目前我國的征信等級劃分依據，主要來自於1998年中國銀行制定的《分類貸款原則》，它要求商業銀行按照借款人的實際還款能力進行貸款質量分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關註、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。
正常等級，是指借款人能履行合同按時足額還款。金融機構肯定借款人的還款能力，貸款損失概率為0。
關註等級，是指借款人雖然目前有能力償還貸款本息，但可能存在壹些因素影響償還能力，貸款損失的概率不會超過5%。
次級等級，是指借款人的還款能力出現明顯問題，開始有逾期，無法足額償還貸款本息，需要靠借款人的部分資產甚至執行抵押擔保來還款，貸款損失率達到了30%-50%。
可疑等級，是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定造成較大損失。貸款損失的概率高達50%-75%。66.損失等級，是指借款人已無法償還本息，無論采取什麽樣的措施和程序，貸款註定要失去，或者收回極少部分的資金。貸款的損失率占到75%-100%。
信用記錄不良怎麽消除：
在每壹筆貸款或者每壹張信用卡發放之後，各商業銀行每個月都要按照央行規定的格式，把借款人的還款記錄提交給征信系統，並在這個基礎上形成個人信用報告。
中國人民銀行征信中心對采集到的所有還款信息都進行了存檔，國務院法制辦2011年7月份公布的《征信管理條例（第二次征求意見稿）》就規定：征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構應予刪除。
壹些更新機制顯示如果客戶從現在開始他每個月都按時還款的話，那麽經過壹段時間以後，銀行就會對他的信用狀況做出重新的壹個評價，關鍵還是要積極的去維護自己的信用記錄。
而對有的放款機構來說，查詢個人征信就只查近兩年的記錄。所以借款人只要在不良記錄產生之日起的後兩年，信用記錄良好，並且還清了欠款，那麽兩年之後再重新申請貸款也是可以的。
還有壹點值得註意的是，如果妳不小心因為某些原因在壹家貸款機構產生了逾期，千萬不要急於銷卡或者直接銷戶，應該早日還清欠款並且繼續使用，然後建立新的良好的信用記錄才行。