外資銀行在中國發展有三個機遇:壹是入世後，中國將履行承諾，逐步放寬對客戶、業務和地區的限制；第二，隨著利率市場化的到來和金融管制的進壹步放松，外資銀行在中國市場通過非傳統信貸業務增加收入的可能性和可行性大大增加；第三，中國鼓勵外資銀行參股中資銀行。借助這三大機遇，外資銀行在中國取得了長足的發展。具體情況如下:
1.數量持續增加，業務規模持續擴大，經營狀況持續向好。截至2004年底，19個國家和地區的62家外國銀行在中國設立了204家營業性機構。以上海為例，截至2005年3月末，外資銀行總資產為3423.4億元，同比增長38.4%，占市場總額的12.8%，上升2.2個百分點。本外幣貸款余額達到654.38+0659億元，同比增速超過50%，占上海貸款市場總量的654.38+00.6%。2005年6月至3月，外資銀行實現營業利潤1.7億元，同比增長46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度都在增加。在過去的壹年中，中國四大國有銀行相繼啟動了股份制改革，其中之壹就是引入海外戰略投資者。機制更加靈活的股份制銀行正在加快開放。截至2005年10年末，* * 19家境外金融機構累計投資16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前，外資持有的股份已占中資銀行總資產的15%。
3.進入範圍逐漸從北京、上海、深圳向內地擴散。目前，以北京、上海、深圳為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入中國的首選，並繼續向以北京、上海、深圳為中心的環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構開發振興東北老工業基地戰略的實施和金融支持政策的深化，中國金融服務的對外開放領域將繼續擴大，外資銀行進入中國後的地域分布將繼續向中西部地區延伸。
4.人民幣業務逐漸增多。截至2004年底，已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務，其中61家獲準經營中資企業人民幣業務。從12、1開始，中國將進壹步按時開通昆明、北京、廈門三地的人民幣業務，Xi安、沈陽兩地將提前壹年開通。
5.人民幣業務主要以存貸款為主。外資銀行以存貸款為主，結算趨於活躍。人民幣的來源不僅依賴於外商投資企業的存款，而且充分利用同業貸款等市場機制籌集，基本滿足了信貸資產的需求。據業內預測，外資銀行在中國大陸的貸款額將以每年40%的速度增長，到2010，外資銀行在中國大陸貸款總額中的比例將達到8%。
二、外資銀行的優勢
壹是資金實力雄厚。這些銀行業巨頭的資產規模和利潤規模都是國內銀行無法比擬的。比如花旗銀行總資產超過中國四大國有商業銀行總和，稅前利潤超過中國四大國有商業銀行總和近10倍。
二是資產質量好，盈利能力強。中國國有銀行不良貸款率相當高，28%左右，世界罕見。
三是具有組織管理優勢，抗風險能力強。外資銀行已經融入國際金融市場多年，經營經驗豐富，提供多種金融服務，能夠快速適應市場需求。
四是軟硬件設備過硬，產品科技含量高。
第五，在很多領域享受超國民待遇。在上繳利稅方面，中資銀行總負擔超過70%，而外資銀行綜合稅率只有30%左右；在購買設備方面，中資銀行需要從稅後利潤中支出費用，需要上級審批，而外資銀行非常靈活；在業務範圍上，外資銀行可以做外幣投資業務。
第六，管理機制靈活，充滿活力，更適合市場經濟日益靈活的現實。目前，我國商業銀行的制度還不完善，沒有形成有效的現代企業制度和公司治理結構。適應市場需要的管理體制正在形成和完善。
第七，全能銀行，即銀行、證券、保險普遍混業經營，而國內銀行由於國家政策限制，不能完全參與證券、保險業務。
