記者 李娜 實習記者 張夢依 報道
壹男子還清招商銀行信用卡欠款七年後，偶然發現自己存在壹條不良征信記錄，且賬戶顯示仍然欠招行10251元，信用卡上多出來的欠款究竟從何而來？
還款7年後信用卡仍顯示欠款
白某與招行信用卡中心的糾紛始於14年前。
2005年5月，白某向招商銀行申請了三張信用卡，隨後他又在2006年12月向交通銀行上海市分行申請壹張信用卡、2007年3月及4月向廣東發展銀行上海分行申請兩張信用卡、2007年5月向中國民生銀行上海分行申請壹張信用卡、2007年6月向深圳發展銀行申領壹張信用卡，使用名下信用卡透支消費並取現，透支本金***計90835.38元。
信用卡逾期後，白某被招行在內的銀行多次催討仍拒不還款。2012年3月15日，上海市虹口區人民法院審理後認為，白某以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，數額較大，其行為已構成信用卡詐騙罪。鑒於到案後被告人白某已向被害單位退還了全部贓款，且在本院審理期間預交了人民幣2000元以作罰金，有悔罪表現，可酌情從輕處罰並適用緩刑。
至此，白某與銀行間的的訴訟本應告壹段落。不想，2019年6月6日，白某向中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告時，發現自己仍存在壹則不良征信記錄，且個人信用報告上顯示，白某仍欠招商銀行信用卡10251元，截至2019年5月5日，賬戶狀態為呆帳。
對於賬戶上的壹萬多元欠款，招商銀行信用卡解釋稱，白某還款確實和所欠本金壹致，但是由於銀行的記賬方式是每月先沖抵利息、費用再沖抵本金，故原告還款的金額未用於沖抵全部本金，所以現在尚欠被告10251元，並非全部利息和費用，其中本金還有5612.09元。
但白某認為，自己已經全額返還欠款本金，本金金額已經過招行員工確認，且自己已接受了刑事處罰，招商銀行不應再向中國人民銀行上報不良征信。與招行溝通無果後，2019年9月2日，白某將其告上法庭，要求招行撤銷自己的不良征信記錄。
對於二者在信用卡欠款上的分歧，上海市浦東新區人民法院於2019年10月11日公開開庭進行了審理，法院認為，原告使用被告信用卡透支後，已接受刑事處罰，且生效的刑事判決書已經確認原告向包括被告在內的被害單位退還了全部贓款，被告在中國人民銀行征信中心上報原告的不良征信記錄缺乏事實依據，應當予以撤銷。
未主動行使債權 招行二審敗訴
招行銀行信用卡中心不服上海市浦東新區人民法院的民事判決，兩個月後，再次向法院提起上訴。
具體來看，招行信用卡中心的上訴理由包括：壹審刑事判決書中認定"被告人白某已向被害單位退還了全部贓款"，但其中的"贓款"僅包含白某使用其持有的銀行信用卡消費產生的"純本金"，並未包含白某應當依據信用卡領用合約的約定應支付的循環利息、滯納金等費用。
招行認為，該"贓款"認定僅能適用於刑事案件的量刑裁判，檢察院不能對上訴人與被上訴人之間的信用卡賬務民事糾紛作出裁判，刑事裁判書也不能被認定為對上訴人與被上訴人的賬務民事糾紛作出了認定。
此外，招行表示，壹審認定白某的行為及金額符合信用卡詐騙罪的構成要件，可以依法對其進行處罰。招行後續仍有權依據與白某簽訂的信用卡領用合約，向其追討信用卡本金之外的逾期利息、滯納金等。不能因為被上訴人已接受了刑事處罰就可以此抵消其依約定應承擔的民事責任。
據此，招行信用卡提出請求，要求法院撤銷壹審判決並駁回白某此前的訴訟請求。
而另壹方面，白某辯稱，壹審認定事實清楚，適用法律正確，請求法院駁回上述，維持原判。
2020年2月21日，上海市浦東新區人民法院進行了在線網絡開庭審理。該院認為，白某自2011年11月5日因刑事犯罪歸還了22615.65元後，如招行信用卡中心認為白某對其仍有欠款10250.64元的事實，其可通過民事訴訟程序或其他方式予以主張自身權利，現招行信用卡中心未向白某積極主張權利，也未有證據證明其通過電話、郵件、信件等其他方式向白春催收過信用卡欠款。
綜合本案的情況，本案訴訟因白某對不良征信記錄不服提起，亦並非招行信用卡中心主張債權的訴訟，招行信用卡中心對自身債權怠於行使權利，且招行信用卡中心未能提供相應證據證明已向白春明確主張過相應的債權，白某的上述辯解具有壹定的合理性。故本院認為在此情形下，招行信用卡中心上訴要求白某歸還其欠款的主張依據尚不充分。
綜上，招行信用卡中心的上訴請求及理由不能成立，應予駁回；壹審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。
去年招行信用卡不良貸款規模增長逾40%
近年來，信用卡透支問題日益突出。根據央行公布的數據，截至2020年壹季度末，信用卡逾期半年以上總金額已超過918億元，較去年末增長了近200億元，增幅23.7%；占信用卡應償信貸余額的1.27%，較上年末增加0.29個百分點。
受信用卡風險上升影響，各大商業銀行資產質量亦承受下行壓力。招商銀行在2019年年報中表示，總體看，2019年新生成不良貸款442.15億元，同比增加89.37億元;不良貸款生成率1.13%，同比上升0.12個百分點。從業務大類看，信用卡不良生成額、不良生成率上升 。
數據顯示，招行2019年信用卡不良貸款達90.33億元，較去年增長26.41億元，同比增長41.32%，信用卡不良率為1.35%，同比增長0.24個百分點；個人消費貸款不良率為1.18%，同比增長0.05個百分點。
2020年第壹季度末，招行信用卡不良貸款和不良貸款率繼續增長。截至壹季度末，該行信用卡不良貸款規模達118.21億元，較去年末增長27.88億元，增幅30.88%；信用卡不良貸款率升至1.89%，較去年末增長0.54個百分點；個人消費貸款不良率1.35%，較去年末增長1.77個百分點。
招行認為，從短期看，目前行業仍處於風險釋放期，疊加新冠肺炎疫情影響，招商銀行消費信貸類資產質量仍將面臨壓力，但從長期看，招商銀行具備優質的客群基礎，與***債風險客群的交叉主要集中在小部分次級客群且規模有限，資產質量將保持相對穩定。
中國銀保監會消保局日前發布文件提醒消費者合理使用信用卡，銀保監會表示"信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產生息費成本，也可能影響個人征信。消費者在申請、使用信用卡時，應充分了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關信息。信用卡分期還款和最低還款方式可以暫時緩解壓力，但也會產生相應的費用和利息，消費者應當合理選擇信用卡分期還款或最低還款方式，避免信用卡逾期。"
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