和手段。村鎮銀行機構要努力構建多層次、多樣化的金融產品和工具及相關政策支持標準體系，有針對性地提供差異化產品，推動全新的金融產品進入農村市場，促進同業業務合作。
壹是創新服務手段。積極推廣金融超市、電話銀行、網上銀行等現代金融服務的“壹站式”服務，促進業務效率的提高和資源的優化整合。圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、個人理財等業務，創新發展中間業務品種。已經在大城市開通的中間業務品種，要盡快在縣域金融機構推廣。要充分利用現有機構、網點、人才、信息等優勢。，大力開展中間業務創新，逐步將業務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易服務等領域。
二是創新擔保方式。突破傳統擔保方式的限制，擴大抵押、質押貸款範圍，接受無形資產(品牌、商標、專利)、集體土地使用權、廠房、宅基地和集鎮商鋪、企業自用庫存產品等作為貸款擔保；推出中小企業信貸、小企業循環貸款、親友團貸、企業信用社、網貸通等貸款業務；農村小額信貸允許農作物、農產品和承包土地使用權作為抵押獲得貸款。
三是創新融資產品。根據城鎮化的特點和實際需要，積極發放購房貸款，支持農民改善居住條件；積極開展農業生產消費貸款，鼓勵農民購買小型農業機械和運輸工具，支持農業產業化；大力支持農民子女接受高等教育，通過有經濟實力的村民擔保試行助學貸款。努力滿足小城鎮建設對信貸資金的需求。
四是完善問責。村鎮銀行機構要以滿足“三農”和城鎮化有效信貸需求、防範風險為原則，以調動信貸人員積極性為根本，完善信貸制度、定價策略和考核方式，優化信貸流程，增加信貸投放。要科學建立風險承受能力。對經條線和內審部門檢查，發現信貸人員確實按規定操作，履行了職責的，應按規定免除其經濟責任，實現職責豁免。
監管激勵
日本社會學家寧芙橫山提出的“衡山定律”認為，自發性是最有效的。作為銀行監管者，要善於完善制度和規則，引導村鎮銀行機構積極參與新型城鎮化建設。壹是加強監督指導。要完善差別化監管政策，提高村鎮銀行機構存貸比和不良貸款容忍度要求。比如村鎮銀行機構存貸比最低要求不低於60%；村鎮銀行機構不良貸款容忍度允許高於平均不良貸款率2 ~ 3個百分點。參照支持小微企業的做法，將村鎮銀行機構涉農、城鎮化貸款風險權重降至75%。支持農村銀行機構發行“城鎮化金融債券”，補充支持城鎮化的資金來源。要建立以信貸為導向的支持新型城鎮化建設的評價和監測體系，提高村鎮銀行機構的金融服務能力和動力。二是完善扶持政策。建立信貸風險損失補償機制和信貸投入激勵機制，將專項補貼政策與普惠制農村稅收政策相結合，實現偏遠地區農村商業金融的可持續發展。三是搭建交流平臺。政府部門和監管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮化建設聯席會議和項目供需信息推介會，及時向金融部門通報小城鎮發展規劃、產業布局、項目引進和經濟運行情況，及時向金融消費者宣傳推介銀行信貸政策、投資重點和金融服務產品，增進企業與銀行部門的相互了解，實現政府決策與金融政策的壹致性，提高金融服務效率。