他大概的意思是，第壹重要的事情會隨著年齡、思想和世界觀的變化而變化，但第二重要的事情永遠不會變。
金錢是世界上最有靈性的東西。有些人不擇手段地愛錢，成為金錢的奴隸。有些人愛錢，明智地使用錢，並知道如何教錢為自己所用。事實上，我們大多數人追求的不是金錢本身，而是金錢賦予的自由。妳賺的錢越多，妳的選擇就越多，妳就不會被貧窮所拖累。
筆者應眾多朋友之邀撰寫此文，希望能幫助積累不多的中產階級，建立基本的個人/家庭財務框架，把握財富積累的重要窗口期。
畢竟現在能賺多少錢不是關鍵，未來二十年如何應對才是成敗的關鍵。
當壹個人正值壯年，積累了壹定的金錢時，他就會開始缺乏安全感，並思考壹個影響深遠的問題:如何讓自己的財產保值增值？我怎麽能沒有煩惱呢？
這是成年人應該回答的問題。但在此之前，壹個成年人應該知道自己努力賺錢是為了什麽。誠然，有些人把賺錢當作壹種愛好和壹種職業，但大多數人只追求壹個目標——財務自由。
多少錢才算財務自由？世界各地的火教都給出了準確的答案。在進入正題之前，我們先介紹壹下消防教學的歷史。
關於火。
FIRE是壹個縮寫，意思是:財務在依賴延遲早。這四個字翻譯成中文就是:“財務自由，提前退休”。這種“教派”，或者更恰當地說，壹種生活方式，已經在國外小規模出現。選擇這種生活方式的人都有壹個共同的目標，那就是以最快的方式攢夠錢並提前完成退休，從而開始愛他媽的幸福生活。他們從不把“事業”和“賺錢”捆綁在壹起，因為它們不是壹回事。
在《富爸爸和窮爸爸》壹書中，作者闡述了同樣的觀點:“窮人和富人的壹個重要區別是，富人最後才購買奢侈品，而窮人和中產階級會首先購買大房子、珠寶、皮草、寶石和遊艇等奢侈品，因為他們想看起來富有。他們看起來很富有，但實際上他們已經落入了貸款的陷阱。那些總是有錢的人，那些可以長期富裕的人，首先建立他們的資產，然後用資產產生的收入購買奢侈品，而窮人和中產階級則用他們的血汗錢和他們將留給孩子的遺產購買奢侈品。”
在FIRE運動中，壹些先驅在35歲時就完成了財務自由，這種案例並不多見。大多數人希望在擁有壹定生活質量的前提下，就如何削減支出、定期儲蓄和分配投資制定合理的財務計劃。雖然這拉長了完成大火的時間線，但也符合普通人的薪資結構和人力資源曲線。
在制定任何財務計劃之前，每個人都應該根據現有的收入和支出情況初步計算完成火災的年數，以便隨時進行財務跟蹤。
計算的年限可能很長，但不要氣餒。只要妳知道妳的目標是什麽，並朝著它前進，妳就會成為西天取經的白馬龍，總有壹天妳會得到它。相反，如果妳沒有任何財務目標，那就像壹頭磨驢，走著同樣的路，只是站著不動。
讓我們言歸正傳。
FIRE給出的財務自由公式是:財務自由=年支出的25倍，每年提取4%。
也就是說，如果壹個人壹年花費20萬元，那麽他需要500萬元才能實現財務自由，每年將投資利潤的4%作為費用。
這是壹個簡單的算法。當然，在應用該公式時，您需要將孩子、父母、自己和配偶的所有費用包括在內，將其乘以25倍，然後將總額除以每年的存款數（如果是家庭，則是與配偶的存款數，並且是存款數，而不是收入），這就是實現財務自由所需的年份。
火中有許多嚴厲節儉的人，因為以前的嚴厲節儉將為進展提供強大的支持，並且是盡快實現火的偉大增長神器。這是壹種削減開支的手段，同時，合理的投資、儲蓄機制和杠桿的應用也是非常重要的財務手段。
目標確定後，我們再來談談家庭/個人財富管理的合理比例。
如何建立個人/家庭財務？
在標準普爾家庭資產象限中，家庭資產分為
四個部分，即:活期存款（現金）、保險、風險投資和保守投資。這裏的百分比設置是基於已經有了壹定的資金積累，如果還處於原始積累階段，可以根據自身情況適當調整。
活錢10%-活期存款，用於3~6個月的短期開支，通常是與微信/支付寶關聯的活期賬戶。
