自從信用卡、螞蟻花唄、JD.COM借條等消費金融產品逐漸顛覆和改變了人們的傳統消費模式，將提前消費、分期付款等消費理念延伸到人們生活的方方面面後，用分期付款的方式減輕購物壓力成為了很多消費者的心照不宣的選擇。然而，當這樣壹個階段性的產品進入教育領域，卻引起了壹系列的血雨腥風。
教育階段有很多坑。
除了K12，素質教育中的教育分期貸款現象也越來越嚴重。
在剛剛過去的開學季，深圳的張女士因為沒有時間監督孩子練琴，便給6歲的女兒預訂了壹年的在線互聯網課程3354快陪練壹對壹在線鋼琴陪練，並利用“0首付、0利息、開學季課程包限時優惠”的優惠政策。快陪練的課程顧問說，因為費用超過壹萬元，張女士可以分期付款。如果分三期，可以免息，手續費平臺承擔；如果不滿意，還可以隨時退課退款。為了打消張女士的顧慮，課程顧問還表示，快手陪練平臺的付費學員超過1萬人，月收入近1500萬。有非常好的用戶增長和現金流儲備，絕對值得信賴。
最終，張女士選擇了分三期付款。然而她不知道的是，這家年輕的公司，因為擴張速度太瘋狂，有很多用戶抱怨其師資質量不夠穩定，她喜歡的導師很難預約到。
好在張女士接觸的只是教育分期貸款的坑，而在她之前，還有壹家更慘的——培訓公司。
2018年10月9日，號稱融資數千萬的教育機構學霸壹對壹平臺被關停。公司官網顯示“公司服務器磁盤欠費”，客服電話持續“無人接聽”。媒體爆料“學霸1對1”學費2000多萬，員工工資500萬左右。2018年9月初，另壹家培訓機構“貝托國際少兒英語”的數家線下門店關閉，導致“300多名家長學費難以退還”。兩家機構受害學生家長反映，由於購買期間申請了分期貸款支付學費，機構倒閉後不僅維權困難，還存在“沒課上，貸款還得還”的問題。
作為第三方投訴平臺數據也顯示，2019年第壹季度，全國教育培訓行業有效投訴1714件。其中，尚德機構、博學教育等機構成為聲討的焦點。受行業主要應訴機構尚德機構投訴解決率下降的影響，第壹季度行業整體投訴解決率將達到32.3%。從投訴類型來看，大多與教育階段有關。
從“看起來很美”到多方博弈的“信用套路”
為什麽看似教育機構、金融機構、學生三方互利***贏的教育分期貸款模式，實際上引發了那麽多的抱怨和負面？這也要從教育分期付款模式的原理說起。
互聯網教育金融的教育分期貸款，設計原理是學生在報名教育培訓機構時，通過金融平臺申請貸款作為學費，然後分期還款。理想的效果是學生克服經濟條件限制掌握技能的問題，教育培訓機構增加學生數量獲得發展，金融平臺獲得利潤。表面上看，確實是能讓三方***贏的好“生意”。
然而在實際操作中，這種看似無懈可擊的三角模式，卻因為牽涉到利益，每壹個環節都在朝著出軌的方向發展，最終變成了害人多方的“信用套路”。
誇大宣傳，都是為了拉客。和所有互聯網網點壹樣，互聯網教育網點的起步階段也是壹塊亟待開發的處女地。誰更擅長跑馬圈地，占據最大的市場份額，誰就更受資本和觀眾的青睞，最終獲得互聯網自帶的贏家，吃掉超級大BUFF。為了快速獲得客戶，獲得更多的市場份額，很多教育培訓機構都在爭先恐後地打出極具誘惑力的宣傳口號來招攬客戶。如達內教育在其官網推出了“先就業，後分期付款”的全額助學金計劃，並推出0利息的分期服務。在線上，新東方也推出了“先上課，後還款”的分期信貸服務，500元以上課程全部支持免息分期付款。這些機構都說學生對課程不滿意可以退款，但實際情況並非如此。因為教育產品沒有具體的質量標準，主要靠主觀感受來判斷。壹旦涉及退款，培訓機構和消費者在退款標準和確認服務標準是否統壹的問題上，必然不會有分歧。
