文字|林曉霖
根據於先生提供的借款合同，資金方為王新銀行，貸款本金為1.2萬元，年化利率為1.5%。根據擔保合同，由泉州民商融資擔保公司提供擔保，共收取擔保費65，438+0，469.33元。
WEMONEY實驗室將民生顆粒註冊為用戶。在進行活體認證並填寫工作和生活相關信息後，WEMONEY實驗室獲得了25000元的額度，並嘗試借款1000元，但下壹次付款失敗。根據提示，需要購買299元的會員。WEMONEY研究室詢問民生顆粒客服，其客服表示會員會提高借貸成功率，但購買會員不壹定能借貸成功。
WEMONEY Research Office發現，與民生顆粒合作的借款機構包括稠州銀行、王新銀行和京東金融。
自2021起，監管部門要求消費金融機構利率下降。多家機構相關負責人向WEMONEY研究室表示，已收到監管部門的口頭指導，要求個人貸款年化利率控制在24%以內。目前，大多數持牌金融機構的信貸產品年利率已降至24%以下。
北京中產律師事務所韓棟表示，在法庭案件中，大多數持牌消費金融機構還要求借款人以24%的利率償還利息和罰息。
相比之下，民生貸款產品的綜合年化利率已經達到36%，確實處於行業較高水平，接近此前的貸款利率紅線。
02.民生銀行的共同基金業務歷史處於合規的邊緣。
2013年，民生電商最早的運營主體——民生電子商務有限公司成立，其大股東為民生銀行子公司民生嘉銀資產管理有限公司。
民生電商以民生銀行體系內的網上商城業務起家。不過，民生電商業務壹直不溫不火，這也是大多數銀行的現狀。例如，臨近“618”，JD.COM、拼多多等平臺率先開啟購物大戰。除了主流購物平臺外，近年來，包括四大銀行在內的許多銀行以及包括民生銀行在內的壹些股份制銀行都建立了自己的獨立電子商務平臺。而每年的電商大戰，卻沒有銀行電商的身影。究其原因，傳統銀行看重網上商城金融場景的生態及其互聯網金融業務。
不過，民生電商旗下的兩個金融業務平臺中，壹個已經關停，另壹個也瀕臨合規。
2013年，民生電商成立P2P平臺“民生易貸”。數據顯示，在正式上線不到兩年的時間裏，民生易貸的交易額就突破了200億元。直到2017年底，P2P引發了壹場雷雨。目前，民生易貸已關停。同年，民生朱莉旗下的武漢閩商匯小額貸款有限公司獲得武漢首張網絡小額貸款牌照，註冊資本為5億元。
2019年，民生電商發布普惠金融平臺——民生朱莉，並全新推出線上個人貸款產品“朱莉貸”。
此外，民生易貸培訓貸。2019年，教育機構尚德機構爆雷。尚德機構的合作教育消費貸款名為咖啡易融資，背後的出資方之壹是民生易貸。教育培訓貸款亂象引發大量消費者投訴。
民生電商旗下的這兩個金融平臺雖然根植於民生銀行，但卻被排除在體系之外。民生銀行相關人員表示，民生電商只是合作的第三方機構，不屬於民生銀行。
但從其民生電商的管理團隊信息中可以發現，其團隊來自民生銀行，民生易貸、民生糧貸與民生銀行有著千絲萬縷的聯系。
被排除在系統之外的民生電商只能另謀生計。助糧貸客服證實，民生並不完全依賴民生銀行的系統，也與第三方小額貸款渠道合作，如京東金融。