張雪峰的吐槽雖然有點極端，但是也確認反應當今中國在房貨利息計算方面的問題。按照中國銀行現行的算法，普通人在還房貨的頭幾年壹般還的都是給銀行的貸款利息，而不是本金。這是政策決定的，我們無法改變，但是看著自己辛辛苦苦掙的錢，還是房貸後所省無已，實其我們還是在自己能力範圍內可以做點什麽的讓還款的利息少壹點。
以下結全壹些計算實例，提供幾個方法，不壹定都適合妳，但是可以參您參考：
1. 提前還款
提前還款是最直接的方法之壹，可以減少總利息支出，同時也可以縮短還款期限。提前還款可以通過每月額外還款或壹次性還清的方式實現。
例如，假設妳的房貸本金為100萬元，利率為5%，貸款期限為20年。如果妳選擇等額本息還款方式，每月還款為5,973元，那麽妳最終需要還款總額為143.5萬元，其中利息支出為43.5萬元。如果妳每月多還500元，那麽妳的還款期限將縮短至16.5年，總還款額為125萬元，利息支出為25萬元，可以節省18.5萬元的利息支出。
Tips:這種方法適合那樣家庭經濟條件比較好的，有余錢的使用。但是近期各大銀行對於提前還款有壹定的要求，這需要咨詢下妳所貸款的銀行獲得相關的信息。
2. 調整還款方式
調整還款方式也是壹種有效的方法，可以減少總利息支出。與等額本息還款方式相比，等額本金還款方式可以減少利息支出。
例如，假設妳的房貸本金為100萬元，利率為5%，貸款期限為20年。如果妳選擇等額本金還款方式，每月還款額逐漸遞減，首月還款額為5,556元，最後壹月還款額為4,167元。在這種情況下，總還款額為120萬元，利息支出為20萬元，相比等額本息還款方式可以節省23.5萬元的利息支出。
Tips:這種適合經濟條件逐漸改善的年輕人，越著年齡越來越大，所還的錢也越來越少。
3. 轉換利率類型
轉換利率類型也是壹種有效的方法，可以降低利息支出。如果妳認為未來利率會上漲，可以考慮將貸款利率從浮動利率轉換為固定利率。雖然固定利率通常比浮動利率高，但它可以避免未來利率上漲的風險。
例如，假設妳的房貸當前是浮動利率，利率為5%，貸款余額為50萬元，剩余還款期限為10年。如果妳預計未來利率會上漲，可以考慮轉換成4.5%的固定利率。雖然每月還款額將從5,280元增加至5,533元，但妳可以避免未來利率上漲帶來的風險，同時節省部分利息支出。
TIPS:這種方式有壹定的局限性了，因為如果妳在2021年之前沒有確定選擇固定利率越的話，現在我國新增貸款的利率都是采用的浮動利率的方式，不過從這幾年看下來，浮動利率會比固定的利率更好。
4.? 利用公積金
利用公積金也是壹種有效的方法，可以降低利息支出。如果妳有足夠的公積金可以考慮將部分房貸轉為公積金貸款。公積金貸款的利率通常比商業貸款更低，因此可以減少利息支出。
例如，假設妳的房貸本金為100萬元，利率為5%，貸款期限為20年。如果妳選擇商業貸款，每月還款為5,973元，總還款額為143.5萬元，其中利息支出為43.5萬元。如果妳將其中的50萬元轉為公積金貸款，利率為3.25%，每月還款為2,388元，總還款額為57.3萬元，其中利息支出為7.3萬元。這樣，妳可以節省36.2萬元的利息支出。
Tips:通過對比我們可以看出，如果有條件通過公積金貸款是最省錢的了。尤其妳的公積金交款年限長，可貨的額度也高。這種最適合國企或機關公務人員。
5. 申請貸款折扣
申請貸款折扣也是壹種有效的方法，可以降低利息支出。如果妳的信用記錄良好，可以與銀行協商申請貸款折扣。通常，銀行會根據妳的信用記錄和還款記錄來決定是否給予貸款折扣。
例如，假設妳的房貸本金為100萬元，利率為5%，貸款期限為20年。如果妳申請到0.5%的貸款折扣，利率將降至4.5%，每月還款為5,703元，總還款額為136.9萬元，其中利息支出為36.9萬元。這樣，妳可以節省6.6萬元的利息支出。
TIPS:從這壹點我們可以看出，其實貸款的利率並不是壹直不變的，這個根據銀行的信貸額度，國家政策的導向都有很大關系。因此選擇壹個合適的時機，並且和銀行談壹個好的折扣也是壹個非常明智的選擇。
減少房貸利息支出的方法有很多，其中最有效的方法是提前還款和調整還款方式。轉換利率類型和利用公積金也是有效的方法。申請貸款折扣可以進壹步降低利息支出。需要註意的是，這些方法並不是適用於所有人的。因此在采取任何行動之前，請務必咨詢專業人士，了解自己的具體情況，並根據個人的實際情況制定相應的還款計劃。但是決不要聽信某些中介的宣似通過“過橋 貸"的方式進行資金的騰挪，這種方法從實際的經驗上看壹貫都是弊大於利的。