中文名：貸款承諾
要點：客戶必須支付壹定的承諾費。
質量：銀行的表外業務
正義：在未來某個時間承諾的直接信用。
承諾是商業銀行傳統的表外業務，是在借款人需要時向其提供資金和貸款的承諾。它分為開證信用證、備用信用證、循環信用證和票據保險。開立信用證是銀行和借款人之間達成的非正式協議。銀行準備在壹定期限內按照規定的利率擴大授信額度，但該協議不具有法律效力。銀行可以履行合同，也可以拒絕履行。備用承諾更具約束力，但開證承諾和備用承諾的承諾期壹般不超過壹年。循環信貸屬於中期貸款承諾，是指銀行擔保客戶借入並償還資金，經過壹段展期後再借入並償還，其時間跨度為3至5年。如果在此期間借款人財務狀況惡化，銀行將承擔更大的風險。保險業務也是壹種中期貸款協議，銀行同意在借款人無法出售票據時購買其票據。這種承諾也承擔著很大的風險。銀行為借款人承諾時，應根據風險收取相應的承諾費。
孔隙壓力
1993年12月，美國美聯儲體系理事會發布了修訂後的H條例。根據H條例，承諾是指使銀行承擔以下義務的任何具有法律約束力的協議：
(壹)以貸款或租賃方式提供信貸；
(2)購買貸款、證券或其他資產；
(3)參與貸款或租賃。
此外，承諾還包括透支便利、循環信貸安排、住房權利和抵押信貸額度，以及其他類似的交易。從形式上看，貸款承諾是承諾的重要組成部分，透支便利和循環信貸安排是其具體表現。承諾在信貸市場中扮演著重要的角色。在競爭性信貸市場中，貸款承諾的存在可以滿足借款人對未來不確定信貸的需求；對於承諾人來說，貸款承諾可以盡早進行資金安排，通過建立長期客戶關系，可以最大化其信貸市場份額。此外，貸款承諾還可以解決信息不對稱帶來的風險，降低交易成本，從而提高金融市場的整體效率。
風力風險
作為壹種信用工具，貸款承諾壹般需要承擔兩種金融風險：
壹是信用風險，與潛在借款人的還款能力和意願直接相關。幾乎所有承諾的信用風險都來自潛在的借款人；
二是市場風險，與市場條件的不利變化廣泛相關，包括利率、匯率和價格變動風險。但是，對於貸款承諾，只有當其中壹方的市場價值為正時，違約行為才可能發生，因為這個價值代表了預期損失或現金流出義務。從經濟學的角度來看，貸款承諾具有期權的特征。
例如，對於美式固定利率貸款承諾，當商業銀行(期權發行人)等金融機構在不考慮承諾費的情況下，做出未來以固定利率提供貸款的承諾時，如果在執行期間市場利率高於設定利率，承諾持有人(潛在借款人)將執行貸款承諾，並獲得相當於市場利率與設定利率之差與最高貸款額之積的收益；如果市場利率低於設定利率，承諾人將放棄執行，使用當前市場利率獲得貸款，從而避免了相當於市場利率與設定利率之差與最高貸款額之積的損失。
對於商業銀行等金融機構來說，承諾持有人的收益等於持有貸款承諾的機會成本。因此，隨著市場利率與設定利率偏差的增大，承諾方實際上承擔了所有的市場風險(包括外幣貸款情況下的匯率風險)。風險可能是無限的，而收益僅限於按照壹定比例或固定金額支付的貸款承諾費。購買貸款的長期備用承諾相同
相關問答：