壹、貸後管理的十大方法？
1、嚴查信貸資金流向
很多客戶經理的通病，便是根據貸前調查債務人提交的與貸款用途相關的“購銷合同”中約定的信息，將信貸資金通過受托支付的方式，支付給債務人交易對手，至於信貸資金的最終流向，便不再關心。其實，這是錯誤的。
債務人為了掩蓋自身經營風險，往往向金融機構提交的“購銷合同”，或多或少，存在不定量的水分。
壹是很多“購銷合同”多用於購買原材料，通過對債務人當前生產總規模驗證，原材料甚至是債務人兩年生產經營所需的量。二是往往客戶經理也會推算出債務人提交的“購銷合同”約定事項，邏輯關系不成立，卻往往睜壹只眼，閉壹只眼，總會在審批環節拍著胸脯說：“借款人經營良好，具備償債能力！”卻自始至終也未清晰得知債務人真實的年度生產銷售狀況。三是債務人提交的“購銷合同”交易對手是壹家公司，貨款結算卻支付給個人，這種交易合同，十有八九是“假合同”。
所以，貸款發放以後，要盡量追查信貸資金最終流向，如果發現信貸資金流向不明，或者信貸資金回流，壹定要及時發出風險預警，能提前收回的就提前收回，不能提前收回的，要制定短期還款計劃，督促借款人盡快結清貸款。千萬不要放松警惕，防止信貸資金形成最終損失。
2、及時收取增值稅發票
國家“營改增”稅改過後，有關稅務部門對企業經營狀況提高了監管。雖說有些企業能夠合理避稅，但也是極少數情況，不存在“企業與企業”之間產生交易，不開具“增值稅”發票的情況。
貸後管理跟蹤檢查時，很多客戶經理不會要求債務人按照“購銷合同”確定要素，提交“增值稅”發票原件，多是收集壹張貨款“收據”，作為佐證貸款用途的真實性；或者拍攝記賬照片，證明債務人購買過“購銷合同”中約定的原材料。
其實不然，信貸資金通過受托支付的方式，支付給交易對手，也就意味著貨款資金已經轉入交易對手賬戶，銀行出具的會計憑證回單，足以證明交易的真實性。債務人交易對手再為債務人出具壹張受到貨款的“收據”，明顯不符合會計記賬常規。
所以，貸後管理要真真切切的查實會計賬，徹底了解債務人購買原材料的真實渠道。對於不符合邏輯的會計憑證，足以證明信貸資金已被挪作他用，作為客戶經理要及時采取措施了。
3、嚴防債務人短期借款的增長
債務人在壹家銀行取得用信後，往往會整頓當前不利局面，依照現有取得的訂單，及時交貨，收回貨款。在信貸資金期限內，取得生產銷售利益的最大化。
如果客戶經理發現債務人在本行取得用信後，又不斷向其他金融機構申請或者取得用信，這就說明，債務人當前取得用信，不足以維持生產，雖然短期內能夠解決燃眉之急，但從長遠看，仍需大量信貸資金的涉入。
這種表象，說明兩點，壹點是債務人確實需要信貸資金投入，推動生產，使之從初始期過渡到成長期，不至於企業後期生產乏力。二點是債務人無節制獲取用信，只會加快推動企業衰亡。
這就需要客戶經理有壹個準確判斷，壹旦發現債務人在本行貸款期限內，持續增加用信，壹定要高度關註，切不可大意。
4、嚴格開展信用評級
如果是按照十級分類信用評級法則，建議客戶經理對相關的數據采用，壹定要要做到百分之百的準確性。如果是按照基準的五級分類信用評級法則，則要註重“任意項”分值計算情況。索然有關信用評級有效期，大多銀行維系到壹年以內。但是隨著債務人的運營，信用評級總有高起低落，不同節點，往往的信用評級結果，大不相同。為了了解債務人實際經營情況，建議客戶經理每季度對債務人展開信用評級，壹旦債務人評級結果表象不佳，建議采取措施，防止不利因素對信貸資金的影響。如果情況最終判斷不利，也建議提前回收貸款。
