| |WEMONEY實驗室制作
文|林曉霖
近日，多位網友反映，在借貸平臺上用蕓豆借錢，除了被平臺收取高額利息外，還莫名其妙地多了壹筆“購物金額”費用。網友表示，該平臺只是壹個純借貸平臺，並沒有電商業務。他們懷疑這筆費用是變相的擔保費。壹旦加上這筆費用，借款實際年化利率將超過36%。
WEMONEY實驗室發現，蕓豆背後的實際運營公司與快牛金科(現已更名為快牛智能)有著千絲萬縷的聯系。
1.莫名其妙的額外“購物金額”是變相的擔保費。
安徽朱老師2021年9月在蕓豆子平臺借了3000元。朱老師回憶，借款頁面顯示，12期還款，每期339.89元，包含“購房款”。此選項不可取消。付款後，祝老師發現購買金額變成了“融資擔保費”。
根據還款清單，每期利息為本金加利息301.39元，加上擔保費38.5元。按內部收益率計算，這筆貸款的利率是60%。沒有這個所謂的“購物金額”，年化利率就是36%，少了462元。
但願老師沒有提示融資擔保費只顯示“購買金額”再回憶貸款支付。祝老師疑惑為什麽買入金額會變成「融資擔保費」？
此外，他發現蕓豆支行沒有提供任何貸款相關協議，蕓豆支行客服稱無法提供貸款合同。
另壹位來自浙江的孫老師和朱老師的情況正好相反。2021年12月，孫老師向蕓豆借款5000元，分12期還款502.31元。根據內部收益率計算，這筆貸款的利率為36%。他說下壹段之前沒看到“購買金額”，顯示有融資擔保費。但付款後，融資擔保費就變成了“購買金額”。
孫老師也說沒有找到借款合同，客服給的回復和朱老師壹樣。
WEMONEY實驗室將蕓豆分支註冊為用戶。蕓豆分支在給出的相關平臺協議中沒有顯示是哪個平臺，或者明確標明了其運營機構，但只是壹份空白的用戶協議。經過註冊、實名認證、活體鑒定，WEMONEY研究室獲得授信4000元，借款4000元，分六期還款786.66元。根據這個數據，IRR計算出年化利率為60%，包括每期89.73元的融資擔保費。這種融資擔保費是強制性的，不能取消。
孫老師對上述情況表示，這個融資擔保在借了錢之後就變成了“購房款”。
為什麽蕓豆會隱藏「融資擔保費」，變成「購物金額」？
WEMONEY研究室發現，貸款頁面確實顯示了相關合同，但這些協議都是空白合同，並沒有顯示借款人、貸款人、貸款利率等應該明確的信息。
針對上述情況，WEMONEY研究室以用戶身份致電蕓豆分公司客服。客服說貸款前已經提供了壹份貸款合同，不能再提供了。WEMONEY研究室再次表示貸款前的合同為空白，沒有提供任何貸款信息。客服依然以已經提供了為由拒絕了展業貸款合同。
朱老師說，壹般借款人對金融知識都不熟悉，所以客服拒絕了，他們也只好接受了。
2.蕓豆，貸款錢，夢樹指向快牛黃金分割。
2021年3月，中國人民銀行發布公告，要求各從事貸款業務的機構在營銷時以明顯方式向借款人明示年化利率，並在簽訂借款合同時予以載明。蕓豆既沒有說明貸款利率，也沒有提供貸款合同。
貸款合同規定了貸款的基本條件。北京市中級律師事務所韓棟表示，未能提供借款合同條款以建立民間借貸關系，包括金額和利率違約責任，是違法的。
因為沒有借款合同，只有孫先生提供了壹份資料。在平臺協議中，背後的公司指向了蘇州瑞贏信息T
借錢是快牛金科的借貸平臺。錢商的經營主體為萍鄉雲誌網絡科技有限公司，實際控制人為陳麗萍，持股70%。sky check顯示，貸款金額和快牛金科的股權之間似乎沒有關聯。
Sky-check顯示，該筆貸款的原運營主體上海騰橋信息科技有限公司(簡稱“騰橋信息”)於2017年5月註冊了與該筆貸款相關的商標信息，該公司為上海丹虹金融科技有限公司的全資子公司，上海丹虹金融科技有限公司為快牛金科的運營主體。
此外，2017年1月，錢牛牛宣布獲得京東金融B輪融資會上，快牛CEO倪表示，“恒業貸”正式開通，成為與、快分期、貸錢並列的獨立子品牌。"
天空調查顯示，重慶兩江新區通融小額貸款有限公司和上海丹紅金融科技有限公司為關聯公司。
這些消息都指向了蕓豆和快牛黃金分割的聯系。蕓豆不提供借款合同，或許是故意隱瞞其真實的平臺用戶和出借人。
2020年4月，錢牛牛宣布從即日起停止P2P借貸的信息中介業務。與此同時，快牛金科悄悄將品牌名稱改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。
相關問答：借款大王蘋果商店裏怎麽沒有了 首先蘋果使用商店下載不了可能是由於該軟件有違反蘋果使用商店有關規定而被臨時強制下架，其次，不能通過手機APP還款，可以通過打大王貸款金融公司官方客服電話進行還款，可以通過轉賬形式，把欠款打到金融機構官方賬號，註意必須是官方賬號才可以，以防被騙同時也可以到大王貸款金融公司總部或者分公司進行相關還款操作。借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。其中，向對方借款的壹方稱為借款人，出借錢款的壹方稱為貸款人。借款合同依據貸款人的不同可以區分為金融機構借款合同和自然人間的借款合同，二者都屬於典型的轉移財產所有權的合同。貸款審批是主管信貸業務的人員在規定的審批權限內，依據借款申請書和貸前調查意見，進行 “認定事實，掌握政策，確定貸款” 的過程。流動資金貸款實行三級審批制。主管領導人對貸款發放的結果負決策責任。認定事實，即審批人對企業和信貸員提供的貸款原因和用途進行復審，正確判定其性質。掌握政策，以認定的事實為依據，根據國家和上級銀行確定的信貸政策，最終確定貸與不貸，貸多貸少的意見。確定貸款，主要是決定貸款數額，還款期限、利率和貸款方式。 有些貸款主管領導還應對信貸人員提出跟蹤調查和監測的要求。任何壹筆貸款都須堅持執行“兩簽”或“三簽”的貸款審批原則。即每筆貸款都必須由信貸員調查提出初審意見，信貸科長審查批準方可生效發放，對額度較大或按規定必須 “三簽” 的貸款，應經行長簽批發放。任何個人不得單獨簽批發貸款。