公告指出，自2020年3月1日起，金融機構應與現有浮動利率貸款客戶協商定價基準轉換條款，將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR定價基準加分項(加分項可為負數)，加分項在合同剩余期限內固定不變；也可以轉換成固定利率。浮動利率貸款定價基準轉換原則上應在2020年8月31前完成。
專家認為，《公告》的實施將更好地發揮LPR貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用，促進社會融資成本下降。預計初步轉換後，現有貸款利率執行水平將與轉換前基本持平。
中國人民銀行公告第30號【2019】來源:央行官網。
股票浮動利率貸款“換錨”
自LPR運作4個月以來，商業銀行發放的新貸款正與LPR掛鉤。根據央行的數據，近90%的新貸款都是參照LPR定價的。
如何將現有貸款轉化為LPR壹直是市場關註的焦點。“存量浮動利率貸款仍以貸款基準利率為基礎定價，不能及時反映市場利率的變化，不利於保證借貸雙方的權益。”央行在回答記者提問時說。
中國銀行國際金融研究所研究員範若英分析，自2019年8月央行實施LPR改革以來，目前1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，較8月分別下跌16和5個基點。但實體經濟融資利率下降幅度有限。2019三季度末，金融機構貸款加權平均利率為5.62%，僅比上年末低2個基點。其中，壹般貸款加權平均利率不降反升，2019三季度末達到5.96%，比上年末上升5個基點。
範若英指出，LPR報價機制改革後，央行制定了相應的“358”考核要求(2065438+2009年9月末，全國銀行業金融機構以LPR為定價基準的新增貸款占比不低於30%；2019和12期末，上述比例不低於50%；2020年3月末，上述比例不低於80%)，但僅針對增量貸款，LPR的效果並不明顯。這次是針對存量貸款。預計未來LPR對貸款定價的引導作用將顯著增強，有利於更好地引導實體經濟融資成本下行。
王新銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特約研究員董希渺認為，預計轉制初期後，存量貸款利率執行水平將與轉制前基本持平。這將有助於促進平穩過渡，保護借貸雙方的利益。
“為了更好地服務於實體經濟，貨幣政策將保持穩健基調，加大逆周期調節力度。LPR未來仍會有壹些不利因素。借款人與銀行平等協商，采用LPR作為定價基準，可能是比較常見的方式，對借款人相對有利。”董希渺告訴中新經緯記者，這種市場化的方式有助於降低實體經濟的融資成本，更好地服務於穩增長、穩就業。即使借款人與銀行協商轉換為固定利率，現有的同期限LPR仍可能是固定利率執行水平的重要參考。同時也體現了利率市場化原則，即與利率定價有關的事項由借貸雙方協商確定。
股票浮動利率貸款怎麽改？
很多人對存貸款怎麽改還心存疑慮。這是妳的重點。
第壹，可以協商
借款人可以與銀行協商確定是否將定價基準轉換為LPR或固定利率。借款人只有壹種選擇，轉換後不能再次轉換。在最後壹個重新定價周期中的庫存浮動利率貸款不得轉換。
第二，實施時間
2020年3月1開始改造，原則上應在2020年8月31前完成。
第三，利率水平
轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為落實房地產市場調控要求，轉換時現有商業性個人住房貸款利率水平保持不變。
四。抵押貸款(其中指定的價格基準轉換為LPR)
(1)期限品種:LPR的期限品種根據原合同的貸款期限確定，確定後在合同剩余期限內不作調整；(註:LPR有1年和5年以上兩種，壹般房貸都是5年以上。)
(2)增點值:增點值為原合同最新執行利率與LPR 2019和12的差額(可以為負)，在合同剩余期限內固定不變；
(3)利率水平:轉換時利率水平不變；
(4)重定價期:借貸雙方可重新約定重定價期和重定價日，重定價期最短為壹年；
(5)同壹筆商業性個人住房貸款在2020年3月至2020年8月之間任意時間轉換時，增值部分按照2065438+2009年6月的LPR和原利率水平確定，增值部分不受轉換時間的影響，銀行和客戶可以合理處理。
動詞 （verb的縮寫）其他貸款
其他浮動利率貸款，包括但不限於公司貸款和個人消費貸款，可根據市場化原則，由借貸雙方協商轉換為固定利率，包括LPR的期限品種、附加值、重定價期限和重定價日等。
2021年現有房貸利率真實變化。
在銀行貸款中，房貸占了很大份額。央行數據顯示，2018年末，我國住戶部門貸款余額47.9萬億元，占存款類金融機構全部貸款余額的35.1%，同比上升2.8個百分點。2018年末，個人住房貸款余額25.8萬億元，占居民家庭債務余額的53.9%。
