消費支出規劃
制定住房消費方案
購房的目標：
1 購房面積需求：不必盲目求大、無需壹次到位、量力而行
2 購房環境需求
3 購房規劃的流程圖
住房消費信貸
(壹)還款方式和還款金額
1 首付款：30%
2 期款：借款人獲得房貸後，須定期向銀行歸還本息
貸款在壹年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。
等額本息每月還款額
=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數] / [(1+月利率)還款期數-1]
等額本金每月還款額
=(貸款本金/還款期數)+(貸款本金-累計已還本金)*月利率
(二) 住房消費信貸的種類
1 個人公積金貸款：不超過30年，利率低、要求提供擔保、貸款對象有特殊要求
擔保的形式：抵押加壹般保證、抵押加購房綜合險、質押擔保、連帶責任保證
2 個人住房商業性貸款：
(1)個人住房按揭貸款
(2)個人二手房貸款
(3)個人商用房貸
(4)個人住房轉按揭貸款
(5)集資建房或個人自建房貸款
購房的財務決策
(壹) 財務規劃的基本方法
包括客戶家庭計劃購房的時間、希望的居住面積、房價這三大要素。
購房的財務決策?購房規劃的基本方法
1 可負擔首付款=目前凈資產在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔首付比例的上限
2 可負擔房貸：以未來購房時年收入為年金的年金現值*年收入中可負擔貸款的上限比例
3 可負擔房屋總價= 可負擔首付款+可負擔房貸
4 可負擔房屋單價=可負擔房屋總價/需求平方米數
方法壹：以儲蓄及還貸能力估算負擔得起的房屋總價
估算可負擔首付款、估算可負擔房貸;
估算可負擔房屋總價：可負擔首付款+可負擔房貸
方法二：按想購買的房屋價格來計算首付和月供 投資規劃概述
投資規劃準備工作
(壹)樹立並協助客戶建立正確的投資觀念。
正確的投資觀念是任何投資規劃的起點。如果沒有正確的投資觀念，任何投資技巧都難以發揮作用。理財規劃師自己首先要樹立正確的投資觀念，並且將 這種觀念貫徹於整個投資規劃制定過程中。投資的本質不是單純追求收益，不能僅僅考慮收益和風險，投資追求的是成本、收益、風險、時間這四個維度的完美結 合。
1 收益和風險權衡的觀念。
投資風險是指投資遭受損失的可能性。這種可能性表現為預期投資收益未能實現或未能全部實現，以及投資本金遭受損失等。投資風險可以分六大類(見表5-4)。
(二)投資規劃與理財規劃。
1 理財規劃壹般應該涉及現金規劃、消費支出規劃、子女教育規劃、風險管理規劃與保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等內容。投 資規劃是理財規劃的壹個組成部分，理財規劃師需要為客戶制定具體投資規劃方案。每個單項規劃可以具體解決某壹方面的具體問題，但僅僅依靠單項規劃並不能全 面實現客戶的理財目標，因此，理財規劃必須是壹個全面綜合的整體性解決方案。
2 投資是實現其他財務目標的重要手段。如果沒有通過投資實現資產增值，客戶可能沒有足夠的財務資源來完成諸如購房、養老等生活目標。因而投資規劃對於整個理財規劃有重要的基礎性作用。
投資規劃流程
證券選擇。
顧名思義，理財規劃師要對市場上可以選擇的證券類投資工具進行分析，綜合運用各種投資組合技術，確定各種證券的投資比例，為客戶確定出合適的投 資組合。具體說來，目前中國市場上可用的證券投資工具主要有：股票：包括A股、B股、H股等;債券：國債、企業債、金融債、可轉債等;集合投資：證券投資 基金、集合資金信托、私募基金等;衍生產品：期貨、權證等;其他：外匯、黃金等。
投資評價。
投資規劃不是壹項可以壹勞永逸的工作，而是壹個需要不斷修正改進的循環過程。具體的投資評價指標就是風險和收益。這裏我們所說的投資風險和收益是投資組合所實際承擔的風險和它所實現的收益率，與投資組合的預期收益率和風險水平是不壹樣的。