汽車產業是國民經濟發展的“發動機”，與能源、機械、原材料等工業生產相連，帶動金融、旅遊、出行等服務消費。因此，汽車產業對後疫情時期中國經濟全面復蘇的拉動作用不言而喻。
疫情高峰過後，我國各大汽車企業的生產基地已基本復工復產，但汽車消費活力尚未完全釋放，間接阻礙了汽車生產及相關產業的快速恢復。
根據中國汽車工業協會的數據，第壹季度，受疫情影響，中國汽車產銷明顯下滑。自4月份以來，中國汽車銷量壹直呈上升趨勢，但據中汽協副總工程師許海東分析，4月份的增長是汽車消費受到抑制後的“補償性消費”，汽車消費的真正復蘇仍有待觀察。
因此，刺激汽車消費成為當務之急。
上個月，國家和地方政府相繼出臺刺激政策促進汽車消費，在壹定程度上緩解了購車壓力，提振了汽車消費。但從根本上說，購車補貼與壹次性購車成本相比作用不大，因此降低購車資金門檻、提供多元化的購車方式成為擴大汽車消費的關鍵。其中，汽車消費貸款發揮了重要作用。
來源:視覺中國
疫情期間，各大汽車公司和金融公司相繼出臺了更加靈活的金融政策，國家也加大了對個人消費信貸的支持力度，以幫助更廣泛的消費群體擁有私家車。中國汽車流通協會會長沈進軍指出，目前我國汽車金融形式較為單壹，未來擴大汽車消費、完善汽車市場仍需要越來越成熟的汽車金融方式。
金融政策緩解購車壓力。
由於疫情嚴重影響了部分員工的收入，居民對未來的收入預期也不確定，這導致現階段消費者在購買汽車等大宗消費品時猶豫不決。汽車金融可以有效降低購車門檻，撬動更多打算購車但資金不足的消費者。
“汽車金融產品作為銷售策略之壹，可以有效緩解消費者的預算焦慮，促進新車銷售。”J.D.Power中國區數字用戶體驗副總裁任紅燕表示。J.D. Power 2019中國汽車銷售滿意度研究（SSI）顯示，31%的新車車主表示，如果沒有汽車金融產品，他們將暫停購車計劃。疫情期間，汽車金融成為促進汽車消費的有效途徑。
為穩定和擴大汽車消費，我國在疫情後也加大了汽車金融的支持力度。4月28日，國家發改委等11部門聯合發布《關於穩定和擴大汽車消費若幹措施的通知》，其中明確提出要用好汽車消費金融。
文件指出，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融服務，通過適當降低首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式加大對汽車個人消費信貸的支持力度，持續釋放汽車消費潛力。此後，廣州、青島、江西、江蘇、北京等地陸續制定和研究利用金融促進汽車消費的措施。
“與歐美等汽車消費大國相比，目前我國汽車消費金融貸款利率相對較高，企業資金壓力較大。因此，汽車金融的發展需要國家政策的支持。”全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹認為，降低汽車貸款利率將有助於消費者貸款購車，減輕他們的生活負擔。此外，政府的政策支持也可以讓銀行盈利，緩解貸款部門的資金成本壓力。
車企加大資金支持力度。
目前我國個人汽車消費貸款主要有五種方式:銀行、汽車金融公司、汽車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃。自2004年《汽車金融公司管理辦法》正式實施以來，汽車金融公司以其首付比例低、貸款時間長、無需提供擔保等優勢成為我國個人汽車消費貸款的主要方式。
疫情期間，汽車金融公司也提供了各種靈活的金融政策和還款方式，幫助消費者應對疫情金融危機。根據長安福特向記者提供的信息，疫情期間，長安福特提出了0年購車的金融計劃。消費者在完成首付和三年貸款期後的第壹年無需償還貸款12個月。此外，大眾金融服務中國也推出了壹款全新的金融產品，首付20%，貸款前3個月和0個月還款。
對於因疫情無法按時足額還款的用戶，不少汽車廠商也制定了疫情期間的寬限期政策，給予個人信貸客戶還款寬限期。東風大嶽起亞還為失去經濟來源的客戶提供連續六個月按月償還貸款機構的服務。
根據威爾遜信息技術有限公司（以下簡稱“威爾遜”）發布的報告，為應對疫情影響，今年第壹季度，所有制造商都加大了資金支持力度，金融方案從相對簡單的方案轉變為零利率、長期數字和高補貼的綜合應用，並努力創新金融方案，加快在線貸款速度，增加利息補貼，並推動融資租賃。
