第二節 個人征信系統的管理及應用
壹、個人征信系統信息來源
我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：
1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數據庫》
2.該數據庫通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。
二、個人征信系統錄入流程來源：
1.數據錄入來源：
商業銀行在貸款發放後，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統可自動生成征信數據的機構則無須人工錄入。
2.數據報送和整理來源：
商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。征信服務中心建立完善的規章和采取先進的技術手段以確保個人信用信息的安全，並根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。
當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。
商業銀行如發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。
3.數據獲取
個人征信系統通過專線與商業銀行等金融機構系統端口相連，並通過商業銀行的內聯網系統實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統，匯總後，金融機構實現資源***享
三、個人征信查詢系統
1.個人基礎數據庫信用信息查詢主體
目前主要有三方面可以進行查詢：
壹是商業銀行。在審核信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意後，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸後風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。
二是金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。根據相關法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢個人信用報告。
三是個人。個人獲得自己的信用報告之後，可以根據其意願提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的壹種服務，原則上需要收取壹定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請來源：考試大
2.個人征信查詢系統內容
(1)個人基本信息
①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便於識別、聯系個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分***包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個人職業信息。個人職業信息反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另壹條渠道，能反映個人的工作穩定程度、從業情況、職業、相關的工作能力及資格以及壹定的社會地位，能夠從壹定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意願的重要信息。根據人民銀行公布的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、***享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近壹次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態、還款頻率、還款月數、貸款發放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態記錄等項目。
目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨著信息系統的不斷發展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息***享協調工作的力度。
個人征信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公***事業費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、註冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。
3、個人征信安全管理
(1)授權查詢
商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。