5、遵循五級分類認定標準
五級分類認定不等同於信用評級，要遵循五級分類堅守的五大原則“風險原則”、“真實原則”、“審慎原則”、“靈活原則”、“及時原則”，所提取的財務因素、非財務因素信息，壹定要把事實賬務掌握清楚。
所采用數據壹定要與債務人實際經營數據相符。並判斷哪些不利因素對信貸資金整體安全，產生不利影響。
建議客戶經理按月收集債務人與五級分類相關的材料，進行壹次處分，每季度采取壹定最終五級分類認定。綜合因素考慮判斷，是否維持原五級分類認定標準，還下降壹個等級。
如果債務人從“關註”降至“次級”，建議客戶經理不惜壹切代價，提前清收貸款，並全面收集債務人資產信息，應對債務人的形勢變化無常，為采取訴前資產保全、法律訴訟作全面準備，謹防不測。
6、及時開展債權核對
貸款發放後，客戶經理壹定要及時開展債權核對工作，不僅是針對債務人，更要針對保證人開展債權核對，抵押物查看抵押物抵押狀態，損益值情況，還要查看抵質押物入庫保管情況。盡量在貸款存續期間，不低於每季度壹次債權核對的頻次，配合實地走訪，壹次性完成，避免走形式，走過場。所要核對的債務人、保證人、抵質押物等信息，壹定要準確無誤，避免債權受損和出現瑕疵。
7、註重債務人公示信息變動情況
貸款發放後，很多債務人選擇變更法定代表人、股權變更，作為銀行很難察覺。甚至，很多債務人變更以後，實際控制人也進行了內部變動。
在銀行原董事、股東、法定代表人有權簽字人均進行了變更，並且變更以後，不在銀行作印鑒變更。
這種情況，足以說明債務人在有意躲避債務，隨著自身的生產經營的利和弊，左右自身的償債意願。
建議客戶經理時刻關註債務人公示信息變動情況，壹旦發現債務人頻繁（1次以上）變更法定代表人、董事、股東、財務負責人等信息，建議及時采取風險預警，並采取貸款提前清償措施。
8、時刻關註債務人結算渠道
很多銀行，對債務人發放用信前，總會約定債務人在本行的業務結算量。實際是，壹旦信貸資金投放後，債務人變回很少在本行發生業務交易，即便有那麽幾筆，但是金額也會少得可憐。
9、首次貸後檢查是在貸款發放後壹個月內到借款人現場進行檢查，重點是看借款用途是不是真實，客戶要提供相關證據進行證明；
10、貸後定期對借款人、擔保人的生產經營情況進行檢查，檢查分析其財務狀況、經營成果和現金流量，檢查抵質押物狀態；
貸後定期對貸款風險等級進行檢查、調整，當發現客戶出現經營範圍、經營場所、資產負債、收入、主要管理人員等發生重大變化，應立即采取措施，防範風險擴大並保證債權的安全；
建議客戶經理註重債務人業務結算量，即便不在本行結算，也要關註債務人在他行業務結算量，並於財務報表、增值稅發票等資料進行對比，驗證債務人生產銷售情況，並準確判斷出債務人償債能力。如果債務人在本行存有用信，卻不利用本行渠道進行業務結算，這種貸款客戶不要也罷！
貸後管理較於貸前調查，工作較為繁瑣，也更為謹慎。不但要處置好銀行和客戶的雙邊關系，還要時刻註重信貸資金的安全。
其中的利弊權衡，需要客戶經理善於自我總結經驗和靈活運用。最後壹句話，貸後管理壹定要有自己工作底線，控實紅線既是底線，壹切圍繞信貸資金安全進行風險防控，做到盡忠職守。
二、貸後管理策略及手段有哪些?
