當利潤達到10%時，有人蠢蠢欲動；當利潤達到50%時，有人敢於冒險；當利潤達到100%的時候，他們就敢踐踏壹切人類的法律.
把上面這段話作為套語再合適不過了。
個人認為在所有行業中，最能穿透人性的兩個行業是遊戲和金融。
遊戲行業創造了壹個完全虛幻的世界，有終極的善，也有終極的惡；妳可以是這個世界上的任何角色，做任何事情；妳可以毫無掩飾地揮霍自己的真實。
金融業創造了壹個完全真實的世界，經濟法是社會運行的根本法則。壹切事物的價值都是用價格來衡量的。這個世界上，90%的財富掌握在10%的人手裏，低認知被高認知無情收割。
通過對互聯網金融信貸業務的研究，分享對投資人和用戶的兩點思考，以及對金融產品經理的壹些建議，僅供大家參考。
正如我們在上壹篇文章中提到的，絕大多數理財用戶都是以購買商品的思維購買理財產品，這是非常危險的；因為買商品是現在，買理財產品是未來的預期。
從金額的絕對值來看，兩三百對大部分人來說並不是很多錢，和朋友吃個飯逛個二街的成本可能比這個還大；所以大腦意識會將其定義為“小錢”。
“5000元(不少)，200元(小錢)，半年(相當長的時間)。
通過意識和感性的拼接，形成概念：“投資壹筆錢，需要半年時間才能賺到壹點錢。”然後追求更高的投資收益，但更高的投資收益意味著更高的風險；盲目追求超出自己風險承受能力的理財產品，無異於高空走鋼絲。
但從收益率來看，投資年化收益率為8%，遠高於市場上銀行理財和低風險股債混合型基金的收益。當妳有壹定資金的時候，年復合年收益率8%是很有可能的。
股神巴菲特45年累計復合收益率約21%。投資小白甚至想超越股神嗎？
2.很容易半途而廢，“沒錢理財”會成為妳不理財或不學會理財的最好借口。
理財能力和其他能力壹樣，是可以學習和鍛煉的，完全符合“用進廢出”的原則。
但有壹個奇怪的現象：絕大多數人是幸運的，努力賺錢，節儉存錢，按時上班，努力工作。但是我不想花時間去學習理財。看到身邊的人賺錢，我就心癢癢，就帶著積蓄走進金融市場。結果可想而知，“慷慨”地把錢捐給了金融市場，流入了別人的口袋。最後只有“我不會理財，看不懂”之類的借口。
不願意學習理財知識的原因主要有兩個：
第壹，金融知識有壹定門檻，比較枯燥；需要長時間的學習、摸索和積累，大部分人都不願意堅持。原因是大多數人只想賺快錢，接受不了慢慢積累的過程，熱衷於追求短期利益。這是人的本性。
第二點是認知誤區，認為投資理財壹定要有足額本金，但因為“借錢花錢”是人之常情，所以我們被“缺錢”困住，永遠不會下手。
基於以上兩點的結論，我們會得到壹些提高財富管理平臺交易效率的優化思路：
比如，在展示年化收益率的同時，核心轉換環節突出了“參考收益金額”，通過“金額的絕對值”強化金融產品的價值感知。昨天的收入，收入日歷和每月財務報告的價值正在加強。
比如通過論壇軟文等形式鼓勵小額投資，通過投資工具鼓勵“強制儲蓄”、每月投資、目標投資等。
如果以“大明、笨笨、小鮮”來劃分理財平臺的用戶，那麽大明用戶占70%，笨笨用戶占30%。基本上沒有人願意花時間在理財平臺上。
來理財平臺的用戶都有壹個明確的目的，就是財富增值。投資者在進行財務決策時，壹般會考慮盈利能力、風險承受能力和流動性。
科普：
收益率：指本金投入後的收益率。分為浮動收益和固定收益。“預期年化收益”是指該理財產品持有壹年後的收益收益率。計算公式為：年化收益率=收益金額/本金*100%。
風險承受能力：指投資者的風險類型，由投資者的資產、投資經驗和抗風險能力綜合評估得出。不同平臺的評價規則略有不同，大致可以分為保守型、穩健型和進取型。
風險容忍度對應的是金融產品的風險等級，綜合考慮金融產品的類型、發行主體、基礎資產、交易結構、市場波動等因素，可分為低風險、中風險、中高風險和高風險。
投資者需要根據自身的風險類型，選擇與自身風險承受能力相匹配的理財產品。根據監管要求，理財平臺必須對投資者的風險類型進行評估，對超過投資者風險承受能力的理財產品進行提示或限制購買。
流動性：是指投資資金買賣的靈活性，壹般分為固定期限和靈活期限。投資者可以根據資金的計劃安排，靈活選擇不同的鎖定期或申請贖回。
如果平臺是綜合理財平臺，壹般會提供銀行理財、基金、保險等各類產品。比如支付寶，理財通，京東金融。可選產品豐富，投資者可以在綜合考慮以上方面的基礎上做出投資決策。
