手續費率並不是真正的利率。
我們來看看柏華給出的分期手續費率的算法:
假設我們借了1200元，三個月後還了1200(12.5%)= 1230元。這時候三個月的利率是2.5%，沒問題。
但實際上三個月妳還沒有完全占用1200元。按照官方的算法，如果我們借1，200元，分三期還款，每期的手續費應該是1，2002.5% 3 = 10元，那麽真實的情況是:
1.第壹次還款時，妳壹個月只占用1200元。付了400元，還剩下800元。
2.第二次還款，妳只占用了2個月的800元。交了400元，還剩下400元。
3.第三次還款，只到最後，400元被妳完全占用了3個月，每次還款利息10元。
因為錢的實際占用時間短，妳的3個月實際利率高於2.5%。
實際利率算法
為了計算實際利率，我們需要計算柏華現金流的內部收益率(IRR)。假設我們還是借了1200元，第壹個月花了1200元，連續三個月每個月收回這410元。那麽這個現金流就是[-1200，410，410，410]。Excel直接提供IRR函數來計算現金流量的內部收益率。我們
月利率=1.24%
最後，我們現金流的月利率是1.24%，所以三個月利率是1.24%3=3.72%，比我們看到的2.5%高很多。那麽很容易得出結論，柏華年化利率是1.24% 12 = 14.94%，接近15%。
三種分期還款方式的年化利率分別為14.94%、15.27%、15.86%，對於大多數人來說已經是很高的利率了，因為大多數人的年投資回報率不到15%。
那麽，如果妳的現金投資回報率達不到柏華的利率，妳可以不分期付款嗎？直接還款疼壹陣子。如果妳習慣了分期付款，妳的財富會被這種高利率壹點點侵蝕，弊大於利。
相關問答:花唄分期利息怎麽算？分期手續費怎麽算？首先確定妳分了幾期:3期總金額的2.5%，6期總金額的4.5%，9期總金額的6.5%，1000期總金額的8.8%。第三期總分期金額的2.5%:25元(即連續三個月還款1025/3 = 341.6)第六期總分期金額的4.5%:45元(即還款1045/6 = 174.2)，6個月連續還款)9期總分期金額的6.5%:1截至2019年4月，對應的期數利率為:第3期2.5%，第6期4.5%，第9期6.5%，第12期8.8%。以申請3000花唄為例，分三期，利息3000×2.5%÷3=25，每月還款額為本金(3000÷3=1000)+利息=1025元。分六期，利息3000×4.5%÷6=22.5，每月還款額為本金(3000÷6=500)+利息=522.5元。分9期，利息為3000×6.5%÷9=21.6667，每月還款額為本金(3000÷9=333.33)+利息=355元。12期，利息為3000×8.8%÷12=22，每月還款額為本金(3000÷12=250)+利息=272元。計算方法為:交易金額×月費率×期數。隨著還款的增加，欠銀行的錢減少，但手續費不會隨著還款進度減少，這與銀行貸款利息的計算方法不同。相對於目前1年期貸款6.31%的基準利率，可能有人會覺得信用卡6%的年分期手續費率可能不高，但仔細計算後實際支付的手續費高於同期貸款利息。以6000元的消費為例，如果采用壹年期分期付款方式，手續費為6000×6%=360元，按照銀行壹年期基準利率的標準，采用平均資本法每月還款，貸款壹年支付的利息為6000× 6.31%/12×。也就是說，當消費貸款年利率大於11.08%時，分期付款比較劃算。