轉載以下資料供參考供應商管理辦法壹.總則1.為了穩定供應商隊伍，建立長期互惠供求關系，特制定本辦法。2.本辦法適用於向公司長期供應原輔材料、零件、部件及提供配套服務的廠商。二.管理原則和體制1.公司采購部或配套部主管供應商，生產制造、財務、研發等部門予以協助。2.對選定的供應商，公司與之簦訂長期供應合作協議，在該協議中具體規定雙方的權利與義務、雙言互惠條件。3.公司可對供商評定信用等級，根據等級實施不同的管理。4.公司定期或不定期地對供應商進行評價，不合格的解除長期供應合作協議。5.公司對零部件供應企業可頒發生產配套許可證。三.供應商的篩選與評級公司制定如下篩選與評定供應商級別的指標體系。1.質量水平。包括：（1）物料來件的優良品率；（2）質量保證體系；（3）樣品質量；（4）對質量問題的處理。2.交貨能力。包括：（1）交貨的及時性；（2）擴大供貨的彈性；（3）樣品的及時性；（4）增、減訂貨貨的批應能力。3.價格水平。包括：（1）優惠程度；（2）消化漲價的能力；（3）成本下降空間。4.技術能力。包括：（1）工藝技術的先進性；（2）後續研發能力；（3）產品設計能力；（4）技術問題材的反應能力。5.後援服務。包括：（1）零星訂貨保證；（2）配套售後服務能力。6.人力資源。包括：（1）經營團隊；（2）員工素質。7.現有合作狀況。包括：（1）合同履約率；（2）年均供貨額外負擔和所占比例；（3）合作年限；（4）合作融洽關系。具體篩選與評級供應商時，應根據形成的指標體系，給出各指標的權重和打分標準。篩選程序。1.對每類物料，由采購部經市場調研後，各提出5~10家候選供應商名單；2.公司成立壹個由采購、質管、技術部門組成的供應商評選小組；3.評選小組初審候選廠家後，由采購部實地調查廠家，雙方協填調查表；4.經對各候選廠家逐條對照打分，並計算出總分排序後決定取舍。四.核準為供應商的，始得采購；沒有通過的，請其繼續改進，保留其未來候選資格。五.每年對供應商予以重新評估，不合要求的予以淘汰，從候選隊伍中再行補充合格供應商。六.公司可結供應商劃定不同信用等級進行管理。評級過程參照如上篩選供應商辦法。七.對最高信用的供應商，公司可提供物料免檢、優先支付貸款等優惠待遇。八.管理措施1.公司對重要的供應商可派遣專職駐廠員，或經常對供應商進行質量檢查。2.公司定期或不定期地對供應商品進行質量檢測或現場檢查。3.公司減少對個別供應商大戶的過分依賴，分散采購風險。4.公司制定各采購件的驗收標準、與供應商的驗收交接規程。5.公司采購、研發、生產、技術部門，可對供應商進行業務指導和培訓，但應註意公司產品核心或關鍵技術不擴散、不泄密。6.公司對重要的、有發展潛力的、符合公司投資方針的供應商，可以投資入股，建立與供應商的產權關系。
三、《湖北省農村信用社貸後管理辦法》（鄂農信發[2013]28號）規定，屬於貸款壹級預警信號，下列說確的是（）。
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四、貸後管理的措施和建議
1、首先，措施有：貸後管理的考核與其營銷費用掛鉤、信貸人員參與貸後管理、貸後管理中發現了問題要及時采取措施。2、其次，建議有：完善貸後管理體系、提高風險預警意識、樹立全程監控信貸風險理念。貸後管理是商業類銀行實現可持續發展的保障。貸後管理，銀行信貸管理用語，是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理。長期以來，貸後管理壹直是我國銀行信貸管理的薄弱環節，由於在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸後管理工作仍然存在著許多問題。在《商業銀行授信工作盡職指引》中，已將授信後管理和問題授信處理作為銀行授信業務的重要環節予以強調和規範，充分說明加強貸後管理的重要性。貸後管理是信貸管理的最終環節，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。貸後管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要壹環。客戶的經營財務狀況是不斷變化的。可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下遊的影響（負面影響表現在原材料漲價和產品降價或需求減少等）會引起客戶的經營財務狀況發生較大不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下遊和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出解決問題的措施。3、對公信貸業務貸後管理現狀：（1）對貸後管理的重視程度不夠首先，在思想上，對貸後管理的重要性認識始終不深、不透，沒有形成真正的貸後管理理念。其次，在體制上，現行的貸後管理職能是由信貸經營部門行使，沒有獨立的貸後檢查和管理部門，客觀上，造成給貸款發放和貸後檢查兩個職責均由客戶經理履行的局面，給貸後監督檢查帶來了障礙，不能獨立行使監督檢查職能。由於貸後管理工作量大、短期難有收益，在人員不足、無獨立的專職管理機構的情況下，貸後管理必然弱化。最後，在實際操作中，“重放輕管”現象比較突出（2）對企業的認識存在誤區貸款發放後資金調度是企業內部的事，銀行不必幹預。