另外，由於教育培訓機構向第三方金融服務機構申請貸款，在貸款過程中，除了學生的個人信息，其余都是由銷售或課程顧問操作。為了達到成績指標，很多課程顧問在審核學員資料時難免會睜壹只眼閉壹只眼。但是當學生要求退款，維權有困難的時候，大部分課程顧問都可以壹拖再拖。即使積極配合，這種涉及學員、教育培訓機構、金融機構的退款程序也非常復雜。壹旦出現延遲，即使平臺承諾免息，學員也必須在退款完成前每月還款，否則其信用記錄仍會受到影響。
分期貸款和燒錢擴張下的金融風險
為了提高獲客率，免息分期模式越來越受到教育培訓機構的青睞。比如VIPKID說，通過微信平臺或招聯金融的微貸支付，可以享受5期、10期或12期免息；作為VIPKID標桿的Gogokid也表示用戶可以通過螞蟻花唄分期購買課程，無需手續費；快陪練也意味著，如果用戶分三期購買課程，手續費由平臺承擔。然而如此瘋狂的軍備競賽，雖然確實能增加客戶數量，但也大大增加了教育培訓機構運營的風險。壹旦用戶無法支付這筆費用，再加上退款率和逾期率的存在，最終不得不依靠平臺與銀行結算，這就增加了教育培訓機構的財務風險。此外，由於平臺需要向用戶分期支付利息(比如部分免息分期由平臺支付)，這大大增加了平臺的運營成本。目前，51talk已於去年12月停止分期業務，原因是“最近經濟不景氣”。
除了對客戶的爭奪，還有對市場份額的瘋狂爭奪。為了搶占更大的市場份額，獲得競爭的主動權，在造血能力不足的情況下，很多平臺
對於金錢的追求已經到了飲鴆止渴的地步,甚至不惜采取教育分期貸款 風投融資雙駕馬車驅動獲取資金的模式,竭力在這片賽道上進行跑馬圈地。如行業普遍采取的辦理教育分期貸款,就是通過撬動金融機構的資金進行運營,這相當於手上憑空多了壹個變相的資金池,為其持續快速擴張提供資金支撐。另外,有些平臺正是在這種心理的驅動下,不斷加快融資步伐,進行軍備擴張。比如前文提到的快陪練,就是在自身體量較小,融資金額較少的情況下,利用分期貸款 融資的模式進行擴張,卻忽略了這種模式大幅增加了自身的運營成本和財務風險,也帶來了極大的不穩定。
也就是說,在教育分期貸的介入下,原本美好的互聯網教育事業卻異化成為了壹場場套路滿滿的博弈。裏面有年輕人自我成長與殘酷現實的博弈,為了發展而選擇身背貸款進行冒險,以債務之重換來成長之痛;有教育培訓機構與血腥市場的博弈,從教化育人的初衷異化成唯利是圖的資本遊戲,順帶還危害了整個行業的健康發展;有金融平臺與監管部門的博弈,他們瞄準監管漏洞,不惜降低風控標準,唯利是圖,最終金錢上沾滿教育的鮮血。而不排除的是,壹旦這些教育培訓機構出現經營危機或卷錢跑路,對於消費金融機構和學員來說,都是壹場災難,危害絕對不容小覷。
誰在用教育分期貸款給人挖坑
而教育培訓機構,恰恰就是教育分期貸款的主要推動者。由於市面上專業技術培訓方面的在線教育課程單價均是數萬,甚至達到十幾萬之巨。很多客戶在支付的時候也會顧慮重重,而選擇教育分期貸款的話,負擔會大大降低。不排除壹些原本償還能力不強的學員因此買單,但這也為平臺埋下了高退費率的隱患。
消費金融機構也是壹個重要的推手。作為壹個用戶主要集中在壹二線城市,以都市白領和年輕父母為主的用戶群體,他們資金額度高、需求量大、逾期率小,是消費金融機構最喜歡的消費場景,吸引了眾多消費金融機構紛紛投身教育分期市場。
對於這種不健康的行業現象,上海市消費者權益保護委員會在公布的2018年1至8月教育培訓類投訴分析中指出:為消除消費者支付顧慮,有些培訓機構通過“引導推薦”或“涉嫌強制”等方式,要求消費者向與其合作的金融機構進行貸款,使消費者以信用風險換取資金保障。有的機構把貸款包裝成“免息”、“分期付款”等福利,對貸款限制性條款及風險卻只字不提,迷惑性較大。這都使得“惡意包裝、審核寬松、資金風險等貸款隱患凸顯。”而要真正化解教育分期貸款帶來的這些風險,則需要各方去仔細斟酌抉擇了。
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