保額20%——小額和大額，專款專用，解決突發的大額家庭開支，是資產配置中不可或缺的壹部分。不買是愚蠢的，僅此而已。保險種類很多，比如大病保險、醫療保險、意外險等，都是不可替代的。
風險投資30%——賺錢的錢，比如股票、基金甚至比特幣。註重收益，風險系數取決於個人的承受能力。有很高的財商因素。理論上不應高於總資產的30%。
保守投資40%——保證資本增值的錢通常被稱為理財產品中的“保守穩健”。不追求利益最大化，只求本金安全和穩定收益，如養老金和低風險的保險理財產品。
這四個賬戶就像大樓的四根柱子壹樣，如果它們缺失，就會全部倒塌。讓我們逐壹解釋:
活錢賬戶。
家庭的日常開支，通常是3-6個月的生活費，放在活期儲蓄的銀行卡中。日常生活，買衣服，打車，旅遊都是賬。要關註大勢走向，適當調整活貨幣存儲比例。比如牛市，資金環境好，3-6個月的支出就夠了。但從兩年前開始，全球趨勢進入資金短缺年，進入“現金為王”的時代。這個時候，流動性是最重要的。建議借入更多現金，這不僅是為了確保妳的資產不受危機影響，也是為了在觸底時抄底廉價資產。
保險賬戶。
以下總結了幾種剛需型保險產品。
重疾險/重疾險:每年支付相應的保險金額，當疾病項目中的任何疾病被確診時，可獲得壹次性賠付。妳買多少錢就會損失多少錢。比如老王投保了654.38+0萬元的重疾險，每年繳費5萬元，分20年還清。結果，他在第五年得了癌癥。此時保險公司賠付老王654.38+0萬元，保單終止。
值得壹提的是，內地重疾險和香港重疾險都有多次賠付的功能，比如妳可以先獲得條目中小病保額的30%，等妳確診小病後再獲得30%。具體以保險公司產品為準。
第壹點
重疾險不是醫療險，不代表妳看完病就拿著賬單去保險公司報銷！！！
重疾險是指如果診斷出保險公司目錄中的任何疾病，您可以直接獲得壹筆錢，保單將被終止。該費用主要涵蓋患病期間無法工作造成的家庭開支。
第二點
每年繳納的重疾險不是消費，而是存為妳自己的理財賬戶！！
內地和香港（海外）保險公司由於政策法規不同，如何單獨計算該賬戶的收入有很大不同。內地公司的重疾險沒有投資功能，只是壹個儲蓄賬戶。如果妳生病了，在妳死前可以使用它，妳會支付它。如果您在去世前無法使用它，它將被用作人壽保險並支付給指定的繼承人（在您申請保險時填寫）。壹般國內保險公司要求妳在法定繼承人內選擇指定繼承人，不會超出法定範圍投保，因為存在道德風險，比如受益人故意對被保險人造成傷害...（可怕）
香港公司的重疾險具有多種功能。它不僅具有重疾多次賠付的基本功能，而且還是壹個金融投資賬戶。每年交的保費是理財的形式，保險公司統壹投資和分紅，分紅再計入保費和長期復利。（復利是滾動利息的意思。時間長了，妳賬戶的金額越來越高，保險金額也隨著賬戶裏的錢增加。如果妳的保額在幾年內從654.38+0萬增加到200萬，妳想拿回壹些分紅，妳可以通過“部分贖回”的形式拿回壹些現金，並相應地減少保額。即使保額沒有增加，如果您暫時遇到緊急的經濟問題而無法支付當年的保費，您可以通過“部分贖回”減少部分保額並拿回壹些錢來支付當年的保費。唯壹的缺點是，香港公司必須在當地投保，而且收支也必須通過海外/香港賬戶進行。對於大多數人來說，收到外幣然後將其兌換成人民幣匯款到內地賬戶是壹個棘手的問題。壹般人操作不了。因此，雖然現金價值（從長遠來看）不是壹點點多，但恐怕很難應用於內地的大多數人。
在如今的香港重疾險中，不存在沒有香港身份就無法賠付的情況。賠償的邏輯是壹樣的，只不過支付的是港幣或美元，不支持內地銀行。
值得壹提的是，壹些香港或國際保險公司也在內地設立了分支機構。雖然同為外資保險，但在中國的分支機構仍然要遵循內地的法律法規，這並不具備上述香港保險的任何優勢。例如，友邦保險必須弄清楚自己是內地友邦保險還是香港友邦保險。差壹點點。
