校園貸是如何產生的？
隨著金融市場的不斷發展，越來越多的大學生以個人信貸方式提前消費，由此催生出了火熱的“校園貸”市場。從近期曝光的案件來看，某些遊走在監管灰色地帶的“校園貸”，不僅侵害貸款人權益，也擾亂了金融市場秩序，引起社會的高度關註。校園貸亂象產生的原因是什麽?下面就跟蜂投借款君壹起來探討下。
校園貸亂象產生的原因是什麽?
壹、從大學生的角度來說
1、人傻好糊弄
大學生總是不認真算利息，感覺貸款利息不是很高，認為自己省省生活費就能還上。妳說傻不?
2、錢多任性
這裏說的錢多不是指大學生每月那點生活費，而是說大學生後面的依靠：父母。基本上大學生貸款額度都不高，就算大學生自己還不上，但對於後背的父母還說還是可以承擔的。
3、自制力差
現代大學生購買欲望強，貸前覺得自己貸款後能克制發費，但往往貸款後克制不住，雪球越滾越大。
4、異想天開
現代大學上想法多，總認為市場到處都是錢，，隨便做點什麽就有錢賺。在沒有得到家人支持的情況下，只好貸款。但事實上大多數大學生沒有吃苦耐勞的精神，做個還叫苦呢，生活費壹到手就沒了，最後還是要靠家裏還。蜂投借款君認為：創業是很好的，但要考慮好項目和實際情況。
5、好收拾
大學生與踏入社會的人相比，還是嫩的多，關系網也相對單純，好收拾。如果妳不還錢，就給學校，家裏打電話，鬧得人盡皆知，不怕妳不還。
二、從貸款平臺角度來說
1、不愁用戶。中國大學生市場這麽大，用戶來源源源不斷啊。
2、高收益
3、風險可控
三、從社會大環境角度來說
針對大學生群體的信貸市場發展大致經歷了大學生信用卡、線下和網貸平臺三個發展階段。銀監會在2009年下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發放信用卡。各大銀行的退出讓互聯網借貸在毫無競爭的情況下長驅直入。現在校園貸已然發展成為新的“信用卡”，自2010年至2015年，貸款平臺數量從0家增長到896家，依托“網絡代理”的模式，“校園貸”在學生群體中飛速蔓延。
編後語：蜂投借款君相信校園貸必將走出野蠻生長的青春時代，最終走向規範。為了防止悲劇重演，在校大學生也要樹立正確的消費觀，遠離校園貸。確有資金困難也應告知家長，尋求正規貸款平臺的幫助。
常見的大學生貸款騙局有哪些？
1.替他人作擔保
不知道大家還記不記得這樣壹則新聞，是講壹個剛從大學畢業的女大學生，被公司老總忽悠，替公司擔保背下9千萬巨債的事情。
剛邁出大學校門的大學生，若找到壹份工作都是充滿熱情的，再加上長期生活在校園中非常單純，對貸款的事情更是壹無所知，這種情況下是很容易被不良老板忽悠的。
2.陷入陷阱
今年有壹則新聞也引起了社會的關註：河南的壹名大學生因負債幾十萬跳樓，而這幾十萬元欠款的來源，竟然是許多互聯網校園貸款平臺。
現在很多互聯網貸款平臺將目標鎖定到在校大學生身上，他們拋出的誘惑條件就是“低門檻”，但懵懂無知的大學生們只看到了表面的優勢，卻忽略了背後的高額費用。
3.身份證信息泄露“被貸款”
是不少大學生的另壹收入來源，而壹些不法分子從中看到商機，聲稱可以提供，從而騙取大學生的身份證信息，讓大學生們身背負債。
從這些事件中，大學生們也不得不反思，同時也要註意這幾點：
1.保護好個人身份證信息，防止被不法分子盜用；
2.若有貸款需求，在貸前應對貸款的基本常識作了解；
3.不要輕易答應擔保這事，畢竟背後的責任可能是妳承擔不了的。
對引誘貸款騙局描述正確的是，大學生培訓貸款被騙的經過？
“報名‘打工’後，首付500元，剩下的學費分為12期。之後可以支付。
“?廣西某藝術系大學大三學生王輝(化名)本以為要分期支付班級學費，沒想到迷上了“培訓貸款”。
盡管政府多次明確規範校園網絡消費貸款，強調不得向大學生發放貸款、引導大學生貸款，但教務老師調查發現，針對學生群體的部分“培訓貸款”已取代“馬甲”卷土重來。
日前，全國學生資助管理中心發布2022年第1號預警，提醒大學生警惕“培訓貸款”。
警告稱，有的培訓機構以提供為由，引導學生聽課，在網絡平臺上填報不實信息處理“培訓貸”。
