我們先來看定義。
平均資本就是妳每個月還同樣的本金，利息先多後少。
先息後資，就是先付利息，後付本金。
等額本息就更簡單了，每個月還同樣多的錢。
三種不同的還款方式差別很大，因為本金的利用率不同，先本金後利息的利用率最高，所以支付的利息也最多。在貸款金額和利率相同的情況下，平均資本支付的利息最少，先支付的利息最多。
三者具體關系如下:平均資本等額本息在先，本金在後。
我們熟悉的騰訊微貸和百度花錢都是采用等額本金還款，而螞蟻金服有等額本息和先息後本金兩種還款方式。
先說等額本息的具體應用。當我們分期購買壹部5499元的手機，如果選擇12期還款，那麽系統給出的月供是519.99元，那麽我們實際承擔的利率是多少？
簡單重復壹下如何用EXCEL計算實際利率。EXCEL中有壹個IRR函數，可以方便快捷的計算出來。
在EXCEL的A1中輸入5499元，表示借的錢。在A2到A13中輸入-519.99元，表示每個月會把錢還給商家。然後在表中任意壹個空格輸入公式= IRR(a 1:a 13)* 12，按空格鍵就可以得到我們等額本息購買時實際承擔的年利率。
從表面上看，購買等額本息的手機只支付了740.88元，但實際利率達到了24%。因為在這種還款方式下，借的本金並不是整個周期都用完的。同樣，平均資本也沒有用完整個周期，每個月還要償還等額本金。比如百度有錢花，每期還款金額是等額本金加上剩余本金的利息。在這種情況下，實際利率是系統給定的利率。
按正常日計算，年化率為14.6%。相比以上等額本息購物，省了不少錢。如果本金連本帶利還的話，利率會比這個高很多。
先有利息後有資本的情況比較簡單。我們借的本金是整期用完的，所以沒有利率換算。舉個例子，妳向壹個借款人借2萬元，選擇先還利息後還本金，每月利息3000元，那麽年化利率就是(300/2萬)* 12 = 18%。
在選擇貸款時，還要註意產品是否會收取利息以外的服務費，否則利率會更高。目前BAT旗下的有錢花、微貸、貸款都是不收服務費的。
我還想和妳普及壹下“等額利息”，就是妳每期都要還等額的本金，每期的利息也是按照本金全額計算的。如果遇到這種還款方式，壹定要遠離。
我們不妨算壹下，因為還的本金還得連利息壹起算，而且每期的利率都不壹樣。利率越高，比如第二期還款2萬12，名義利率18%，那麽最後壹期實際使用的只有本金1666.67元，但利率還是按2萬計算，所以最後壹期實際利率。
是等額本息先還還是本金先還？
等額本息還款法是在整個還款期內，每個月還相同金額的貸款(包括本金和利息)，所以實際上每個月都要還本金和利息，而不是先還利息，再還本金。
等額本息是指在還款期內每月償還相同金額的貸款(包括本金和利息)，是貸款的壹種還款方式。
這是壹個不同於平均資本的概念。雖然開始時每月還款額可能低於等額本金還款法，但最後支付的利息會高於銀行常用的等額本金還款法。
計算方法:
月還款額的計算公式如下:
[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數]=[(1+月利率)還款月數-1]
下面舉例說明等額本息還款法。假設借款人從銀行獲得個人住房貸款20萬元，貸款期限20年，年利率4.2%，每月還本付息。根據上述公式，每月償還本息為1233.5438+04元。
平均資本是指壹種還貸方式，在還款期內將貸款總額分成相等的部分，每月償還相同數額的本金和當月剩余貸款產生的利息，使每月還款額固定。
利息越來越少，借款人壹開始還款壓力很大，但是隨著時間的推移，每月還款額越來越少。
計算方法:
也方便根據自己的收入來確定還款能力。
這種還款模式的總支出可能相對於等額本息有所減少，但壹開始還款壓力較大。
如果用於房貸，這種方式更適合處於工作高峰期或者即將退休的人。
平均資本貸款計算公式:
月還款額=(貸款本金/還款月數)+(本金-已還本金累計額)×月利率。
小額貸款和低利率:
比如貸款654.38+0.2萬元，年利率4.86%，還款期限654.38+00年；
等額本息:10年後還款151750.84元，總利息31750.84元。
差異:
等額本息法，等額本息的定義是本金逐月遞增，利息逐月遞減，每月還款額不變。
借款人每月等額償還貸款本息，其中月貸款利息按月初剩余貸款本金計算，按月結算。每月還款額相同，對於手頭不寬裕的人來說是個不錯的選擇。
平均資本定律和平均資本定義為本金不變，利息逐月遞減，每月還款次數遞減。貸款人會把本金分攤到每個月，同時還清前壹個交易日到還款日的利息。與等額本息相比，這種還款方式的總利息費用較低，但前期支付的本息較多，還款負擔逐月減輕。
應該先還本金還是先還利息？
當然是先還本金，後還利息。只是銀行貸款壹般都是同時還本付息，只是本息比例結構不同:\x0d\1)等額本息還款方式。好處是借款人可以準確把握每月還款額，有計劃地安排家庭的收支。這樣更方便，也更容易記憶。缺點是利息支出總額比較高，適合收入穩定，預期收入變化不大的客戶，買房自住；\x0d\(2)等額本金還款法和遞減還款法。優點是利息支出比較少，缺點是每月還款額逐漸減少，提前還款壓力較大。適合目前收入較高，或按等額還款方式，每月還款占家庭月收入比例較小，但預期收入不確定的購房自住客戶；\x0d\使用遞減法時，提前幾個月支付的利息並不比等額本息還款法多，因為提前還款多，本金多。提前還款不需要支付利息。
先付利息是等額本息還是平均資本？
平均資本首先支付利息。
平均資本:
1.概念:把本金平攤到每個月，把上壹個還款日和本次還款之間的利息還清。前期還的本息多了，還款負擔逐月遞減。
2.優點:(1)整體利息費用低；(2)按月還款或按季還款
3.缺點:前期還款負擔重，尤其是第壹個還款期。
4.適用人群:收入較高的人群，如高管、金陵、海歸等。
平均資本加利息
1.概念:將按揭貸款的本息總額相加，然後平均分配到還款期的每個月。借款人每月向銀行支付固定金額，但本金在月還款額中的比例逐月增加，利息比例逐月減少。
2.優點:(1)每月還款中本金占比逐月增加；(2)利息占比逐月遞減；
3.缺點:(1)在還款初期占用銀行資金較多；(2)每月償還本金的比例逐月增加。
4.適用人群:有穩定收入的國家企事業單位職工等。