我個人比較了兩家香港公司（友邦、保誠）和兩家內地公司（平安、泰康），決定投香港的保誠。飛往香港申請保險（無需體檢）並在匯豐銀行開戶。今後，您可以使用匯豐銀行網上銀行在手機銀行上支付。
意外險:對應意外事件，如意外醫療、傷殘、住院、猝死等。因為價格本身就挺便宜的，壹年不過300多元。不需要資質審核，每年都可以續保。每個保險公司都有意外險產品，基本上都可以在網上購買和續保。意外醫療、傷殘和身故是所有意外險的基本保障範圍，不同產品之間的區別實際上是這些之外的保障範圍。例如，經常出差的人可以選擇承保更多的旅行意外（包括錯過航班、行李丟失等。).如果他們是影視工作者，他們必須報道猝死（悲傷的現實）。從事體力勞動的，住院津貼應予以保障。這些都是我們選擇意外險的關鍵點。
以我自己為例。我在小米金融APP買了兩份50萬的意外險，共計338元。這兩份保險分別由國泰和泰康承保（小米本身沒有保險公司）。
為什麽要買兩份50萬元的保額而不是壹份1萬元的保額？這裏有壹些壓力。每份意外險的保障項目都不壹樣，沒有什麽萬能的。除了醫療傷殘和身故的壹般保障外，這兩種意外險的區別在於壹種包含住院津貼，另壹種包含猝死。我選擇保額減半或兩者都買，這樣我可以同時享受住院津貼和猝死賠償。
同樣的邏輯，每個人都可以根據自己的需求購買。記得每年續保！
醫保:醫保深！仔細閱讀。
醫療保險是指為醫療費用購買的保險。常見的類別有社保、報銷型醫療險和高端醫療險（直補）。
社保醫保，建議購買。以北京為例，在公司每月最低社保約為1400元，而街道每月醫療保險為幾百元（前兩年不到300元）。這個1400不僅包括醫療保險，還包括養老金等。，這些都包含在工齡統計中，而街道的兩三百元包含醫療保險而不包含養老金，失業保險可以自行選擇繳納。如果壹些自由職業者只考慮醫療，他們可以在自己的街道以靈活就業的形式獲得醫療保險。未來醫保覆蓋的藥品和治療範圍會越來越廣，有可能實現全國聯網和使用升級。它物美價廉，妳值得擁有。
商業醫療保險是消費型保險，也就是說妳花了就花了。與重疾險不同的是，妳自己的錢是存在保險公司的。而且醫療保險的費率每年都會隨著年齡的增長而增加。
在購買商業醫療保險之前，妳應該知道這四個概念:
1，既往疾病-既往疾病是指投保前已經得過的疾病，投保時需要如實告訴保險公司。這些疾病以及由它們引起的其他疾病不在醫療保險範圍內。如果發現欺詐行為，保險公司可以拒保。需要註意的是，不同的保險公司不承認對方的既往疾病。比如老王兩年前投保了野雞保險公司，今年得了癌癥。野雞公司沒有保證在癌癥診所使用藥物。老王看到安聯保的癌癥費用更劃算，想改買安聯。此時，安聯將這種癌癥和相關疾病歸類為過去的疾病，這是不保證的。
這也是為什麽要盡早投保的原因。許多人在生病時都想獲得保險，而當他們真的生病時，他們只能賣鐵籌款。其實我很反感水滴。顯然，妳可以在開始時通過保險來避免它，但妳應該計算自己的痛苦並讓別人分擔妳的損失。自己能解決的就不要麻煩別人好嗎？
2.免賠額-免賠額是壹些特定醫療保險中包含的先決條件，這意味著您需要先自費支付壹些錢，保險公司將從特定數字中為您報銷。比如我在保誠買的住院保險，每年4000 500元左右（比較貴，因為覆蓋家庭），覆蓋800萬以內的所有住院費用，免賠額16000元。當我支付65，438+06，000元住院費時，任何低於800萬元的金額將由香港保誠以報銷形式從65，438+06，001元中支付。這個自付費用16000不用自己支付，也包含在醫療保險或其他保險公司的支付中。免賠額以年計算。
妳可能會問，不設免賠額不是更好嗎？它更方便，但價格是兩倍。
3.門診和住院–在醫療保險中，門診和住院分為兩部分，可以合並或單獨購買。不管買什麽醫療險，都要看清楚門診和住院的賠付定義。
