個人住房組合貸款壹般是指住房公積金貸款和住房商業貸款的組合。
具體而言，個人住房組合貸款是指銀行在購買和大修各類住房時，向已按時足額繳存住房公積金的職工同時發放公積金個人住房貸款和個人賬戶住房貸款而形成的特定貸款組合。
職工住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時低於所購房價80%的，可以申請個人住房商業貸款，兩筆貸款總額不超過房價的80%。這就是所謂的投資組合貸款。只有繳存公積金的職工才能申請組合貸款。
個人住房組合貸款支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸城鎮購買各類住房。其目的是利用銀行信貸資金匹配住房公積金，向中國大陸城鎮具有完全民事行為能力並按時足額繳納住房公積金的職工提供特定的個人住房消費貸款。個人住房組合貸款條件
並不是所有的購房者都符合個人住房組合貸款的條件，自然也享受不到這種組合貸款的優勢。
個人住房組合貸款條件如下:
1.申請人必須是具有合法身份和完全民事行為能力的中國公民。
2.只有按時足額繳存住房公積金的職工才能辦理。
3.申請人需要有固定工作和穩定的經濟收入。
4.個人信用報告中應該沒有不良信用記錄。
5、能提供購買或大修住房的合同、協議或其他文件。
6.申請人有所購或大修住房總價20%以上的自籌資金，用於支付首付款。
7.有貸款銀行認可的資產抵押或質押，或有貸款銀行認可的擔保。個人住房組合貸款利率
貸款中商業性個人住房貸款按個人住房貸款利率執行；公積金貸款部分按個人住房公積金貸款利率執行。
個人住房組合貸款期限
在中國人民銀行規定的最長貸款期限內(目前為30年)，由公積金管理部門和貸款銀行根據借款人的實際情況分別確定貸款期限。
個人住房組合貸款的計算方法
1.壹手房貸款總額不超過總房價的80%。
2.二手房貸款總額不得超過總房價的65%。
3.金額按住房公積金、個人住房貸款、個人住房商業貸款計算。
個人住房組合貸款流程
1.在貸款銀行申請貸款。
借款人持購房合同復印件和開發商的房屋銷售許可證、身份證、住房公積金儲蓄磁卡及印章(夫妻雙方使用住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關系證明)向各區縣建行房地產信貸部門申請住房公積金貸款，並填寫《個人住房公積金貸款(組合貸款)申請表》。
2.銀行查帳
貸款銀行根據借款人提供的資料，審查借款人是否符合貸款條件，計算貸款金額，確定貸款期限。
3.去貸款銀行簽借款合同。
貸款銀行審核借款人申請後，借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(無住房擔保簽訂質押合同)。
4.去產權部門辦理貸款擔保手續。
5、住房抵押貸款保險手續。
借款人在產權部門辦理完抵押或質押手續後，將貸款資料連同借款合同、質押合同、房屋所有權證、抵押證明壹並提交貸款銀行辦理房屋保險手續。
6.簽還款協議，轉賬。
通過代扣儲蓄卡還款的，借款人到建行各儲蓄網點申請代扣儲蓄卡還款，並與貸款銀行簽訂代扣協議。受委托單位代扣還款的，由單位與貸款銀行簽訂協議。
7.銀行匯款
借款人應按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理收款手續，貸款銀行將款項劃給售房單位用於修繕建房貸款，借款人按借款合同提取。
個人住房組合貸款有哪些擔保方式？
購房人辦理組合貸款時，必須提供公積金管理中心和商業銀行認可的擔保。擔保方式如下:
1，抵押+第三方擔保
即抵押人以房屋抵押為組合貸款的債權提供擔保，北京市住房貸款擔保中心為組合貸款中的住房公積金貸款提供連帶責任保證，銀行認可的擔保人為組合貸款中的商業貸款提供從貸款發放至抵押登記完成的階段性連帶責任保證。
2.抵押擔保
即抵押人將房屋抵押，為組合貸款的債權提供擔保。貸款將在抵押登記完成後發放。
3.質押擔保
即出質人以質押財產進行質押，為組合貸款的債權提供擔保。該筆貸款將在辦理完質押手續後發放。