1.住房公積金貸款:對於已經繳納住房公積金的居民來說，低息的住房公積金貸款應該是購房時的首選。住房公積金貸款具有政策性補貼的性質，貸款利率很低，不僅低於商業銀行同期貸款利率(僅為商業銀行房貸利率的壹半)，也低於商業銀行同期存款利率。也就是說，住房公積金的房貸利率和銀行存款利率之間存在利差。同時，辦理房貸、保險相關手續時，住房公積金貸款減半收取。
2.個人住房商業貸款:以上兩種貸款方式僅限於已繳納住房公積金的職工，限制較多。所以沒有繳納住房公積金的人是沒有機會申請貸款的，但是可以向商業銀行申請個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要妳在貸款銀行的余額占購房所需資金的比例不低於30%，且作為購房首付款，並以貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或以有足夠代償能力的單位或個人作為擔保人償還貸款本息並承擔連帶責任，那麽妳就可以申請使用銀行按揭貸款。
3.個人住房組合貸款:住房公積金管理中心可發放的公積金貸款最高額度壹般為1-29萬元。購房款超過此限額的，不足部分應向銀行申請商品房貸款。這兩種貸款統稱為組合貸款。這項業務可以由銀行的房地產信貸部辦理。組合貸款利率適中，貸款額度大，更多的是貸款人選擇。
住房公積金貸款應按以下程序辦理:
(壹)借款人申請住房公積金貸款需向市住房公積金管理中心提交書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供相關資料。
(二)市住房公積金管理中心負責對借款人資格、擔保人資格、貸款金額、貸款期限及合同完成情況進行審查後，借款人與中心簽訂相關合同或協議，並按中國人民銀行的規定辦理保險。
(三)貸款手續辦理完畢後，市住房公積金管理中心向銀行發出貸款審批通知，銀行收到貸款通知後辦理貸款發放手續。
特別提醒:買房時，借款人可以根據自己的公積金繳納情況，去銀行計算，了解貸款額度和每月還款額。根據公積金管理的相關規定，每年提取壹次。假設客戶每年提取公積金壹次15000元，公積金貸款月還款額為1500元，商業貸款還款額為1000元。還款方式上，可以選擇“余額貸款取消法”，即提取的公積金先歸還住房公積金貸款和當月商業貸款本息(* * *為2500元)。余額12500元可用於壹次性償還住房商業貸款本金。還清住房商業貸款本金後，用剩余余額償還公積金貸款本金，因為商業貸款利率高於公積金貸款利率。“還貸”後，借款人可以選擇縮短原還款期限，也可以選擇保持還款期限不變，減少每月還款額。但目前商業銀行對客戶提前還款的次數有壹定限制。如果客戶選擇“等額本息”還款方式，每月等額還款金額保持2500元不變，那麽提取的公積金15000元將按原扣款方式每月2500元連續扣款。余額不足時，借款人應及時將全額註入銀行卡用於還款。客戶可以根據自己的實際情況選擇以上兩種還款方式。
如果客戶在購買個人住房時申請商業貸款，如個人住房抵押貸款、個人住房轉讓貸款、個人再交易住房貸款等。當時因為各種原因沒有辦理“公積金”貸款買房。現在個人公積金已經達到規定的年限和額度，符合申請公積金購房貸款的條件。雖然目前商業銀行不能將買房的商業貸款轉為公積金住房貸款，但可以提取公積金償還商業貸款本息。只要借款人向公積金管理中心提出申請，並辦理提取公積金的相關手續，就可以提取公積金，歸還個人住房貸款本息。
向銀行申請個人住房貸款的工作流程:
(1)買受人應與開發商簽訂商品房預售合同。
(2)支付房價的30%以上。
(三)到房管部門辦理預售登記。
(4)完成預售登記後，買受人持合同原件，填寫借款申請書和借款合同。
這兩種還款方式的利息有天壤之別。
兩種還款方式的比較
1，計算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月等額償還貸款本息。
平均資本償還法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
2.兩種方式支付的利息總額不同。在貸款金額、利率、貸款年限相同的情況下，“本金還款法”的總利息小於“本息還款法”；
