2020年8月11日，中國郵政儲蓄銀行與美團在北京舉行全面戰略合作協議簽約儀式。
據了解，郵儲銀行與美團將整合雙方在資金、網絡、流量、技術、場景等方面的優勢，在網絡金融服務、信用卡、借記卡、個人貸款、小微企業金融服務等方面開展深度合作。
壹個是郵政儲蓄銀行，六家上市國有銀行之壹，擁有近4萬個網點，服務超過6億個人客戶。另壹個是市值2000億美元的互聯網巨頭。中國領先的生活服務電商平臺，以“吃”為核心，構建從需求側到供給側的多層次生活服務科技服務平臺。目前交易用戶總數達到4.5億，平臺活躍商戶總數達到6000萬。
郵儲銀行作為農商行最大的競爭對手，搭上互聯網航船美團是不是更容易搶占縣域市場份額？他們的合作給農村商業銀行帶來了哪些啟示？
合作，自然是雙方看中對方的資源。郵政與美團的合作，就是想要美團的年輕客戶。
雖然郵政網點很多，但在大多數營業網點幾乎看不到年輕的面孔。這種現象比農村信用體系更嚴重。美團的客戶群主要是年輕人，這也是讓郵儲貪婪的地方。外賣、大眾點評等年輕人聚集的“土壤”，任何壹家銀行都不會拒絕。畢竟美團的線上曝光會給業績帶來增長。
農商行要做的就是研究年輕客戶的消費觀念和習慣，做好年輕客戶的營銷。與其他客戶相比，年輕客戶更願意嘗試新鮮事物，如理財、保險、信用卡等，更習慣於接受在線交流服務。找準年輕客戶的營銷切入點，提供個性化的服務內容，才能吸引年輕客戶。
在與巨頭的合作中，我們可以看到與螞蟻集團合作的中小銀行是怎麽做的。
8月25日，螞蟻集團向科技創新板聯交所和港交所提交了發行股票的申請文件，並首次披露了整體業績。占螞蟻集團收入壹半以上的“數字金融科技服務費”備受外界關註。
這裏的數字金融科技服務費包括:平臺流量、聯合風控能力、產品能力、營銷能力、技術能力。其中，技術服務是螞蟻集團2017將自己定位為“金融科技”公司後，技術外溢的結果。經過這樣的定位，螞蟻集團已經與2000多家金融機構合作，其中合作銀行約100家。大部分是區域性中小銀行。
事實上，螞蟻集團和銀行早就在探索金融科技的發展。今年疫情期間，網商銀行與約100家銀行聯手向小微企業發放“無接觸貸款”，取得實效。
區域性中小銀行與螞蟻金服的合作模式如下:
銀行作為出資人接入支付寶。客戶通過支付寶上的借記卡向支付寶借錢。支付寶通過大數據對這個人進行戶籍識別和信用評估，評估完成後會給壹個線上額度。中小銀行根據支付寶的核定額度，向按照戶籍分配給自己的用戶發放貸款。在這個過程中，客戶是螞蟻，風險控制也是螞蟻做的。中小銀行只是在背後起到出資的作用。
雖然和螞蟻合作會分很多利潤，但是受不了人流量大，大數據好(支付寶月活躍用戶711億，年活躍用戶654380+0億+，花唄借款5億左右。)。人是有的，但對於大多數農商行來說，就是找不到，服務不到。
作為靈活的農商行，所有的巨頭都是渠道。只要風險可控，有利潤，為什麽不合作呢？此外，與互聯網巨頭的合作可以改變銀行管理層的認知，提高銀行的數字化水平。從輸血到造血，也許這是壹個必經的過程，也是對外合作的最終目的。
金融場景營銷是農商行比較熟悉的領域，但要想進壹步拓展市場，就需要從不熟悉的非金融場景入手(這裏狹義指老百姓的衣食住行)。這就是郵儲銀行利用美團的生活場景拓寬業務渠道的原因。
非金融場景與普通人的生活息息相關。如果做得好，可以逐漸模糊財務場景和非財務場景的界限，將財務場景滲透到非財務場景中。
比如客戶(B端)在商鋪(C端)消費，B端和C端都是農商行的客戶。這時候用農村商業銀行的借記卡或者信用卡支付有適當的優惠。壹段時間後，口碑會慢慢開始。如果B端沒有農商行的卡或者C端和農商行沒有業務關系，那麽我們會考慮主動成為農商行的客戶。
但需要註意的是，非財務場景營銷並不意味著放棄財務場景營銷。農商行在搭建壹個又壹個非金融場景的時候，串聯起來，形成壹個生態小圈。
具體表現為超市購物、商場購物、洗車、乘坐公共交通、租房等。如果農商行有積分商城，可以通過積分商城實現非金融場景營銷，構建自己的生態圈。
農村商業銀行的業務範圍有地域限制，這既是劣勢也是優勢。以普惠的訪問為例。農村商業銀行，紮根當地，服務三農，拜訪客戶的難度相對較小，獲取客戶信息更容易、更細致。
農商行要充分利用這壹優勢，對每個支行的轄區進行網格化，逐壹走訪。在完善客戶信息的同時，建立數據倉庫，對客戶進行繪制和分類。長期積累的本地大數據是農商行的核心競爭力構成，也是農商行設立的競爭門檻。
郵儲與美團的合作，看中了美團的大數據，但能否用好，還有待觀察。畢竟，兩個大型組織之間的合作在實施過程中會遇到許多障礙和曲折。
對於農商行來說，未來的競爭很大程度上是本地大數據的競爭。郵儲選擇與巨頭合作的模式，是因為他沒有農商行的下沈能力。從60多年前的信用社到今天的農商行，與農戶、小微企業建立的魚水之情是其他銀行無法比擬的。
面對挑戰，農商行只有發揮自身優勢，深挖小微市場，做好非金融場景營銷，提高客戶粘性，打造自己的生態圈，建立自己的本地大數據倉庫，才能在競爭加劇的今天立於不敗之地。