從目前情況來看，五年期以上銀行貸款基準利率為4.9%，2065438+2009年2月發布的五年期以上LPR為4.8%。參考LPR定價後，是否意味著房貸利率會下調，購房者的實際還款額會減少？答案是暫時沒有。
央行表示，商業性個人住房貸款增加值應等於原合同最新執行利率水平與2019年2月發布的相應期限LPR的差額。例如，央行表示，商業性個人住房貸款原合同期限為20年，剩余期限為8年的，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現行利率為4.9%×(1+10%)= 5.39%。2019和12發行的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方決定在2020年3月30日變更定價基準，重定價期仍為1年，重定價日仍為每年1天，則上調幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。
也就是說，在上述案例中，房貸利率定價錨點由貸款基準利率變為LPR後，加分方式由貸款基準利率變為LPR 10%，現行實際貸款利率不變。
目前，大多數現有商業個人住房貸款的重定價周期為1年，重定價日期為每年1天。諸葛找房副總裁袁對中新經緯客戶端表示，利率轉換周期為2020年3月的1到2020年8月的31，但實際執行時間是從2021開始，也就是說，客戶2020年實際執行的房貸仍然按照2019的房貸執行，並按照目前的還款協議還款。即使2020年LPR下降，客戶也只能從2021開始享受利率下降的紅利。
前述案例中，2020年3月30日至2月31，利率水平仍為5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第壹個重新定價日，即2021，1，根據重新約定的重新定價規則，在65438+2020年2月公布的五年期以上利率將調整為LPR+0.59%，以後每年以此類推。
由於LPR每月公布壹次，這是否意味著抵押貸款利率每月都會發生變化？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，這壹政策給出了明確的答案，即可以約定不變，也可以壹年壹次，但絕對不會壹個月調整壹次。
央行也給出了兩種選擇，即借款人可以與銀行協商確定是否將定價基準轉換為LPR，或者轉換為固定利率。借款人只有壹種選擇，轉換後不能再次轉換。元程健認為，對於用戶來說，固定利率確定時間長，享受不到利率下行的紅利，但也可以避免利率上行時的成本增加。
中原地產首席分析師張大偉表示，降息周期的大門已經打開。壹年期LPR主要針對企業貸款，五年期LPR基本代表房貸利率走勢。實際房貸利率下調將成為未來趨勢。
銀行內部管理面臨挑戰。
雖然央行已經給商業銀行預留了兩個多月的準備時間，但不少銀行員工表示，銀行接下來的任務會更重。
央行近日公布的統計數據顯示，10月末，我國本外幣貸款余額為157.56萬億元，其中人民幣貸款余額為151.97萬億元。需要註意的是，根據貨幣資金借貸關系存續期間利率水平是否發生變化，利率可分為固定利率和浮動利率。據了解，銀行存量貸款中，浮動利率貸款占比較大。
某國有銀行分行個貸經理表示，他所在銀行的絕大多數銀行貸款都是浮動利率貸款。
“我們銀行沒有固定利率貸款，普通客戶會要求浮動利率貸款。”另壹家外資銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯記者。
中國民生銀行首席研究員文彬指出，央行在公告中規定，“金融機構應與現有浮動利率貸款的客戶就定價基準的轉換條款進行協商，原則上應在2020年8月31前完成。”以個人住房貸款為例，截至2018年末，我國個人住房貸款余額為25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%。而且個人住房貸款具有受眾廣、金額小、交易多的特點。“錨定”會對銀行的合同、系統、報表、人員、風控等產生影響。
範若英也認為，這種“錨變”給商業銀行帶來了更大的經營壓力和挑戰。壹方面，在儲蓄率下降、存款競爭日益激烈的背景下，由於現有貸款規模較大，定價基準的轉換將給商業銀行管理利差和資產負債帶來較大壓力。另壹方面，對商業銀行的風險定價和內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看，最終貸款利率應由銀行與客戶協商確定，這就需要銀行綜合考慮客戶的信用資質、貸款銀行的資金成本、風險成本、市場供求等因素。未來如何優化和調整FTP定價管理體系，是商業銀行需要思考的問題。
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文章來源:中新經緯
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