疫情推動多元化金融發展
除了傳統的汽車金融信貸外，疫情也在推動中國壹次性購車壓力較低、還款方式靈活、車輛處置多樣的融資租賃等金融方式的發展。“我們觀察到，越來越多的消費者開始選擇融資租賃產品。中國消費者的觀念已經逐漸開始從‘買車’向‘用車’轉變，從‘所有權’向‘使用權’轉變。”大眾中國在發給記者的電子郵件中表示。
據悉，不同於傳統的金融貸款購車，融資租賃是將裸車打包出租，購置稅、上牌費、保險費等稅費分期支付給消費者。消費者只需支付全部款項的20%甚至更少的定金即可獲得汽車使用權，並在租賃期結束後決定是否獲得汽車的所有權。在租賃期間，汽車的所有權屬於汽車金融公司。租賃到期後，消費者可以通過支付尾款的方式購買汽車的所有權，也可以選擇退車。
威爾遜在壹份報告中表示，盡管傳統金融的優勢比融資租賃更明顯，但隨著融資租賃產品的利率和產品設計越來越合理，融資租賃產品將逐漸受到市場的歡迎，而融資租賃的優勢之壹是可以大大減輕客戶的購車首付款負擔。根據威爾遜的監測數據，傳統汽車金融的首付比例主要為20%-30%，而融資租賃的主流首付比例低於傳統金融。
“保時捷金融服務（中國）推出的‘無憂優先’融資租賃產品在緩解消費者購車時的首付和還款壓力方面具有很大優勢。”據保時捷中國相關人士透露，這款產品的首付比例僅為20%，購買門檻是所有保時捷金融服務中最低的。大眾中國推出的“快享·智選”融資租賃方案預付款可低至車價的65，438+00%。除了低首付的優勢外，在每月付款到期後，融資租賃提供了三種處置方式:購買剩余付款、返還以更換新車和返還汽車以結束租賃，這也使消費者的資金分配更加靈活。
目前，汽車融資租賃已成為歐美主流的汽車金融服務。標致全球CEO安巴托此前曾與記者交流表示，除中國市場外，全球60%的新車銷售是以融資租賃形式完成的，汽車融資租賃是未來的“大勢所趨”。
目前，中國也做出了有針對性的政策調整，以刺激融資租賃等消費金融的發展。“為應對疫情對經濟的影響，國家推出了壹系列經濟調控政策，從進壹步開放金融市場到取消二手車限遷和減免增值稅等。這些政策將為未來融資租賃業務提供更大空間。”壹位保時捷中國負責人表示。
融資租賃的發展任重道遠
雖然融資租賃可以大大減少消費者在購車時的壹次性投入，但與國外有近百年歷史的模式相比，我國的融資租賃才剛剛起步，還存在很多缺陷，並不能從本質上減少消費者的實際投入。
“融資租賃在中國無法開展的根本原因是因為車輛的殘值。”沈進軍指出，融資租賃的核心在於車輛殘值，殘值帶來的折舊成本應由車主承擔。國外融資租賃的目的仍然是交易車輛的使用權而不是所有權，但在中國，金融公司仍然以“以租代售”的方式開展融資租賃，因此國外融資租賃車輛的殘值由租賃公司或金融公司承擔，但它在中國已經成為消費者。
“在租賃期間，不同使用年限的車輛殘值會有所不同。在中國，金融公司的租賃方式主要是將車輛在租賃期間的折舊成本轉移到消費者的月付款中，這大大增加了消費者的使用成本。“沈進軍表示，這也直接導致我國融資租賃成本高於傳統消費金融。
此外，與國外成熟模式相比，我國融資租賃車輛的殘值也難以鎖定。“之所以難以鎖定殘值，是因為中國新車價格波動太大，新車價格經常倒掛。經銷商虧本賣車賺取銷售返點，直接影響車輛殘值評估。”據沈進軍介紹，國外汽車廠商在銷售端不會返利，而是在融資租賃產品的月供中投入補貼，直接抵扣車輛的殘值成本，大大降低了消費者的購買和使用成本。
在當前疫情帶來的消費格局下，只有降低購車和用車成本，才能從本質上挖掘消費潛力，促進汽車消費。然而，從目前融資租賃等“新興”汽車消費貸款的模式來看，消費者最根本的消費意願和需求並未得到滿足。“只有精準挖掘消費者的需求，才能將潛在需求轉化為現實消費，特別是在疫情形勢下，我們更需要利用金融杠桿撬動這些需求。”沈進軍說。
國家統計局數據顯示，2019年，我國汽車產品消費規模接近4萬億元，約占全國社會消費品零售總額的10%。汽車消費也將成為疫情期間拉動內需、擴大消費的重要品類。在沈進軍看來，在中國汽車市場，購車、消費信貸、融資租賃等各類金融產品應合理健康發展，滿足不同消費群體的消費訴求，有效釋放消費潛力。
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