通過“換錨”如期釋放指導性利率下行信號
新增貸款成功“錨定”後，存量貸款定價基準的轉換也如期而至。
中國人民銀行去年底宣布，2020年3月1日至8月31日，轉換浮動利率貸款定價基準。客戶可以與金融機構協商，決定是“改變錨定”貸款市場報價利率(LPR)還是固定利率。
存量貸款定價“換錨”的幅度不小。2020年1之前已發放的存量浮動利率貸款和已簽約但未發放的，基本都會進行轉換。這既包括企業貸款，也包括個人消費和經營貸款和個人住房貸款(公積金個人住房貸款除外)，關系到千家萬戶的“錢袋子”。
為什麽要改變定價基準？據專家介紹，該行的貸款利率主要是根據基準貸款利率。如果貸款基準利率長期保持穩定，政策利率的變化就不容易傳導到實際貸款利率上。為此，中國人民銀行決定改革和完善LPR形成機制，要求各銀行在新發放貸款中主要參考LPR定價，穩步推進存量貸款定價基準轉換。
LPR改革實施後帶來了哪些變化？
數據顯示，去年6月5438+2月新增公司貸款加權平均利率為5.12%，較LPR改革前的7月下降0.2個百分點。經過7次調整，目前的1年期LPR較第壹期下調20個基點，較同期基準利率下調約30個基點。
可以看出，隨著LPR報價的穩步下降，企業貸款利率明顯下降，這無疑有利於企業的發展。
“目前貸款利率下行還有壹定空間。下壹階段，要繼續采取改革方式，通過完善體制機制，挖掘市場利率下行空間。”中國人民銀行副行長劉國強表示，LPR改革進展順利，目前增量貸款基本參照LPR定價。應繼續按原計劃推進存量貸款定價基準轉換，引導市場整體利率和貸款利率繼續下行。
每月按揭付款的變化可能取決於年底LPR的趨勢。
最近，是轉換成LPR還是固定利率，成了讓很多人“燒腦”的選擇題。畢竟定價基準只能轉換壹次，轉換後不能再次轉換。
中國民生銀行首席研究員文彬認為，在LPR預期下降的背景下，客戶選擇浮動利率報價將更加合適。但同時也應看到，在通脹上行等因素影響下，LPR不排除出現上行周期，浮動利率也可能相應上升。
轉換完成後，2020年現有房貸月供會有變化嗎？對此，央行有關負責人已明確表示，為落實房地產市場調控要求，商業性個人住房貸款利率水平在轉換時應保持不變。
專家表示，目前大部分現有房貸的重定價周期為1年，重定價日壹般為每年1天。相應地，轉換後的首次重新定價日應為2021，1，現有房貸月供將根據2020年2月發布的五年以上LPR進行調整。這意味著，即使妳現在選擇轉換到LPR，今年的股票按揭月供也不會改變。
明年65438+10月1後，LPR變化對現有房貸月供影響有多大？
現有房貸利率將以LPR加分的形式計算，加分值為原合同最新執行利率與2065438+2009年2月LPR的差值，差值可以為負數。
據記者測算，無論原房貸利率是基準利率上浮10%還是9折，如果貸款100萬元，20年還本付息，月供比2019年2月發布的調整5個基點。
特殊時期優先聯機處理。
目前，各大銀行已完成浮動利率貸款定價基準轉換的相關準備工作，並通過多種渠道發布公告，明確辦理方式和細則。
工行的公告顯示，疫情期間，客戶可通過手機銀行、智能櫃員機、短信銀行等渠道辦理。如果真的需要線下辦理，他們可以在疫情過後去網點辦理。
新冠肺炎疫情防控期間，為了避免人群聚集，更方便快捷地辦理，大部分銀行傾向於通過網上和自助渠道辦理。中行、農行、建行等多家銀行在公告中表示，建議客戶通過手機銀行、網銀渠道自行操作，線下渠道將根據疫情防控進展逐步開通。
2019年末，全國個人住房貸款余額30.2萬億元，同比增長16.7%。個人住房貸款受眾廣，貸款數量多。如何在疫情防控的特殊時期順利推進轉換工作，是對每壹家銀行的考驗。
興業銀行相關人士介紹，由於房貸客戶較多，為了及時告知客戶，網站公告、手機銀行公告、營業廳網點公告、短信通知等。將被采用來通知和提醒顧客。同時，客戶可聯系客戶經理或撥打銀行客服電話了解相關轉換方案。
“疫情期間，盡量網上處理。”劉國強認為，轉換時間不變，但進度可快可慢，整體上會如期完成轉換。
業內人士建議，客戶可以避開定價基準初始和最終轉換的高峰期，在轉換期間分散辦理。定價基準轉換不收費，不附加不合理條件。不要相信承辦行以外的人打來的電話或短信。定價基準變更後，特別是轉換為LPR後，要關註還款變化，按時足額還款。