網貸平臺項目的底層是信貸資產，大部分是個人信貸資產，有壹定的壞賬率；為了將風險降到最低，網貸平臺會按照“小額分散”的原則對債權進行拆分。(關於信用平臺的運營模式，後續會專門寫文章解釋)
當基礎資產類型相同時，意味著平臺的投資風險趨同。剩下的就是考慮收益率和流動性了；壹般網貸平臺會提供投資服務工具，滿足各種期限的投資需求；所以，其實影響用戶決策的最大因素是收益率。
“明確的用戶目標”和“低級資源”
產類型單壹”決定了用戶決策和平臺營銷方式的單壹性。通過驗證，短期來看沒有比提升收益率更有效提升成交效率的方法了。
圍繞提升收益率的運營策略主要核心在於通過“實物獎勵、虛擬物品獎勵、各種券類”等方式，來提高投資預期收益（現金或物品折算價格）。
① 實物獎勵-0元購
0元購是信貸類理財平臺常見的壹種營銷策略，主要以3C產品為主。投資金額及期限滿足條件後，可以獲得實物及利息收益。實物獎勵即時獲得，利息收益部分待持有期限到期後，隨本金壹起返還投資人。
對於平臺來講，實物的市場價格已經折算進付出的總成本中，其實和投資同等期限普通產品是壹樣的，甚至成本更低壹點。
對於用戶來講，投壹筆錢，有利息收益還能免費獲得商品，多值。用戶不傻，算算折算收益，就知道羊毛出在羊身上；但“免費”的力量太強大，“嘴裏喊著不要，身體還挺誠實”，體現的淋漓極致。
從數據來看，蘋果、華為、小米新品發布會後，會帶動此類活動產生壹波成交高潮（尤其是蘋果，其中的道理妳品、妳細品）。
② 虛擬物品獎勵-積分、體驗金、各大平臺的會員、購物卡
虛擬獎勵是信貸類理財平臺使用範圍最廣的營銷形式，使用於任務、活動、轉化激勵等多種形式。這裏重點說明壹下體驗金和購物卡。
體驗金是指信貸類理財平臺提供的壹種投資流程體驗虛擬貨幣，獲得出借虛擬本金後持有1-7天的利息收益。核心作用有三個：壹是進行新手投資教育，降低新手投資心理門檻；二是促進關鍵環節轉化，如開戶、首投等；三是用作獎品獎勵。這種活動形式支付寶內也在廣泛使用，比如“黃金票”。
體驗金投資後的利息收益是可以直接提現的，等於贈送真金白銀。所以，贈送體驗金等於是“返現”。
購物卡是第三方電商平臺的儲值卡，常用的有京東卡、蘇寧卡，屬於市場硬通貨；理財平臺平臺通過出借獎勵贈送投資者購物卡，等於繞開監管三降要求，變相提高收益率；條件達標後電子購物卡自動發放，其中涉及到任務系統、獎品服務等營銷系統，後續在營銷中臺部分，再做詳細講解。
③ 優惠券類獎勵-滿減券、加息券
優惠券是信貸類理財平臺最最常用的營銷策略，沒有之壹。滿減券、加息券屬於獎品服務中不同的獎品類型，屬性不同，用於不同的業務場景。（這裏只說明其業務用途，關於此類獎品的產品設計邏輯，後續營銷中臺部分文章中詳細講解）
滿減券，顧名思義就是投資者投資滿壹定金額，會減免壹部分本金。由於銀行存管機制限制（資金與交易分離），滿減部分金額實際是由平臺營銷款賬戶打進投資者賬戶；舉個例子，比如滿10萬減2千，用戶實際付出的還是10萬元本金，只是平臺通過營銷費用轉了2千至用戶賬戶。並不是用戶實付8千。如果將滿減金額折算成利息收益，實際是提高了本金的整體收益率。
加息券，是指在用戶出借的時候，直接將此部分利率疊加在原有利率之上，比如“10% 2%”。由於產品的利率是由平臺指定，所以加息是最普遍、最方便快捷的處理方式。
在折算後相同收益率的情況下，“加息”是沒有“滿減”劃算，因為貨幣是有時間價值的。
信貸類理財平臺長期以優惠券作為常規營銷策略，平臺投資用券率高達90%以上。造成平臺用戶過渡依賴券類，有券成交效率與無券成交效率，相差約2倍。
以上提到的運營策略需要“獎品管理、活動管理、任務系統、會員體系、積分系統、交易服務”等多個系統支撐，後續我會專門寫文章對這些系統做詳細講解。
“利率”本身無褒貶之分，但部分信貸類理財平臺為了快速擴大規模提高總待收，通過變相提高收益率吸引資金，平臺缺乏風險控制能力，無法消化市場及監管政策波動帶來的風險；最終引發暴雷，落得壹地雞毛。
題圖來自Unsplash，基於CC0協議
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