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來自:網絡日期:2022-05-18
近期，隨著房地產貸款政策的收緊，多家銀行出現了個人住房貸款額度緊張的問題。主要原因是今年年初建立了房地產貸款集中管理制度，分別對房地產貸款和個人住房貸款設定了上限。年初的時候，銀行的剩余貸款額度還是比較大的，但是到了下半年，銀行的貸款額度就開始緊張了。
在銀行貸款額度緊張的背景下，銀行對個人住房貸款的審核標準變得更加嚴格，個人申請住房貸款變得更加困難。同時，部分銀行已停止二手房貸款。筆者的壹個朋友今年6月份簽了購房合同買了壹套二手房，但是壹直沒有找到可以貸款的銀行。主要是很多銀行把剩余的貸款額度留給了新房，不願意貸款給二手房。
除了貸款難，部分銀行停貸二手房，很多城市還提高了貸款利率。目前商業貸款基準利率是4.9%，等妳真正買房的時候會有壹定幅度的上浮。通常房貸利率會上浮15%左右，也就是5.635%。但今年下半年貸款額度緊張後，很多城市上調了房貸利率，如佛山、洛陽、開封、成都、鄭州、武漢、合肥、南昌、南寧、九江、北海等。這些城市的房貸利率基本都超過了6%。對於剛需購房者來說，房貸利率的提高會大大增加購房成本，增加剛需購房者的購房壓力。
事實上，對於購房者來說，買房貸款的房貸利率是住房成本的最大來源。目前中國大部分城市的房價都處於非常高的水平。除了極少數非常有錢的家庭，大多數家庭只能選擇貸款買房。貸款買房最大的壓力來自於30年的房貸，每月幾千元甚至上萬元的房貸會給很多家庭帶來很大的壓力。
不管妳有沒有買房，妳都應該對中國貸款買房的龐大人群有深刻的了解。根據銀行公布的貸款數據，中國有住房貸款的家庭約有2億。如果每個家庭有兩個主要借款人，那麽中國的房奴數量大約在4億左右。
雖然中國有房貸的人很多，但是大部分人都不了解房貸。我身邊有很多人已經買房了。他們甚至不知道自己選擇的等額本息是平均資本，也不知道平均資本和等額本息的區別。由此可見，大部分人對貸款買房的認識還不夠。
對於已經貸款買房的人，通過了解房貸相關知識，可以適當優化還款方式；對於還沒買房的購房者來說，多了解壹下房貸，選擇最合適的還款方式，可能會省下不少錢。總而言之，買過房的人或者沒買過房的人，應該對貸款買房有更深的理解。
70萬住房貸款，30年需要多少利息？房貸利息是很多人關心的問題。購房者如果買壹套1萬的房子，需要首付30萬，剩下的70萬需要銀行貸款。如果購房者選擇30年的貸款，30年後會產生多少利息？
產生利息的多少主要和兩個因素有關，還款方式和房貸利率。還款方式主要有兩種，即等額本息和平均資本。在實際貸款買房的過程中，大部分人都會選擇等額本息，所以筆者主要介紹這種還款方式。
如果使用公積金貸款，房貸利率為3.25%，貸款結果如下:貸款30年產生的總利息為467000，每月房貸3241.81元。
如果使用商業貸款，按照基準房貸利率4.9%計算，貸款結果如下:利息總額63.7萬，接近貸款本金，月供3715.09元。
如果商業貸款增加65，438+05%，房貸利率為5.635%，最終總利息為752，000元，其中每月需還款4，034.02元。
通過以上情況，我們基本可以判斷，如果購房者選擇30年等額本息，房貸產生的總利息與本金基本持平。對於大部分不使用公積金貸款的人來說，30年貸款產生的利息遠遠高於貸款本金。
房貸利率本身就不高。為什麽房貸利息這麽高？目前商業貸款的利率大多在5%-6%之間。和很多貸款相比，貸款利率真的很低。所以有專家說，房貸是普通人能貸到的利息最低的貸款。相信很多借了貸款的人都知道，大部分貸款的利率都在12%以上，甚至有些貸款的利率會超過20%。
相信很多人都會有壹個疑問，房貸利率本身不高，但是為什麽房貸利息這麽高？我認為主要有兩個原因:
首先，貸款本金太高。如果妳想從銀行借1，000元，30年後需要還2萬元，相信大部分人都不會覺得多。但如果妳從銀行貸款1萬，30年後需要還200萬，很多人會覺得難以接受。根本原因是貸款本金太多。
然後就是貸款年限長。即使貸款利息很低，只要貸款年限足夠長，最後利息也會很高。30年的貸款可以說是終身貸款，這麽長的時間自然會產生很高的貸款利息。
最後給購房者壹些客觀的建議:第壹，理性看待房貸利息高的問題。如果不考慮通貨膨脹，貸款的利息和本金是相當不能接受的，但如果考慮通貨膨脹，購房者可能真的不虧。隨著通貨膨脹的持續，購房者還房貸的壓力會越來越小，房子的價值會越來越高。房子作為固定資產，抗通脹能力很強。
第二，盡可能選擇公積金貸款。公積金貸款基準利率相對較低，相比普通商業貸款可以省下不少錢，貸款壓力也小很多。以文章中的例子為例。同樣70萬的房貸，如果選擇公積金貸款，月供在3200元左右。如果選擇商業貸款，月供在4000元左右，差距還是蠻大的。
如果購房者貸款額度比較大，公積金貸款額度不夠，可以選擇組合貸款方式。比如，購房者貸款654.38+0萬，但公積金貸款額度是60萬，可以選擇60萬公積金貸款+40萬商業貸款的組合貸款。對於部分使用過商業貸款購房的購房者，如果已經交夠公積金1年，也可以選擇將商業貸款轉為公積金貸款。
第三，如果有提前還貸的計劃，盡量在5年內還清。等額本息貸款的特點非常明顯，前期還款壓力比較小。但是前期償還的貸款利息占比很高，基本在80%以上。如果購房者第壹年還款65438+萬，其中8萬多是利息。如果購房者打算提前還貸，就要盡快還清貸款，因為壹年的還款每晚需要幾萬的房貸利息。所以建議購房者盡可能在五年內還清貸款。
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