我就是銀行搞信貸的，中資銀行外資銀行都待過。\x0d\但是都是做企業授信，沒有做過個人業務。\x0d\對公授信這玩意每個銀行大差不差，原理是壹樣的。操作上有些區別罷了。\x0d\\x0d\先要說個概念，授信不等於貸款。授信的範圍很大，只要有敞口，都叫授信，貸款的範圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借妳壹筆錢。\x0d\\x0d\中資銀行的企業授信麽，\x0d\1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證啊，營業執照啊，稅務證啊，開戶證啊那些壹套。開戶後3天賬戶可用。\x0d\2、然後企業聯系客戶經理，和客戶經理說自己的貸款需求，要多少錢，要什麽產品（國際業務產品還是人民幣業務產品），多少期限，自己公司業務結構怎麽樣，賬期結構怎麽樣。\x0d\3、銀行客戶經理根據妳們公司的業務情況，給妳設計產品。產品很多，不壹定是純粹的1年1放的流貸，什麽信用證啦，保函啦，押匯啦，國內保理（國際保理）啦?要根據之前客人提供的公司信息來設計，和客人溝通，敲定最終的授信方案。\x0d\4、敲定方案之後，企業壹般提供壹些這筆授信所需的所有項目資料，具體提供哪些要看妳之前和客戶經理商量敲定的是做什麽方案，每種產品要求的東西都不壹樣，外匯授信壹般提供報關單，提單，客戶（妳們公司的客戶）的相關資料，發票，海運單，保險單，合同等等，人民幣業務壹般提供房產證（如果有抵押），存單（如果有質押），法人授權書，審計報告，起碼3年年報+若幹月報，交易合同，繳稅憑證（或者報稅系統打印），部分科目明細，該筆授信有關的具體的項目資料等等。這個要具體問題具體分析了，壹句兩句說不清的。\x0d\5、客戶經理搜集齊所有資料，就開始寫調查報告，期間會讓客戶補件，可能會多次上門拜訪，會問客人壹些財務和日常生產經營問題，客戶要積極配合。\x0d\6、寫完調查報告，上報分行待審會，審批通過或者不通過。\x0d\7、不通過的壹般復議，復議再沒戲，壹般當年就沒戲了。通過的就可以放款了。客人提供後續壹些資料，到銀行來做業務審批，審批過程由客戶經理辦理，客戶最後蓋章就行了。\x0d\\x0d\外資銀行麽麻煩壹點。\x0d\\x0d\其他都差不多，但是在客戶提交的材料上基本是厚厚壹疊，壹筆貸款的檔案相當於中資銀行壹個客戶的全套檔案那麽多。而且貸後管理極其繁瑣，收費也比較貴族化，所以壹般企業，除了國際大企業需要國際性銀行撐個臉面，壹般都選擇內資銀行。價格可以談，手續相對也比較簡單。\x0d\\x0d\外資銀行對客戶經理的要求較高，所有的調查報告全部用英文寫，而且外資沒有待審會壹說，credit都是相互獨立的。企業除了配合客戶經理以外，還要配合credit，因為credit收到每個案子，最終都要親自去企業調查情況。內資的信審也會下企業，但是不是每個都去。\x0d\\x0d\但是話說回來，無論是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞於企業做壹次審計。只不過，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞於做壹次審計，而內資銀行只是第壹次煩，煩完了後面就好辦了。
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