案例：王先生現任職於京城某所中學，荏苒間，教書育人已經二十余年。膝下昔日的頑童也到了談婚論嫁的時候。王先生四處奔走為兒子看房，終於找到了稱心如意的房子。於是，王先生馬不停蹄的來到銀行辦理貸款，不過銀行工作人員的話，卻給王先生來了記"當頭棒喝"。王先生被告知：由於王先生名下已有房產，這次是二次貸款購房，根據購房貸款的有關政策，王先生要首付40%，並且利率上浮1.1倍。
自下半年二套房商貸從緊以來，和王先生有著相同或相似困境的借款人不在少數。隨著越來越多的中小企業為員工繳納公積金，購房人又多了壹種選擇。面對商業貸款和公積金貸款，購房人應該何去何從?
案例分析：
1.二套房政策公積金貸款無限制。
公積金貸款：或許不少借款人並不知曉公積金貸款並無二套房概念，主要是因為公積金貸款只能使用壹次，還貸期間是無法再用的。不過，如公積金貸款還清後，借款人再次使用公積金貸款則仍可以按首付20%貸款。目前，公積金貸款利率是3.87%，比較穩定。
商業貸款：自下半年銀監會重申商業貸款二套房政策後，各家銀行嚴格遵從"9.27"政策即二套房首付40%，利率在基準利率基礎上上浮1.1倍，政策的從緊使得部分慣於使用商貸購房的借款人望而卻步。以購買二套房貸款50萬20年為例，商貸與公積金在月供及總利息差額上究竟差多少?"偉嘉安捷"計算如下：
貸款額貸款方式利率(%)月供(元)總利息(元)
50萬20年(第二次貸款購買房產)商業貸款(等額本息)6.534%3737.88397091.39
公積金貸款(自由還款)3.87%2487.00280779.01
差額1250.88116312.38
上述計算表格不難看出，二套房利率上浮後與公積金貸款相比，月供差額比較大。壹筆50年20萬的貸款，每月相差1250元左右，總利率相差11萬左右。對於多數工薪階層的置業者來說，如果使用商業貸款購買第二套房產，前期資金壓力會大很多。
單純從二套房的角度來看，公積金貸款無疑是最適合借款人使用的，但借款人同時也要考慮到二手房是小業主與小客戶之間雙方協商後決定購買價格的，不少急等錢用的業主可能會因為公積金貸款流程較慢而放棄與客戶洽談，使用前借款人需將這點因素考慮進來。
2.還款方式及提前還貸的便利程度。
公積金貸款：公積金貸款還款方式是"自由還款"，借款人月還款額只要不低於規定的最低還款額，每月的還款金額可以自由設定。無疑提高了借款申請人自主選擇的機會，借款人每月可根據自身具體情況，協調月還款額，合理支配月收入。既減輕了借款者的經濟成本，又降低了借款者的時間成本，更多的為房貸消費者考慮情況。
（以上回答發布於2014-06-30，當前相關購房政策請以實際為準）
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