線上信貸轉移背景從P2P到借唄、花唄再到20年互聯網新規，銀行或多或少的都被迫上線了線上信貸產品，線上信貸是指：利用互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。不像主流的借唄、花唄、微粒貸等有明確的大型互聯網渠道已經豐富的個人客戶數據可以做到全人群覆蓋，利率從萬壹到萬六都可以做到，基本上做到真正的普及，也做到了信用卡當時的夢想，但是城商行產品更多面向的是優質人群，最多是比信用卡稍微下探，因為數據的專屬性決定了大數據風控的局限性，哪怕技術再厲害沒有支付寶常年積累的以及阿裏體系的客戶數據，也沒法真正的實現大數據風控。好消息是國家肯定要支持銀行這種風險可控的行業的，就是當初打擊p2p壹樣，把這些小貸公司都管理好，用征信管理辦法把大家拉到壹個起跑線上，利用銀行的資金成本低可以很容易的把大量的客戶遷移回銀行，當然，這個優勢也只是我們銀行人想的，因為客戶可能不在乎這個利率，畢竟他們的平均借款額度也才幾千塊錢，用個幾天可能就還了，少壹塊多壹塊可能可能都感覺不到，主要還是的宣傳到位，如何讓客戶從借唄、微粒貸這種支付寶微信隨便點點就可以拿到錢的超級無極體驗，轉移到咱們銀行的這種略微復雜的體驗上來，就是我們需要考慮的事情。銀行的優勢銀行的最大優勢就是我們是銀行，雖然今年被村鎮銀行波及了下聲譽，但是我們依然是銀行，要貸款找銀行，這個還是對讓大家普遍認識的，但是更多的是認為銀行麻煩，效率慢，明明我們可以提供更低利率的產品，卻因為客戶對我們的誤解而直接忽略我們，這個是我們做線上業務的和線下業務最大的不同，我們線上要明確的告訴客戶，我們比互聯網更好，服務更好，體驗更好，成本更低。銀行的資金成本低，我們可以直接攬儲，沒有中間商賺差價，現在主流的消費貸分為階級：1、BATJ，這種客戶都是千萬級或者億級的產品，擁有大量的自帶流量和數據，輕松獲客，輕松風控，挑選的也是最優質的的消費信貸客戶，當然比不過銀行，但是基本上也是18%壹下的，基本上也是信用卡可以覆蓋的客群。2、360，攜程，小米這種二線產品和企業類型，他們也擁有豐富的場景，但是他們的客群沒有那麽大，能收集的數據也沒那麽多，風控自然比不過上面的，定價可以做到20%到24%左右，3、就是壹些助貸平臺，他們依靠大量的廣告投放和外采的數據對可以進行管理，之前定價會到36%，今年受到監管都回到了24%。對比這三種，我們銀行的價格簡直不要太美好，很多定價都是3%-6%，這種價格讓我們在業務開展中有個充足的自信，從互聯網手上把客戶拿回來。本地優勢，或者線下優勢，因為我們有大量的網點，我們有很多關聯的業務，為我們的客戶提供各種各樣的服務，我們可以直接觸達客戶，推銷我們的產品，我們的獲客成本不知道比線上低多少倍。城商行如何拓展業務說了這麽多，卻壹直沒有說我們如何推廣，但是我們推廣就需要有產品定位，如果沒有定位我們就很難找到合適的人群。我把能做的業務分為幾塊：紅海公務員、教師、公積金等強人群屬性的這塊業務因為風險最低，而且風控最好做，基本上所有銀行的產品都覆蓋了，是壹個利率的市場，妳5.*,我4.*，他3.*可選的產品太多不是那麽紅優質央企、大型上市企業、本地龍頭、當地國企這塊業務風險也基本上可控，但是基本上都是公積金人群，大概也是上面競爭的熱門，但是這塊利率沒有公務員那麽直接，還是有操作空間專屬客群高凈值、房貸、代發等專屬客戶數這塊是自己銀行的專屬客戶，客戶可以直達，銀行也知根知底，風控可控，如果客群較大，可以重點跟進非專屬客戶、微藍開卡客戶這個客群最大，怎麽也是百萬級或者千萬級，這個看怎麽挖掘和風控，是我們最需要深耕的客群或許我的分類也不準，大家可以根據自己的業務自己劃分下，但是目前最優質的的這部分客戶確實競爭太厲害，本文的重點還是放在可以推薦的客戶身上，先做壹個假設條件我們的風控已經可以準確識別客戶，並且客戶做到客群的全覆蓋不能客群沒法做這就沒法推廣了。其次我們需要有自己的平臺，還是感覺微信出來的小程序，可以讓我們的推廣成本降低到最低，不然光是讓客戶下載壹個app這個成本就不是我們可以接受的，還是建議大家做自己的小程序和公眾號，這種客戶互動有了自己的群體，可以根據自己客群的特征，我們在內部自己搞活動就簡單多了。到這裏基本上城商行都可以滿足這個基本的要求，有自己的產品定位，有自己的產品小程序或者公眾號，有自己的風控偏好，今天太晚了，下壹篇我們繼續介紹如何在銀行自己的體系內推廣產品。2022年10月7日00:21:57時光的印記
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