4.直接賠償–直接賠償，即保險公司直接向醫院結算醫療費用，而無需預先支付醫療費用。
壹般來說，醫療保險必須有計劃地購買，區分兒童、成人和老年人。許多醫療保險（無論是普通醫療還是高端醫療）都會因為社保而降低費率，因此在詢問價格後，您可以添加問題“我有社保，降低後的費率是多少？”。
兒童，尤其是幼兒，發病率高，經常遇到緊急情況，但缺乏醫療資源。因此，有能力的人可以購買外資/合資醫院的醫療保險。這種直接補償比較大，孩子不能單獨購買。他們需要附屬於父母壹方的保險，費用相對較高，約3萬名新生兒和約2萬名5歲兒童。妳也可以購買海外保險公司不直接賠償的醫療保險（因為許多海外保險公司將昂貴的國內醫院列入其綜合醫院目錄），但妳需要能夠與海外處理索賠並有壹個海外賬戶來接收資金。
成年人是家庭的頂梁柱，逐漸步入中年。雖然此時他們很健康，但他們已經處於突發疾病的臨界點。除了醫療保險之外，妳應該根據妳去的醫院類型的習慣購買相應的商業醫療保險。這壹點非常重要。除了應付醫療保險以外的費用外，這個年齡的人很容易突發疾病。這時候，突發疾病就會成為“過去的疾病”。例如，當我40歲時，我得了高血壓。雖然高血壓本身只是用於藥物治療和維持，但保險公司將不再承保任何與高血壓有關的血管疾病。
其實平安和泰康都有百萬醫療險，100萬以內的住院費用全部報銷，免賠額1萬元。他們必須在60歲之前投保，並且可以續保到99歲，無需體檢。壹年也就壹兩千元。猶豫不決的成年人可以買這個讓自己安心，也建議送給老人。老年人的醫療費用壹旦發生，數額很大，55歲以後很難獲得像樣的保險，因為這個年齡投保需要體檢，55歲的人不可能不出任何問題就去體檢。所有這些過去的疾病都消失了。
老年人也可以投保防癌險，而且必須在70歲之前投保。妳可能不太了解癌癥治療。許多治療和藥物都是在門診進行的。社保沒有保障，很貴，不納入住院保險。
那些家庭條件好，願意花點錢在醫療上的人可以考慮直接購買高端醫療保險。這種直接賠償保險由保險公司直接全額賠付。以35歲為基準，大陸地區包括所有醫院的門診和住院服務，每年的費用約為2萬元。如前所述，我今年30歲，在香港保誠購買了醫療保險，每年的免賠額為65，438+06，000 500元，涵蓋和睦家醫院。以後會考慮隨著年齡的增長更換產品。我父親今年57歲，我給他買了安聯的直賠住院保險，每年21.683元。這種住院保險包括昂貴的門診費用，如核磁共振、腫瘤和腎透析。不包括門診（因為平時很少去門診）。對於57歲的人來說非常劃算。
金融保險:就個人而言，它是保守投資的重要組成部分。
理財保險就是把妳的錢交給保險公司投資，投資回報率低。壹般來說好的年份能達到5%，平均3%~5%，比余額寶略高。為什麽通過保險公司進行部分財務管理如此重要，是因為保險本身具有抵抗清算的屬性-任何破產或清算都不包括保險金。這意味著，如果有壹天發生意外，債權人被圍困在角落裏，他們仍然可以管理財產保險的小金庫，沒有債權人可以動。這和自己存壹筆錢的概念完全不同。妳可能認為妳不是壹個大起大落的人，不會有這樣的壹天，但如果妳不能留住妳的兒子，孫子和孫媳婦，妳又能做什麽呢...無論如何，妳必須保持壹個保守的投資賬戶，所以妳不妨把壹部分放在金融保險中。
理財保險可以通過定投的方式購買，比如每年存入固定金額的錢，存多少年。建議購買20年以上，這樣可以更好地產生復利效應。
對於那些不是“財務控制者”的人，我也建議在生孩子時，每年或每月定期存入壹份理財保險（也可以是固定基金投資或其他理財方式）。這筆支出將用於支持孩子22歲時畢業後獨立生活的啟動資金。這壹部分在保守投資壹章中有所擴展。
風險資本賬戶。
風險投資是產生錢的錢，理論上不應該高於總資產。
