如今房價飆升，壹套房子動輒幾百萬，作為壹名普通的工薪階級，很難壹次付清所有費用，往往需要通過貸款來買房。不同的貸款方式適合於不同的人群，妳適合哪種貸款方式呢？
1、入住還款法:減輕初期壓力
去年,招行推出了個人住房按揭貸款“入住還款法”。據了解,“入住還款”是指客戶在招行辦理壹手房住房貸款業務時,可以申請從貸款第壹個月開始,與招行約定壹個時間段僅償還貸款利息,無需償還貸款本金,約定期滿後再開始采用等額本息或等額本金的還款方式,歸還貸款的本金和利息。
案例:劉先生看中壹套總價約90萬元的房子。劉先生***有34萬元的購房資金,如果首付30萬元,再加辦理貸款及其他費用,劉先生就只能剩下4萬元左右用來裝修新房了。雖然這房子還有壹年多才能交房,但接下來就得每個月開始還房貸,劉先生的存款也不可能有大幅增長。經再三考慮,他只能放棄這套房子。
優點:有效降低購房者交房初期的經濟壓力。
缺點:由於加上了約定期還的利息,從整體上看,實際還款的總金額會比正常還款多。
適宜人群:有穩定收入來源、初期資金不多且面臨裝修或購買家電等需求的年輕購房者。
2、直客式房貸:省本錢
“直客式”房貸又叫“超前按揭”,就是個人先找銀行貸款,然後再去買房。銀行直接貸款給買房者,不用經過開發商擔保,貸款額度、占總房款比例、期限及還款方式等,都可根據購房者的需求決定。目前,中行、建行、民生都已經推出了這項業務。
優點:買房時可辦理壹次性付款,這樣房價通常可以得到壹定幅度的優惠。另外,由於繞過了開發商和中介的環節,“直客式房貸”可以節省壹筆中介費。
缺點:沒有開發商擔保的借款人需要尋找專業的擔保公司,因此會多付壹筆擔保費。並且銀行為了降低自身風險,對申請直客式房貸的市民設置的門檻較高。據記者了解,最受銀行青睞的“直客式房貸”申請人是政府機關公務員及行政事業單位工作人員。據悉,各級政府機關、國家機關特派[最新消息價格 戶型 點評]機構、海關、檢驗檢疫等單位的在冊入編員工,往往能比較容易申請到“直客式房貸”。
適宜人群:有穩定收入、良好的授信記錄、所購房屋壹次性付款優惠較多的借款人。
友情提醒:有部分人群被明確指明不能享受“直客式房貸”。這部分客戶的特點是工作穩定性較差,收入具有不可預期性。這類客戶主要包括:機關或公用事業單位非幹部編制的工作人員;社保查詢情況與借款申請人提供材料不符、社保交納不正常或未參加社保的人員;有不良資信記錄的人員等。
3、固定房貸:規避加息風險
這種房貸產品的特點在於,在貸款期限內,不論銀行利率如何變動,借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息,不會因為利率變化而改變還款數額。目前,建行、招行、農行、光大銀行都已經推出了固定利率房貸業務。
優點:利率不隨物價或其他因素的變化而調整,而將未來的利率風險鎖定。
缺點:雖然各家銀行在推出固定房貸時,考慮到降息的問題,紛紛推出相關對策。但是仔細研究相關產品,在規避降息問題上,可能還是會產生壹些費用。例如,光大銀行的固定、浮動利率互相轉換業務,原辦理浮動利率房貸的客戶轉辦固定利率房貸業務(包括住房、商用房),辦理時不收取任何違約金和手續費;對於已辦理固定利率房貸,且固定利率貸款存續期在1年以上的客戶,在繳納壹定違約金的情況下,才能申請轉辦浮動利率房貸。只有固定利率貸款存續期在5年以上的,才免收違約金。
適宜人群:主要是3種人,壹是有固定收入的人;二是有升息預期的人;三是壹些為了鎖定風險的生意人。
友情提醒:如果計劃短期內提前還貸,或想增加還款額的購房者,最好不要考慮申請固定利率房貸,因為要交納較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸,違約金高達貸款余額的3%(貸款存續期在壹年以內)。
（以上回答發布於2015-06-24，當前相關購房政策請以實際為準）
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