擴展數據
首先，我假設貸款是用等額本息法償還的。
我認為不應該根據貸款期限來比較總利息，然後衡量哪種方案更劃算。通常情況下，當還款達到壹定期限時，借款人會提前結清貸款。因此，實際還款期限不壹定是20年或30年。
但是，具有成本效益和不具有成本效益的提前還款之間有壹個時間分界點。我個人認為，當累計償還利息達到總利息的壹半時，就是劃算和不劃算的時間分界點。分界點前提前還款劃算，分界點後提前還款不劃算。因此，實際還款期限應從1期間算起至時間分界點。
經計算，貸款本金為75萬元，貸款期限為30年，年利率為5.88%，對應的時間分界點為125期間；貸款本金45萬元，貸款期限20年，利率時間截止點為第76期3.25%。
無論是商業貸款還是組合貸款，貸款時間越短，節省的利息就越多。因此，這兩筆貸款的實際還款期限應為76年。
例如，償還第76期時，商業貸款本金75萬、貸款期限30年、年利率5.88%和組合貸款45萬、貸款期限20年、年利率3.25%兩種方案累計支付的利息是多少？
商業貸款方案:第76期累計利息267，265，438+08.33元；
組合貸款方案:第76期，累計利息865，438+0，607.98元。
對比兩種方案，組合貸款方案在第76期的累計利息還款明顯少得多，因此組合貸款非常劃算。
如何申請組合貸款:
例如，用於購買房屋的組合貸款:組合貸款的申請須經開發商同意，但這很少得到同意。因為:組合貸款涉及公積金管理中心、商業銀行、開發商和購房者等多個主體。它不僅涉及公積金管理中心的速度和審批效率，還涉及銀行貸款的信用調查和貸款審批程序，整體上比單筆貸款程序慢得多。對於開發商來說，這意味著收回房款的周期將長期延長，不利於資金周轉。因此，我們應該對購房組合貸款更有耐心。