每筆貸款的發放都有其指定的用途，企業有權調度、使用其借入資金，但應按用途使用，這也是保證還款的壹個前提。更多情況下，貸款被借款人轉移到關聯企業，使借款企業逐漸空殼化，導致債權懸空，這種資金調度行為銀行必須依法幹預。能按時還貸款利息就是好貸款。這是貸後管理中較流行的思維方式，雖有壹定道理，但不絕對正確。因為壹方面，還息來源很重要，還息是來自正常業務收入還是不固定的投資收益，是企業經營利潤還是他行借款，有些項目貸款還息甚至來源於銀行自己的貸款本金等，這都是銀行貸後管理應關註的；另壹方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第壹還款來源落實。還息可增加銀行當期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。（3）貸後檢查制度流於形式貸後信貸資產檢查作為信貸業務風險控制的重點環節，需要管戶的客戶經理深入企業監控其經濟活動和資金流向、產品市場行情等情況，搜集整理資料，認真分析其貸款風險變化情況。可是，信貸人員對不少貸款企業的後續管理則放松了，由於到企業了解情況的時間少，無法隨時把握企業生產經營變化情況，貸後管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業報表數據的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實反映企業的實際情況，失去了貸後檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。（4）信貸風險控制指標體系有待完善目前貸後管理相關辦法中規定的對信貸業務貸後風險控制的內容主要包括：客戶基本情況、客戶經營狀況、客戶信用狀況、客戶財務狀況以及重大事項等五個方面，這些內容定性分析居多，這些定性分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業財務指標的風險預警、監控信息體系過於復雜，不易於操作。現行的貸後管理文本中，有關企業財務指標分析方面的信息預警達到40多項，這些指標主要是根據企業財務報表的每壹科目的變化幅度設置提示關註等相關信息，如此多的比對指標需要相關人員搜集同行業、企業同期、年初等大量的財務數據，而且這些指標基本上是零散的而非系統的，每壹個分項指標很難說明企業的財務變化趨勢、貸款所面臨的風險程度，對銀行的貸款風險分析來說，這些指標缺少針對性，不易於實踐操作。（5）動態監測風險能力還相對較弱我行自股份改造上市以來，在新的公司治理結構下，建立了以質量真實優良、股東回報滿意為特點的風險管理長效機制，為股東價值的持續創造提供保障的戰略部署。然而，在貸款的整個運行過程中，貸後管理是變化最多、最為復雜也最難控制的壹個環節，同時也是確保資產質量提高的重要壹環。貸後管理的重要作用在於，通過貸後管理能夠持續性的發現信貸資產的風險，能及早預警，分析貸款處於何種形態，應采取何種信貸政策，及時采取措施，防範風險於未然。目前，我行對貸前調查和貸款清收工作比較重視，而恰恰對於如何動態監測與識別貸後風險關註不夠，使原本可發現的壹些風險預警信號未能及時發現，喪失了化解信貸風險的最佳時機，最終影響到信貸資產的安全。（6）貸後管理缺乏有效的考核獎罰機制現行的貸款獎勵條件，僅對清收不良貸款給予重獎，發放並安全收回正常貸款卻不給予獎勵，造成貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多，而質量越好卻獎勵越少(失去了清收不良貸款重獎之利好政策機遇)的異常機制；該重獎的信貸資產質量優良的行(處)沒有得到重獎，不該重獎的信貸資產質量低劣行(處)卻因清收了大量不良貸款而得到了實實在在的最大獎勵。(7)貸後管理力量比較薄弱近年來，我行的貸款總額增長了將近壹倍，而相應的員工卻每年都沒有相應的增加，而這其中占很大比例的客戶經理人員很大精力又放在拓展市場、營銷客戶上，這在十年前專業銀行時代是根本不需要的。“現在的貸後管理沒有90年代好做，現在的貸款總量太大，而從事信貸業務人員少，管理的客戶太多，貸後管理力不從心”。另外，貸後管理工作要求高，難度大，要求業務人員具有較強的敬業精神，善於與借款人建立比較融洽的業務聯系，具備較強的分析、判斷能力。人員的綜合業務素質跟隨不上，也會影響貸後管理工作質量。由於貸後管理工作弱化，使信貸風險不能在第壹時間發現，並及時采取措施，進行有效防範，貸後管理沒有發揮應有的作用。法律依據：《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十條貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價並采取針對性措施。第三十壹條項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低於項目資本金比例的投資和相應擔保。第三十二條貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸後動態監測和重估制度。第三十三條貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因並采取相應措施。