1.資產置換，“改存為股”。對於不良貸款，壹方面進行資產置換：按照有關專家的設想，它的具體內容是，允許銀行長期持有企業股票，然後由政府用國有資產(市場價)與銀行的不良貸款(面值)交換；同時將國有商業銀行改成金融控股集團公司，分設壹個控股的股份制銀行和壹個資產管理公司，由資產管理公司具體管理置換後的國有資產。另壹方面”改存為股”：目前中國11萬億元儲蓄存款實際上集中在少數富裕階層手中，窮人的錢用來養命，而富人的錢則主要用來投資。因此可以考慮讓擁有巨額儲蓄存款的私人部門參股到國有銀行中來，給這些人壹個期權，即他們或可選擇繼續保持儲蓄，或可選擇將儲蓄轉化為對國有銀行的股權，這樣銀行在負債降低的同時股本金大增，可謂壹舉兩得。
2.提高資本充足率。近些年來，世界銀行業的壹個最為棘手的問題就是如何籌集並保持充足的資本，我國銀行業也不例外，尤以四大國有商業銀行為甚。改革開放以來，四大商行的業務規模呈快速增長勢頭，但自有資本的數額卻舉步不前.這就使得四大商行過低的資本和過快的資產擴張產生了矛盾，造成了資本充足率過低。至2002年四大國有商業銀行平均資本充足率不足5%，使四大國有商業銀行的資本充足率達標只有兩條途徑：壹是增加四大商行的資本。這可以通過自身積累、財政註資，發行長期次級(附屬)債券、上市等方式來補充，其中主要是靠商業銀行通過提高效益，減少營業費用、增加自我積累來實現；二是減小風險資產。這條途徑暫時行不通，適當減緩四大商行的資產增長速度是可能的，但若調幅過大，會對國民經濟產生不利影響。我們應從如何增加資本入手，使四大商行的平均資本充足率不小於896。
3.分類計提呆賬準備金。依照西方國家實施信貸資產質量分類制度的經驗，首先.可適當提高普通呆賬準備金水平。可以規定按銀行年末貸款總余額1%壹3%的範圍實行差額提取.在浮動範圍內，由各銀行根據經濟發展、貸款總量、構成以及預計損失情況等，自主決定提多提少。其次，在提取普通準備金的基礎上，分類提取轉向呆賬準備金。央行應要求各銀行在統壹的分類指導原則下，按照五級分類結果，對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準備金。在尚未獲取經驗數據的初期可參照國際標準，對次級、可疑和損失類貸款分別計提25%、50%和100%的呆賬準備。
4.調整信貸投資方向，發展銀團貸款業務。嚴格控制對集團客戶多頭授信及向過度投資的行業(如鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產)和地區發放貸款。四大國有獨資商業銀行應采取主動防範措施，加強對集團客戶授信業務的風險管理，註意控制貸款集中度風險和關聯交易，嚴控對過熱行業的信貸過快增長。同時大力發展銀團貸款業務，保持貸款在行業和客戶的合理分配，而且要把握貸款總額的投量，按照本行的資本金實力、風險撥備和貸款管理水平，科學計算貸款投入總量和同業占比。
5.適度運用破產方式。企業破產是市場經濟體制下的正常現象。但是，破產畢竟是壹種代價很高的經濟調整方式。超出常規濫用企業破產，不管在何種社會制度下，都將是災難性的，更嚴重的是還將進壹步弱化我國本來就相當淡薄的信用觀念和欠缺的信用約束機制，惡化信用秩序。因此，只能對那些確實已資不抵債、名存實亡的中小企業，在履行法定破產程序、法院依法宣告破產後對其實施破產。當前特別要註意：①嚴格按照《破產法》規定的破產條件掌握並執行；②嚴格禁止假破產真廢債行為，壹經發現應予以嚴懲，觸犯刑律的要追究其刑事責任；③各級政府不應直接參與企業破產程序和幹預破產的審理及執行過程；④破產沖銷的貸款應嚴格控制在呆賬準備金以內，國家應適當提高四大國有商業銀行的呆賬準備金的提取比率；(5)對於資產、債務在億元以上的大型企業盡量不采取破產方式，以避免造成較大的負面影響。
6.實行“第壹責任人”制度，調整對呆滯、呆賬貸款再計復利的辦法。“第壹責任人”就是第壹個接觸該筆貸款的經辦人(信貸員)不管今後工作有何變化(如工作變動、崗位輪換、職務升遷等)，只要沒有離開本行，就要對該筆貸款負責到底直至收回。它有助於克服國有商業銀行長期以來存在的重貸輕收、責權不明。疏於管理的現象。對於呆滯、呆賬貸款，建議中央銀行或由中央銀行授權四大國有商業銀行總行，盡快制定出確屬呆賬、收回無望的貸款實行掛賬停息的具體辦法。
7.建立健全的商業銀行信貸內部控制制度。四大商業銀行是否具有完善的內部控制制度是決定銀行信貸安全的關鍵。英、美等國金融監管當局早已將內部控制納入考評體系，作為重要考慮因素，根據巴塞爾《銀行業有效監管核心原則》精神與我國《加強金融機構內部控制的指導原則》，我國銀行應當按照有效性、審慎性、全面性、及時性及獨立性原則構造起行業內部控制制度的基本框架，把內控制度滲透到各個業務過程和操作環節，覆蓋所有部門和崗位，目前西方國有商業銀行的內控稽核方法已由人工處理程序變為電腦稽核。每當壹筆信貸業務生成，其處理程序中都含有稽核功能和授權限制，當超出限制電腦會自動攔截，顯示並送往主管稽核部門復查，我國四大商業銀行的信貸內部控制應盡快向電子化方面發展，及時、準確、全面反映各項業務的開展情況及風險狀況，·並及時向監管當局報告業務經營情況和存在的問題，把信貸金融風險控制在最小。
8.開發檔案信息資源，規範信息披露。改革信貸檔案利用傳統的“坐等查閱”服務方式，建立新型的“快速服務、跟蹤服務、系列服務、全程服務”模式；積極做好信貸檔案的編研工作，利用現有借貸資料、信貸管理資料、企業經營資料、政策導向資料等，進行科學整理、歸類與分析，編研系統性的信息網絡數據庫，為防範信貸資產風險提供信息依據。同時按照新資本協議要求，對銀行風險管理制度與程序、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等領域的關鍵信息準確核算，按照由內到外逐步公開的原則，穩步推進固有商業銀行信息披露工作；銀行內部稽核部門也要進壹步嚴明紀律，發揮審計檢查職能，提高信貸信息的準確性。