最近接觸消金業務並與合作方洽談，對什麽是助貸、為什麽有助貸的存在等打個問號，以下分享下個人學習心得。
助貸業務：是指助貸機構利用自身掌握的獲客、風控及貸後管理優勢，向資金方（包括銀行、消金公司、信托、網貸等）推薦借款人，並獲取相關服務費的業務。壹方面，跟借款人自已去傳統金融機構申請借款相比，通過助貸機構申請可縮減申請時間、提高通過率，從而快速滿足資金需求；另壹方面，資金方與助貸機構合作，可以快速尋找合適的客戶，且由助貸機構分擔部分運營成本（包括獲客、壞賬損失、貸後催收等），可較好的實現優勢互補。
資金方的錢是否經過合作方賬戶，是二者最大的區別。助貸模式下，助貸機構僅僅收取服務費，資金並不僅過其銀行賬戶，這也是資金方偏愛助貸模式的原因之壹，起到隔離風險作用，即使出現經營不善風險，其破產影響對資金方較小，資金方能夠直接向借款人追償剩余借款，。而債券轉讓是合作方先行以自有資金放款給借款人形成債權，然後將債權轉讓給資金方。
壹般助貸機構不具備放貸資質。人民法院對不具有放貸資質但實際經營放貸業務、以放貸收益為主要經濟來源的，認定借款合同無效。此外，小貸公司杠桿倍數最高不超過凈資本3倍、從金融機構融資不能超過凈資本50%。也就是說，註冊資本1億元的小貸公司，最多只能放貸3億，從銀行等途徑融資不超過0.5億。目前，助貸行業是缺乏明確政策指導和監管措施的，導致行業魚龍混雜、風險隱患不斷積累，後期助貸行業的規範政策將陸續出臺。建議非持牌機構從事助貸業務，可以嘗試獲取類金融機構牌照，如融資擔保、融資租賃、互聯網小貸等，從而減少監管政策風險。
什麽是助貸什麽是‘助貸’
助貸，即助貸機構向放貸機構提供貸款業務的上的支持、幫助，最終為借款人撮合匹配資金方。溫馨提示，助貸機構不發放貸款哦~
助貸模式的初衷，是把傳統金融機構、金融持牌機構的資金資源與有數據、流量、獲客優勢的機構結合，提高放貸效率，實現優勢互補。
助貸機構不僅在營銷層面幫助銀行獲取客戶，在風控層面也在為銀行進行客戶篩選，甚至在貸後方面也為銀行提供服務方案，銀行只用為客戶發放貸款資金，獲取利潤。
‘助貸’服務的價值在哪裏呢
1. 幫助貸款客戶
可能很多人貸款，不知道去什麽銀行，還有數百家大型金融機構，如何去做選擇？
從哪裏貸款相對來說成功率更高、利息更低、額度最高呢？
有人說那自己多去試試？別傻了，先不說妳要花費多少時間精力去試錯，就是查詢征信次數過多也是個大問題。
征信報告上體現多次貸款審批後，銀行出於風險考慮會判斷妳這個人是極度缺錢，那麽妳將在短時間內很難在銀行貸到款。
再比如說，妳去辦理房屋抵押貸款等業務，需要的材料妳都不壹定能備齊，壹次不齊，補，不齊，再補，著實耗時耗力。
2. 幫助銀行等金融機構完成客戶的初步篩選
這樣同時節省時間成本和人力成本，客戶經理有限，不可能什麽客戶都花大量的時間去接待區處理，那麽助貸公司剛好能完成這塊。
所以，助貸模式可以提高助貸平臺和銀行機構雙方的業務能力、降低運營成本，是壹種雙贏的模式，銀行牽手流量方、技術方推進會對整個模式各方面帶來巨大的機會。
隨著移動互聯網發展和貸款人群升級，助貸中介市場會呈現這樣的趨勢：助貸中介會越來越規範，發展趨勢會越來越好。
首先：線上獲客、智能匹配貸款的比例不斷增加。隨著金融科技的運用不斷落地，貸款客戶沒有粘性將通過移動互聯網貸款平臺得到改善，貸款服務的品牌性經紀平臺開始誕生。快捷，高效，便利的貸款服務，逐漸會在壹線及發達城市開始普及。
其次：貸款中介（貸款經紀）將開始標準化。隨著金融監管對助貸、貸款經紀的制約會加大，不排除未來幾年會有貸款經紀人從業資格證的產生，類似保險經紀人員從業資格證。貸款經紀人還是會依附於主要的壹家金融機構，便於管理、升級，完全像國外的獨立經紀人會有，但是相信不會那麽快和普及，國內還有壹段漫長的發展過程，畢竟現在經紀人還有許多的知識體系還不夠完善、知識水平還較為低，需要升級改善。詐騙、套路貸的事件會大大減少！
總之：貸款中介未來越來越互聯網化、有連鎖街鋪門店，品牌化、規模化、合規化。而未來的貸款代辦服務，壹定是品牌、規模、合規、互聯網的時代。
未來幾年，貸款中介（經紀）行業的規範和成熟，新興技術運用、金融服務模式的改進會大大減少行業的痛點，相信"貸款難、貸款貴、貸款慢"將會成為金融服務歷史，普惠金融深入推進發展，貸款中介這個角色的意義在不斷豐富，地位也在不斷提升，助貸中介會越來越規範，發展趨勢會越來越好
銀行助貸是什麽銀行助貸是指消費金融公司等持牌金融機構提供資金，收取固定收益，助貸服務機構設計貸款產品，並為持牌金融機構提供包括獲客、面簽、審批、貸後管理等全流程服務，資金則由銀行等持牌金融機構直接給到客戶，助貸服務機構是不碰錢的。
該模式不僅通過表外融資為小額貸款公司提供持續的資金支持，而且擴大了銀行微貸款業務規模，開辟了新的盈利增長點，實現了銀行、微貸機構和小企業、低收入人群的多方***贏。
貸款，意思是銀行、信用合作社等機構借錢給用錢的單位或個人，壹般規定利息、償還日期。
廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。
利息：
利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬，它是資本（即貸出的本金）在壹定期間內的使用價格。貸款利息可以通過貸款利息計算器詳細的計算出來。
在民法中，利息是本金的法定孳息。
還款方式：
（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的壹種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都采用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；
（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上壹交易日到本次還款日間的貸款利息的壹種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；
（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日壹次性歸還貸款本金〔期限壹年以下（含壹年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；
（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，壹般金額為1萬或1萬的整數倍，償還後此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限
（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還後此時貸款銀行會終止借款人的貸款，並辦理相應的解除手續。
（6）隨借隨還：借款後利息是按天計算的，用壹天算壹天息。隨時都可以壹次性結清款項無須違約金。