新京報教務老師調查發現，為了讓大學生支付數千甚至數萬的培訓費，壹些教育機構用“教育分期”來取代概念，引導大學生利用具有互聯網金融機構預付功能的平臺“借錢進修”。
有些學生借錢付了錢後，不僅沒有學到有價值的課程和專業知識，反而背上了沈重的債務。
“”的誘惑
“銷售老師給我發了壹個二維碼，讓我趕緊掃碼付款，我磨了以後才醒過來。不是分期支付學費。
經過壹連串的索賠，終於收到了退款，但回想當年在培訓機構交學費購買的經歷，王輝仍難掩憤怒。
王輝告訴新京報教務老師，他平時通過網上免費視頻課學習軟件設計。
今年1月，他通過免費學習群得知火虎教育的銷售，對方自稱張老師。
張老師告訴他，在火虎教育中付費學習壹個月，就能滿足打工的要求，之後就可以“單邊帶學邊賺零花錢”，培訓費***計5900元。
4月26日，教務老師以學生身份加入火虎教育試聽組，團銷也推出多個網站，稱“平時打工，可以賺錢”。
在王輝提供的聊天截圖中，老師給他發了幾張據稱是學生打工收入的截圖，還有1820元、6900元、4200元的收款記錄，讓王輝非常心動。
銷售教師給教務老師發了壹張據稱是學生收入的對話截圖。收入價格為1800元至3200元。
照片/對話截圖
張老師知道王輝有學費壓力後，表示“可以申請勤工儉學名額”，只要申請“勤工儉學”，首付500元，剩下的學費可以分成12期，之後支付。
“我們把學費分成12個月，壹個月平均分配到400多個。不愧是海報120元。妳壹個月抽出兩三個小時，做三張海報也夠我們壹個月的學費了。
在王輝提供的聊天記錄中，張老師表示，分期付款是機構的“勤工儉學”項目，可以幫助申請。
對方提出的“分份”方案具有誘惑性，王輝沒有引起懷疑，在對方的要求下提供了自己的姓名和聯系方式，“以為申請並填表格”，當場給張老師轉賬了500元“首付”。
對方聲稱給學生分期付款的是“”，並以此為由向學生索要各金融平臺的借款金額，稱要看信用。
回答者供圖
沒想到付了第壹筆錢後，掉進了對方的“陷阱”。
王輝說，隨後，張老師以“財務要考核信用”為由，查看了王輝在國內幾大網購平臺上，借款功能中的借款額度，王輝所在網購平臺的借款功能可以開通，500對此，張老師表示：“需要用於後期。
”
“我以為他們看信用是為了向我申請分期付款，所以沒有懷疑。
“王輝說，在對方的指導下開通借款功能後，張老師馬上給他發了壹張‘二維碼’，讓他馬上打掃，‘學校在這個平臺分期付款’。他付款後，發現自己壹次性透支5000元，收款方為鄭州潤壹網絡科技有限公司。
妳為什麽報告了火虎教育提供的培訓課程？收款人成了另壹家公司嗎？對此，火虎教育的銷售人員表示，鄭州潤壹網絡科技有限公司是火虎教育的分公司，很多學生通過鄭州潤壹繳納學費。
在教務老師以學生身份推銷的對話中，多次要求對方提供教育培訓資格證書和教師資格證書，對方首先說：“妳上大學，妳的老師和校長發給妳嗎？”他反問。
在教務老師的進壹步追問下，對方只提供了企業所謂的榮譽證書，沒有提供相關的教育培訓資格證書。教務老師在第三次追問中，對方只回答“信不信不學習”，再多也沒有了。
教務老師查詢天眼檢測發現，北京火虎教育科技有限公司經營範圍包括教育咨詢(不含中介服務)、文化咨詢等，鄭州潤壹網絡科技有限公司經營範圍包括技術咨詢、網絡技術開發等。也就是說，兩家公司的經營範圍不包括教育培訓。
另外，北京火虎教育科技有限公司因註冊地址和經營場所無法聯系，被列入企業經營異常名錄。
對此，中國民辦教育協會法律專家表示，按照規定開展的面向社會的培訓活動，或者取得教育、人社、文旅、體育、科技等業務主管部門執業許可證，或者在市場監督管理局註冊的企業經營範圍內有明確的“教育培訓”業務項目。否則，將違反辦學或非法經營。
另外，“咨詢、策劃”等與“培訓”是不同的經營項目，在國家統計局公布的行業類別中是不同的行業，不能代替培訓項目的許可審批。
“也就是說，這家公司進行的職業技術培訓活動，如果沒有得到許可和批準，就是非法經營。
消費者可以回收自己的費用，同時市場監管部門可以根據違法所得數額處以1~5倍的罰款。