3.還款頭幾年利息和本金的比例不壹樣。利息在前幾年還款總額中占很大比例(有時高達90%左右)，而本金還款法的本金每次都是平攤的，利息按壹天計，所以兩者的比例最高時在50%左右。
4.還款前後的壓力是不壹樣的。因為本息還款法的月還款額是壹樣的，在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力都是壹樣的；“本金還款法”每次還同樣的本金，但利息從多到少遞減。同等情況下，後期壓力比前期輕很多。
工薪族買房的兩種貸款方式
工薪族可以用公積金貸款和按揭貸款兩種方式。
(1)公積金貸款買房。公積金貸款是為支持普通收入職工家庭購房而設立的低息長期貸款，由中國建設銀行房地產信貸部發放。寧德市規定最高貸款限額為3萬元，最長還貸期限為7年。公積金貸款的對象是:具有城鎮常住戶口，繳納住房公積金的職工。貸款條件為:有相當於所購房價30%以上的自籌資金(可用住房公積金存款沖抵)，有償還貸款本息的能力，同意辦理住房抵押貸款和保險。貸款金額應在可貸金額和最高限額內，根據具體情況確定。
貸款本息怎麽還？還款應按月等額分期進行。還款方式:每月償還貸款本息=貸款本金×月利率×月利率/(1 10月利率)總還款月數-11】。
(2)“按揭”貸款買房。對於無法享受公積金低息貸款的家庭，可以嘗試享受“按揭”貸款。而按揭貸款只是為部分房地產項目提供支持，所以只有選擇得當，才能享受按揭貸款，但相比公積金貸款，利率更高。按揭貸款的對象和條件與公積金貸款基本相同。貸款額度主要看還款能力，月經濟收入應該是月還款額的兩倍。貸款額度不超過房價的70%，貸款最長還款期限為20年。
個人按揭業務介紹
“個人住房貸款”是最基本的住房抵押貸款業務，各家銀行都在開展這項業務。個人住房貸款是壹種擔保貸款，可以抵押、質押、保證或上述三種方式的組合。
申請人應具備的條件。
銀行壹般要求“個人住房貸款”的對象應為具有完全民事行為能力的自然人，同時滿足以下條件:1。具有城鎮常住戶口或有效居留身份；2 .有穩定的職業和收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；3 .不享受購房補貼的，不低於所購住房總價的20%作為首付款；享受購房補貼，個人承擔20%作為首付；4.有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人償還貸款本息並承擔連帶責任；5.有購房合同或協議，所購房屋價格基本符合銀行或銀行委托的房地產評估機構的評估值。
申請所需的文件
申請貸款時，申請人應出示各種證件，主要包括:1。身份證明(居民身份證、戶口簿或其他有效居住證明)；2.貸款人審批部門出具的貸款經濟收入或償債能力證明；3.符合規定的購房合同意向書、協議或其他批準文件；4.抵押財產或質押財產清單、權屬證明、有權處分人同意證明、質押證明、抵押財產估價證明；5.擔保人同意提供書面擔保文件和擔保人的資信證明；6.若以儲蓄存款作為自籌資金，需提供銀行存款證明；7.以公積金為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準使用公積金存款的證明。
個人貸款金額
個人住房貸款貸款額度不高於擬購房屋價值或房地產評估機構評估的實際購房成本的80%(以較低者為準)，貸款期限最長可達30年。
還款方式的選擇
還款時，借款人應按借款合同約定的還款計劃和還款方式償還貸款本息。借款人提前歸還貸款的，應當事先征得貸款人同意，並辦理相關手續。還本付息有兩種方式:
1.貸款期限為壹年(含壹年)的，到期壹次還本付息，利息隨本金還清；2.貸款期限超過1年的，可采用等額本息還款法、平均資本還款法等還款方式，按月償還貸款本息。
抵押質押和抵押
可作為購買住房抵押和質押的主要包括以下幾種:
(1)個人住房貸款抵押物
1.借款人有權獨立支配的不動產及其他定著物；2.借款人依法取得的國有土地使用權；
(2)個人住房貸款質押品包括國債、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期存單等有價證券。