第八，它能為客戶提供多種金融產品並具有主導性的金融創新能力。所有這些優勢都得益於外資銀行悠久的經營歷史、深厚的市場化運作經驗和高素質的金融管理人才。
與外資銀行相比，國內銀行在資產規模、資產質量、盈利能力、管理經驗、運營模式、創新能力等方面都存在諸多差距，而這些差距只能靠中國銀行業自身的改革來逐步彌補。
第三，外資銀行進入給中國金融業帶來的影響和問題
不可否認，外資銀行的進入為中國金融業的發展提供了難得的機遇:它帶來了現代的經營機制和先進的管理模式；能帶來先進的金融產品和更好的金融服務；有助於深化金融改革，提高我國金融企業的整體素質和競爭力；有利於中國金融企業的國際化和引進外資，但這不是短時間內可以實現的。但是，外資的進入必然會對國內金融業造成較大的沖擊。雖然國內銀行業不可能全軍覆沒，但其面臨的挑戰是相當大的，主要表現為:
首先，中國銀行業將越來越失去其優勢客戶資源，這將對其盈利能力產生嚴重影響。銀行的利潤主要來源於優質客戶，而外資銀行則專註於那些優質客戶資源。而那些優秀的客戶資源主要集中在經濟發達的大城市。因為那些經濟欠發達地區沒有太多利潤可挖，不是他們重點考慮的。最近幾起大企業“叛逃”轉投外資銀行的事件，充分說明了這壹點。最後的結果很可能是外資銀行吃了“肥肉”，只給國有銀行留了“骨頭”。
第二，外資銀行的進入會導致存款分流。如果這種存款分流超過了中國居民的心理警戒線，必然會使國內儲戶對國內銀行的信用構成威脅。國際金融危機的經驗教訓提醒我們，即使有國家信用做後盾，當居民心理防線崩潰時，也會引發大規模的貨幣危機。
第三，外資銀行的進入帶來了各方面的競爭。首先，人才的爭奪會導致國內銀行業具有較高金融專業技能、優秀客戶資源和人際網絡的優秀人力資源外流，從而造成中資銀行優秀人才的短缺。其次，客戶的競爭。外資銀行在中國爭取的客戶主要包括公司客戶、機構客戶和個人客戶。專業人士指出，銀行20%的客戶往往能給銀行帶來80%的利潤或市場份額。還有就是產品和服務的競爭，外資銀行的進入必然造成我國中間業務、國際結算業務、外匯業務的大量流失。最後是市場的競爭。資本市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場、銀團貸款市場、電子商務市場、沿海市場都是外資銀行努力占領的市場。
第四，增加中國金融宏觀調控的難度。放開外資銀行對本幣和外幣的業務限制後，將增加中央銀行準確界定貨幣信貸總量的難度，因為外資銀行可以通過在國際金融市場上融資來抵消貨幣政策的效果，從而削弱中央銀行制定和衡量貨幣政策目標的能力，削弱貨幣政策的效果。而且外資銀行的進入會增加外資的產業調控難度，壹定程度上導致外資集中的壹些行業失去控制。隨著經濟金融全球化的發展和外資銀行的進入，中國金融體系將面臨越來越多的外部沖擊。國際金融市場和在華外資金融機構的波動可能增加金融體系的運行風險。如果中國的金融監管當局監管不力，會增加中國金融體系的不穩定因素。
第五，給中國的金融監管帶來了新的問題。壹方面，隨著國際金融市場金融創新的快速發展和國際銀行業綜合化、全能化趨勢的加強，我國現有的銀行監管體制、方法和手段將難以適應，銀行將出現許多監管真空，監管的有效性也可能大大削弱；另壹方面，外資銀行的進入會帶來很多陌生的金融產品和工具，如何對這些陌生的業務進行有效監管也是壹個全新的課題。此外，由於在華外資銀行總部註冊在海外，有時很難單純依靠中國央行的監管，這就涉及到如何加強國際金融監管與合作等新問題。外資銀行在經營過程中會出現營運資金不足、將國內資金轉移到國外套利、少繳或漏繳存款準備金、轉移利潤以避免超出稅收範圍非法經營等問題。外資銀行的進入還會將國外金融風險帶入國內金融市場，加劇國際金融市場波動的傳導，增加防範金融風險的難度。