引導學生虛構身份以避免監督
王輝的遭遇並非個案，“貸款引導”也不是家教機構的“套路”。
新京報教務老師在“黑貓投訴”平臺上，用關鍵詞“火虎教育分期”進行搜索，查詢了30多條相關投訴。有些索賠理由是“以為理由誘導貸款”。
在黑貓投訴、知乎等網絡平臺上，不少培訓機構被指示引導大學生培訓貸。用“培訓貸”關鍵詞搜索，涉及投訴數以萬計，被投訴的教育機構多為軟件設計、軟件培訓等領域的職業技能類培訓機構。
為什麽大學生常常陷入“培訓貸”的陷阱？
在王輝提供的與火虎教育銷售的聊天記錄中，對方使用的話術非常“套路”，比如把交學費稱為“在某金融平臺對接”，給學生交了二維碼後，直接說：“時效只有壹分鐘，手速
王輝使用某金融平臺的借款功能支付5000元後，“姐姐，我借錢了嗎？”他反問對方。對方直接讓他在月底還款日自己選擇分期還款，繼續收取剩下的400元學費。
催促的時候，“財務結束。上課不結束的話會延期”等，也會使用相當有壓迫感的銷售談話。
對方使用“快捷”“財務下班”等銷售擠壓手段，稱學生當時沒有時間質疑。
回答者供圖
與此同時，壹些培訓機構表示，“將引導學生在網絡平臺上填寫不實信息處理‘培訓貸’”，全國學生資助管理中心2022年第1號警告也提醒大學生。
教務老師在黑貓等網絡投訴平臺上發現，壹些關於“培訓貸款”的投訴就是這樣。
以某網友在黑貓平臺就雲易繪教育引發的投訴為例，其提交材料顯示，該機構工作人員用“教育分期”壹詞冒充概念，教育分期由國家支持，要求學生在網絡貸款平臺填寫不實身份信息
在網友提供的對話截圖中，雲易繪教育的壹位賣家以“為了不影響學生在大學申請獎學金和獎學金，完全獨立於學生身份”為由，在學生貸款職業欄中填寫了“商業服務商”，收入上填寫了“500”
新京報教務老師註意到，壹家名為“雲易繪”的培訓機構正在遊說學生購買課程，“只能申請騰訊課程的補習分科”“騰訊課幫妳領補習券”“去騰訊課幫妳申請綠色教育頻道”
銷售誘導學生貸款時虛構的身份信息。
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對此，新京報向騰訊教室求證，對方回應稱，“騰訊教室”此前明確要求組織在經營活動中不得誘導消費者貸款，也不得違反規定擅自使用騰訊品牌，但目前
群體年齡逐漸下降，難是普遍困境
為了歸還，王輝花費了大量時間和精力，在花了將近壹個月的時間四處投訴後，王輝終於拿到了退款。
“之後，我在《知乎》上分享了這個經驗。確實有過同樣經歷的學生找來了，在方面幫了他們壹把。
”王輝說。
現實中，很多學生陷入了難。
北京市京師律師事務所高級合夥人封躍平是“黑貓”投訴律師援助團的專家律師。
今年以來，封躍平在三四個月的時間裏，受理了近千起學生卷入“培訓貸款”的。難是學生們普遍面臨的問題。
“交費後老師就不跟進了”“授課質量差”“沒有按約定提供”?教務老師在接受采訪時發現，學生購買的課程存在這樣的問題，想要退款，往往會因為各種原因被培訓機構牽著鼻子走
朝陽奧運村法庭法官毛文蝶根據審判經驗總結了難的主要原因。
首先，“培訓貸”是雙重法律關系，即消費者與教育培訓機構之間的教育培訓合同關系、消費者與金融平臺之間的借款合同關系、兩種法律關系相互獨立。
消費者可以要求教育機構解除合同，退還未消費費用，但消費者需要按照合同約定向金融平臺還款。
實踐中，有的當事人因教育培訓機構不履行合同而拒絕繼續償還貸款，影響了個人征信記錄。
其次，毛文蝶說，教育培訓機構存在沒有提示義務的問題。
“審理過程中發現，教育培訓機構存在很多誤區和引導行為，使用‘培訓貸款’支付可以減輕壹次性支付壓力，或者強調‘分期’壹詞，降低了貸款風險。
但在訴訟中，往往難以證明誘導事實，由於培訓貸款中的兩種法律關系相互獨立，消費者無法接受培訓時需要支付貸款。
此外，由於部分教育培訓機構內部管理混亂，部分小規模機構與無資質的公司合作，在運行中存在侵犯隱私等法律風險。
封躍平發現，“培訓貸”者群體年齡逐漸變小，不僅大學生參與，高中生也參與其中。
