過橋貸款，早些年遇到的少。近兩年，隨著經濟下行，銀行業遇到越來越多的過橋貸款現象。我們通過壹個簡單的案例來分析壹下:
什麽是橋？
例如，A企業於2017年6月1日向中國建設銀行借款10萬元，期限壹年。壹年後，5月31，2065438，貸款到期。這時，企業A的經營出現問題(比如應收賬款沒有及時收回)，導致回籠銀行的資金不足。我該怎麽辦？有三種方法可以處理它:
1，建行強行催收貸款，直接讓A破產。結果銀行不良貸款多了，A就完了。雙方互相傷害，都是輸家。這是銀行和A都不願意看到的局面，所以只要A還有希望，銀行就不會這麽做。
2.銀行向A發放新貸款，這樣A就可以償還舊貸款。這種形式叫做借新還舊。根據中國人民銀行的規定，該業務的五個級別被劃分為關註類；對於銀行來說，關註類貸款的撥備準備金比較高，影響了銀行可以放貸的資金量；對於企業A來說，關註的貸款會在征信報告中有所體現。如果A有其他銀行的貸款，其他銀行看到建行的分類為關註，就會認為A有問題。這可能會引起連鎖反應，作為關註的分類會很難加在a後面，所以這不是必須的，不會用到。
3.過橋貸款，因為企業A有正常的經營能力，可能只是應收賬款沒有及時收回，導致資金不足，無法按時償還銀行貸款，但是還利息還是很輕松的。於是，A就去找有資金的公司，比如B，讓他打款10萬元，還給銀行；然後銀行給A企業續貸654.38+00萬元，然後A把這筆錢和使用天數的利息還給b企業，這叫過橋資金。對於銀行來說，貸款還是正常的。對於A來說，它避免了破產或風險分類降低。對B來說，賺了不少利息，三者互贏。所以用途遠不止前兩種。
過橋的風險
早期使用過橋續貸有很多風險:
壹是銀行出爾反爾，收回貸款後不再續貸，使A、B無法更正，銀行全知道；
第二，企業A本身就不行了，但是外包裝還可以。所以銀行續貸後，企業A直接卷款跑路，對銀行和企業B都是損失；
第三，企業B是高利貸者，甚至是套路貸。企業A本來還好好的，就被這套路貸給毀了。
所以在不良貸款多的地方，很多地方政府直接設立應急周轉金。如果企業資金出現臨時周轉困難，可以向政府應急辦申請。應急辦、企業、銀行簽訂三方協議，應急辦直接把錢打到銀行，償還企業欠款。銀行必須承諾續貸，續貸的貸款資金直接返還應急辦，應急辦的貸款利率很低，三方都有利。銀行會減少不良貸款，企業會出現轉機。
也就是中介補償再融資。
例如，A企業欠A銀行500萬元貸款，即將到期，但資金緊張，暫時無法歸還。如果逾期，在企業A的企業征信中會有不良記錄，以後很難再找其他銀行貸款。而且A銀行本身也同意企業A可以再貸壹年，但是銀行規定企業A必須先還貸款再貸出去，所以A銀行不能再給企業A發放另壹筆貸款先還貸款。如果是，就是借新還舊，意味著企業A沒有充足的現金流，會導致企業A的信用等級降低，授予的授信額度會遠低於500萬元。同時，其貸款利率也將大幅提高。
因此，在90年代末和新世紀初，流行A上市企業通過第三方擔保，要求B金融機構發放臨時貸款，然後先歸還A銀行的貸款，在辦理完A銀行的新增貸款後，再歸還B金融機構的臨時貸款。這個過程就是過橋。金融機構B充當中介。
今天，金融業發達。過橋貸款的金融機構很多，不再局限於銀行信用社。很多財務公司，貸款公司，財務公司也做這個業務。
去年熱播的電視劇《人民的名義》可以說是“壹起過橋貸款引發的血案”，整個故事都是以壹筆過橋貸款為主線。在劇中，大康書記的妻子歐陽靖是韓棟省荊州市銀行的副行長。她通知大豐廠老板蔡成功，要求其歸還荊州市商業銀行的6000萬元貸款，但承諾大豐廠歸還貸款後6天荊州市商業銀行可以為企業續貸，再向大豐廠貸款6000萬元，但辦理流程需要6天。蔡成功壹時當然拿不出6000萬，只好將大豐廠的股權質押給山水集團的高，並承諾以每日千分之四的超高利率借款6000萬。
這6000萬就是我們所說的“過橋貸款”，為了延長6天的期限，讓銀行完成收貸-放款的過程。然而6天過去了，6000萬沒有下來，大豐廠面臨被高吞並拆遷的命運，劇情開始了。
其實荊州商業銀行是壹種放貸行為。眾所周知，銀行“晴天送傘，雨天收傘”。很多銀行看到企業經營有些困難。為了不給自己造成不良貸款，他們往往會以各種理由要求企業歸還甚至提前歸還貸款。就像劇中的歐陽靖，她後來解釋說，歸還貸款後，銀行風控發現大豐廠瀕臨破產，所以沒有給大豐廠貸款。聽起來很有道理，但毫無疑問，這筆貸款成了壓垮大豐廠的最後壹根稻草。而銀行為了自身利益往往不吃虧，忽悠企業也是常有的事。劇中人物之間的沖突也由此開始。蔡成功認為歐陽靖與高合謀騙取大豐廠股份，而歐陽靖則堅稱貸款未續是因為銀行風控在貸款劃款後發現了大豐廠的經營問題，上演了“羅生門”壹幕。
過橋貸款的利率通常很高。目前市場上很常見。壹千天是什麽概念？相當於每年72%的高利貸。也就是說，妳借給別人654.38+0萬，明年的年利息就是654.38+0.72萬。以人的名義蔡中成功向山水集團借的過橋貸款利率高達1400，年化為1.44%，年利率遠超本金。很多時候，當然是企業自身業務無法支付這麽高的利息，不斷借新還舊，最後變成龐氏債務，結果越來越多，直到企業再融資能力完全耗盡，企業倒閉。
很多時候在過橋貸，飲鴆止渴，很多企業在借過橋貸的時候，往往命懸壹線，現金流瀕臨崩潰。而中小企業融資難，渠道不多，也給了很多高利貸者牟利的空間。