第四，壹些思考和建議
從世界金融開放的歷程來看，東道國對外資銀行的進入更加謹慎。但總的來說，都是著眼於鼓勵外資銀行合法進入，在審慎和謹慎的原則下有效監管和搞活金融業。這對中國金融業也有壹些啟示:
1.加強市場監管，建立業務管理監控體系，完善金融法規體系。目前，我國尚未形成對外資銀行管理的有效監管體系和運行機制。隨著外資銀行數量和規模的不斷增加，過去對外資銀行的壹些規定已經難以適應新的形勢，壹些漏洞成為外資銀行利用的工具，這對國內商業銀行和中國金融業顯然是不利的。因此，應加強市場監管，建立業務管理監控體系，完善配套的金融法律法規體系。壹系列金融法律法規應在實施過程中不斷完善和發展，以更好地維護我國金融體系的穩定健康發展和與國際規則接軌。通過信息技術的應用，對跨境資金流動進行定點、定時、全過程的監控，增強銀行監管部門監管的科學性和有效性。同時，應建立相應的金融突發事件預警機制，維護我國金融安全。
2.改進金融監管並確保其有效性。為適應中國金融開放，促進金融發展，應建立統壹的金融監管體系。以金融壹體化和設立金融控股公司為契機，建立統壹的金融監管體系，建立涵蓋銀行、證券、保險、信托等金融業務的統壹金融監管機構，有效配置現有分散的金融監管資源，逐步解決監管重疊和監管缺失問題，提高監管的有效性和全面性，促進金融服務創新發展，促進金融體系穩健運行。重點加強和改善對跨國銀行、資本充足率、金融衍生品和利率風險的監管。銀行業與其他金融行業之間的金融中介也是不可避免的。金融危機的歷史證明，我國金融業現行的分業監管體制既不能免疫於整個金融業的沖擊，也不會在其自身危機中對其他金融部門沒有影響。因此，為了解決中國不同監管主體面臨的挑戰，銀行監管者必須與其他金融監管部門合作，以降低監管成本，確保金融監管的有效性。
3.提高中央銀行貨幣政策調控水平，維護金融業健康發展。外資銀行進入中國，其業務範圍、管理創新、經營機制、並購重組等都與以往監管的微觀金融基礎有很大不同，這對央行的貨幣政策調控提出了新的要求。需要特別註意以下幾個方面:原則上既要充分利用外資銀行帶來的外部改革動力，提高我國銀行業的整體效率和競爭力，又要防止外資銀行進入帶來的過度競爭；在監管內容上必須區分國有商業銀行的金融創新和違規操作；在監管方式上，合規監管和非現場檢查是主要方式；在監管效率上，要有明確的時限要求；在監管方面，真正遵循國民待遇原則，對中外資銀行壹視同仁。
4.大力發展中間業務和國際市場業務。從國內四大國有獨資銀行的總收入構成來看，大部分收入是利息收入，中間業務和國際業務收入占比極小。但外資大銀行往往非常重視這兩項業務的發展。因此，我們應該認識到中間業務和國際業務的重要性，建立嚴格、科學、有效的中間業務和國際業務管理考核體系，促進中間業務和國際業務的發展。
5.實施人才發展戰略。金融行業的競爭，歸根結底是人才的競爭。誰有人才優勢，誰就有競爭優勢。因此，加強金融人才的培養，更重要的是留住人才；要加強企業文化建設，增強凝聚力和歸屬感；要建立符合市場競爭規律的人才開發和激勵機制，建立相對穩定、可持續的人力資源，有效開發和配置制度；同時，應建立壹套有效測量和績效評估的技術指標和科學管理體系。
加入WTO為中國銀行業改革提供了外部激勵和發展動力。外資銀行的進入也給中國銀行業帶來了額外的競爭，這可能在壹定程度上造成金融風險。但從長遠來看，對提高我國銀行業的整體素質，調整其產權結構和市場結構，為我國銀行業提供壹個難得的參照系和競爭對手，起到示範、激勵和交流的作用，將起到積極的作用。它將進壹步促進和加強中國銀行業與外資銀行的聯系與合作，通過市場互補繁榮中國金融市場。為此，我們應采取有效措施，揚長避短，充分發揮外資銀行對我國銀行業和貨幣政策的促進作用，避免和減少其對我國銀行業和貨幣政策的沖擊，促進國民經濟持續快速穩定健康發展。