30%，否則，如果投資失敗，整體家庭資產將受到很大影響。
投資領域可分為“主動投資”和“被動投資”。“主動投資”強調根據個人的智慧、判斷和特長進行具有較高收益的挑戰性投資，而“被動投資”則註重在設定增長目標的前提下進行資產配置，以實現風險均等和穩健收益。
風險投資屬於“主動投資”的範疇。如果投資者不擅長直接投資，可以關註市場上優秀的基金，尤其是歷史業績和眼光都不錯的基金，通過投資基金完成更高收益的投資。
剩下的普通散戶投資渠道是股票和房地產，高端版本還包括期貨、美股和加密貨幣。普通用戶的基本配置和高級用戶的用戶定義配置。生活實際上是無知和幻覺之間的鬥爭。無論做什麽投資，都要根據自己的實力和抗風險能力量力而行，不要盲目跟從壹個“懂行的朋友”。那些陷入困境甚至被榨幹的人往往始於貪婪。
附上幾張普通散戶的心理圖表:
保守的投資賬戶。
保守投資屬於“被動投資”範疇，屬於長期收益賬戶，壹般占家庭資產的40%（不建議低於此值）。這筆錢主要用於儲蓄養老金、子女教育基金和留給子女的費用。這筆賬是全家人的定心丸。本金不能丟失，不能輕易挪用，必須與公司資產區分開來（不能用於償還公司債務）。
很多人年輕時風光無限，老了卻壹貧如洗，只是因為年輕時沒有預留這個賬戶。
說到保守的投資賬戶，有壹個很好的故事:
壹男壹女正在餐廳約會。
女:“妳抽煙嗎？”
男:“抽煙。”
女:“多少錢？這個包多少錢？”
男子:“30包，我壹天抽兩包。”
女:“妳知道妳每天抽兩包煙嗎？60元，壹個月1.800元，壹年21元，600元。按定投年增4%復利計算，今天就可以買壹輛保時捷了！”
男人猶豫了壹下，過了壹會兒說:“妳抽煙嗎？”
女:“沒有。”
男子:“那妳的保時捷呢？”
在財務管理中，大多數人都是這樣。如果他們不為特殊目的積累資金，很少有人能真正存下壹筆錢。無論是養老金賬戶還是孩子的教育和生活費用都是如此。
我在這個模塊裏設置了幾個剛需賬戶:夫妻養老賬戶、子女教育金賬戶、子女獨立資金賬戶。（建議以理財保險的形式進行定投，對沖破產清算的可能性。)
以兒童獨立基金賬戶為例。這是我為我的孩子在畢業後進入社會時計劃的壹筆錢。我計劃在孩子出生後每月將800元（或每年9600元）存入保險投資賬戶，這樣當孩子22歲進入社會時，他將有34萬-57萬的資金可供支配。如果他停留在30歲，將有55萬-654.38+0.20萬，35歲將有73萬-654.38+0.85萬。不能再說了，它會變成養老金賬戶...
孩子的教育基金和養老金也是如此。
養老金賬戶越早設立越好。如果壹個人在65，438+08歲時開始存入固定養老金賬戶，每月存入500元，則總本金為28.2萬元。當他65歲退休時，他將獲得113萬元。如果他在25歲開始存款，它將變成77萬元。本金的差額只有4.2萬元，但結果是36萬元。（這裏指的是自建養老金賬戶，與社保無關。)
您可以使用這個固定投資復利計算器為自己計算:
/product/fundsdingtoujinetwo . do？stats=2
結束了。
作家羅伯特·T·清崎曾說過:“掌握財富知識後仍無法積累財富的原因是:1。因為妳太害怕失敗，所以妳會失敗。勝利意味著不怕失敗。我們應該接受失敗的現實，把它變成成功路上的壹個插曲。2、盲目相信別人，我們需要極大的勇氣，不要讓謠言和少數人對天空的擔心懷疑加劇我們的恐懼和疑慮。妳應該用自己的頭腦來分析問題。3.人都是懶的。人們以忙碌作為逃避的借口來掩飾自己的懶惰。（我懶得發財，太麻煩，沒有安全感等。）我們需要更加貪婪。世界發展了，因為我們渴望更好的東西。4.習慣。改變妳的舊習慣和舊思維，改造自己。5.傲慢。許多人用傲慢來掩飾他們的無知。如果妳知道自己在某個問題上有所欠缺，立即找壹本相關的書來教育自己。”
互相鼓勵