其次，串謀事件的可能性也很大，壹些被投訴的機構並不是完全的教育機構，甚至“皮包公司”也存在監管盲區。
封躍平表示，難是大家普遍的感覺，因為這些消費最高在1萬元左右，訴諸法律的話成本太高。
學生們大多在律師的幫助下向培訓機構寄送律師函，或向消協投訴退款，“有的機構擔心幾千元會影響生意，直接退款。
”
最難的是連合同都沒有簽訂的者，封躍平說，在他接觸到的事件中，有線教育培訓機構以“集中精力給大家解決助學貸款”為由，邀請學生到學區簽訂了合同。
“那時，第三方工作人員來了。學員連思考的機會都沒有。基於對教育機構的信任，簽訂了貸款合同。對方把合同(教育培訓合同和貸款合同)都拿走了。學員試圖退款時，連證明材料都沒有。
“封躍平說，投訴人口中的‘第三方人員’實際上是貸款人，如果沒有相關合同，學生想退款時既不能從培訓機構退款，也不能被貸款機構催繳。
被貸款機構並要求還款後，學生為了收集自己的個人信息，只能按照對方提供的貸款記錄坦率地付錢。
打擊“培訓貸款”需要多部門聯合執法
據報道，從2016年開始，監管部門開始著手整治校園貸款市場。
2017年6月，原銀監會等三部門印發通知，明確要求暫停互聯網貸款平臺校園信貸業務、禁止培訓、就業類機構捆綁信貸產品、商業銀行等金融機構進入大學校園。
2017年9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發布會上表示，根據規範的校園貸款管理文件，不允許任何網絡貸款機構向大學生發放貸款。
盡管有了這個規定，對學生的“研修貸”還沒有消失。北京市朝陽奧運村法庭在2020年春季對“培訓貸”的警示宣傳中表示，過去3年(截至2020年)，全市審理與“培訓貸”相關的教育培訓合同達60多起。
這只是訴諸法律的案例數據。
2020年10月26日，中國消費者協會官網發布警告。現實中仍然存在“校園貸註銷”、“套路貸”、“培訓貸”等諸多不良“校園貸”陷阱，損害了廣大學生的合法權益，提醒學生註意。
2023年3月17日，為治理大學生網絡消費貸款亂象，銀保監會辦公廳、中央網信辦公廳、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合發文《關於進壹步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，進壹步規範大學生網絡消費貸款監管。
在監管機構多次發文加強對大學生消費貸款監管的同時，機構引導大學生貸款的情況依然存在。
為什麽“培訓貸款”被禁止？
封躍平認為，巨大利潤和違法成本低是重要原因之壹。
“培訓機構認為用戶通過貸款購買產品是合理的，但銷售必須利用這種話術，才能形成銷售產品的閉環。
例如，如果對方沒有錢，就借錢。培訓機構也有貸款的戰略合作夥伴。這樣的“壹站式服務”，讓客戶很難從“入口”走出來。
”
其次，封躍平認為，雖然政府從管理角度出臺了很多政策性文件，但在落地執行中，震懾力還不夠，要依據行政機關各自職權***同打擊這種違規情況，需要多部門執法。
例如，銷售中有虛假宣傳嗎？企業是否存在非法集資、合同甚至，只有由公安牽頭，金融監管機構、市場監管機構、教育部門等多部門聯合執法才能發揮最大效果。
同時，封躍平表示，大學生迫切的就業期望和社會經驗不足往往被培訓機構利用，在加大打擊力度的同時，大學生自身也要增強風險防範意識。
毛文蝶也表示，壹方面主管部門建議對此類教育培訓機構加強資金、合同、營銷方面的監管，另壹方面加大司法普法和宣傳力度，提高相關消費者的風險防範意識和能力。
在2022年壹號預警中，全國學生資助管理中心也提醒學生壹定要警惕，增強風險意識，提高識別能力，認識。
不要輕易給自稱“老師”的陌生人添加微信，加入打著賺錢招牌的班級，不要在陌生的頁面或平臺上轉賬或貸款。
遇到不順利的事情，要三思而後行，及時與老師和家長溝通。
北京新聞教務老師劉洋
編輯繆朝霞校對柳寶慶
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