住房抵押貸款有哪些風險？

住房抵押貸款風險是指借款人以所購房屋及其他具有所有權的財產作為抵押或質押，或第三方為其貸款提供擔保並承擔連帶責任的貸款。是以房屋買賣合同、房屋抵押協議、房屋抵押貸款合同為紐帶的三角關系。住房抵押貸款的風險主要有:1.1違約風險違約風險包括強制違約和理性違約。強制違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為強制違約是由於支付能力不足造成的。這說明借款人有還款意願，但沒有還款能力。理性違約是指借款人主動違約。公平理論認為，在壹個完美的資本市場中，借款人只有通過比較其房屋中的獨特權益與抵押債務的大小，才能做出是否違約的決定。當房地產市場價格上漲時，借款人可以轉讓房屋以還清貸款，收回成本，並獲得壹定的利潤；當房地產市場價格下降時，為了轉嫁損失，即使自己有能力還款，借款人也是自願違約，拒絕還款。1.2流動性風險是指短期資金和長期貸款難以變現的風險，流動性是銀行保證資產質量的重要原則。如今，流動性風險體現在兩個方面。第壹，目前我國住房貸款主要來源於公積金和儲蓄存款。銀行吸收的儲蓄存款屬於短期存款，壹般只有三到五年，而住房按揭貸款屬於長期貸款。這種短存長貸的行為使得銀行的流動性非常低，進而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產和債權不容易變現，容易導致流動性風險。這樣壹來，銀行可能會失去金融市場上更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。1.3經濟周期風險經濟周期風險是指國民經濟總體水平反復波動過程中產生的風險。與其他行業相比，房地產行業對經濟周期更加敏感。隨著經濟的擴張，居民收入水平提高，房地產的市場需求增加，房子變現不成問題。銀行和個人對未來充滿樂觀預期，銀行發放的住房抵押貸款數量也急劇增加。經濟不景氣，失業率上升，居民收入銳減，大量貸款無法償還。即使房子已經抵押給銀行，也因為房地產行業的疲軟而無法變現。此時，房貸風險轉化為銀行的不良債權和損失，銀行面臨大量的“壞賬”，很容易導致銀行的信用危機甚至破產。1.4利率風險是指利率水平變化給銀行資產價值帶來的風險，由短期存款和長期貸款的資本結構決定。利率的波動無論是上升還是下降都會給銀行帶來損失。如果利率上升，住房按揭貸款的利率也會提高，可能會增加借款人的還款壓力。貸款金額越高，貸款期限越長，影響越大，從而增加違約風險。