普惠金融體現了金融公平。在這個體系中，所有大型國企、壟斷企業、小微企業和個人都有機會享受金融服務，社會各階層的金融需求都能得到有效滿足。目前，大型經濟實體可以通過銀行信貸和股票市場獲得資金，但許多弱勢群體仍然難以從正規金融渠道獲得資金。因此，普惠金融在中國的發展重點仍然是弱勢群體，可以通過小額信貸和小額保險來實現。
(2)豐富完善的金融產品。
在普惠金融體系下，客戶眾多，金融需求特點各異。僅僅依靠中國以大銀行為主的單壹金融服務體系，是不可能滿足普惠金融需求的。在普惠金融體系下，小額貸款、典當、擔保、P2P等金融機構需要共同發展，提供多種金融功能和服務產品。不同的服務品種各有特色和優勢，滿足不同群體的需求。
(C)資本成本增加
要實現金融服務的全面覆蓋，就必須在產品研發和基礎設施方面進行投資。以商業銀行為例，需要開發多種金融產品，涉及信貸投放、支付結算、金融保險等。，以滿足不同群體的需求，這就需要大量的人力和資金進行研發。如果商業銀行的服務範圍要擴展到農村，就要建設物理網點，投放ATM機等硬件設施，提高網絡覆蓋。但由於地廣人稀，客戶數量少，資金交易規模小，銀行在偏遠地區投資網絡建設往往入不敷出，達不到規模經濟的要求。
(四)隱藏的潛在風險
潛在的金融風險壹直是普惠金融發展的最大障礙。普惠金融服務的小企業、個體工商戶、農戶，往往是大型銀行機構不願意服務的對象。他們有抵押貸款少、風險高、經營不穩定的弱點。近年來，小微企業倒閉，個體企業主跑路，給銀行帶來了壹些不良貸款。此外，普惠金融業務種類繁多，風險類型各異，要求銀行具備較高的風險管控能力，才能充分應對風險威脅。
第二，移動金融在促進普惠金融發展方面的天然優勢
本文討論的移動金融主要是指手機銀行業務。2015年，中國人民銀行發布《關於移動金融技術創新健康發展的指導意見》，助力移動金融發展。經過前期的市場預熱，2015可能會成為移動金融的普及年。移動金融具有手機用戶範圍廣、提供差異化金融服務、降低運營成本、減少信息不對稱等特點，在推動普惠金融發展方面具有天然優勢。
(壹)廣泛的移動電話用戶
《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2065438+2004年6月底，我國手機網民規模已達5.27億，手機上網比例為83.4%，首次超過電腦上網比例，手機成為第壹大上網終端。以民生銀行為例。2012年末，該行手機銀行客戶約1萬戶，2014年末達到13萬戶。手機銀行日均交易筆數已經超過櫃臺。在此背景下，大力發展移動金融，可以擴大普惠金融中的客戶群和服務範圍。
(2)可以提供差異化的金融服務。
移動金融具有獨特的個性化優勢。用戶可以通過手機軟件綁定信用卡賬戶，實現繳納水電費、買票、買理財等個性化服務。在手機上，銀行可以征求用戶的意見和建議，及時了解客戶的需求，與用戶實時互動，提供更加個性化的服務，從而提高用戶的忠誠度。
(C)低運營成本
在移動金融模式下，銀行可以通過大數據系統分析客戶的信用狀況、償債能力和交易記錄，通過較低的成本篩選低風險客戶，從而省去實地調研和核對賬目的人力成本，從而達到節約運營成本、降低信用風險的目的。此外，在移動金融模式下，很多通過現金渠道支付的交易都可以通過手機進行電子支付，這也為銀行減輕了物理網點的經營壓力。對於偏遠農村地區，即使沒有銀行網點，也可以通過手機銀行享受金融服務，降低了物理網點的建設成本。
(D)移動金融可以減少信息不對稱。
手機銀行業務的存在，使得很多小微經濟主體參與銀行業務，在系統中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成壹個數據龐大、信息豐富的大數據庫。銀行可以依靠雲計算來研究大數據資源，分析客戶的信用信息，降低了信息不對稱的程度，為銀行尋找目標客戶提供了更好的途徑。
第三，借助移動金融發展普惠金融的路徑選擇
由於移動金融對發展普惠金融具有獨特優勢，銀行機構應大力發展移動金融業務，拓展移動平臺的中介功能，開發大數據分析系統，做好移動銀行渠道建設。
(1)拓展移動平臺的中介功能，擴大客戶覆蓋面。
目前手機銀行主要以資金查詢、轉賬匯款、交易支付等功能為主。隨著金融的發展，這些功能已經不能滿足普惠金融的需求，銀行應從以下幾個方面進行完善:壹是拓寬手機銀行的融資功能。融資是目前小微企業最迫切的金融需求。商業銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶提供傳統銀行信貸產品之外的融資渠道，拓寬融資中介功能。二是開發移動電子商務功能。目前，中國已經建立了許多大型電子商務平臺，如淘寶、JD.COM和Suning.cn。銀行可以與這些平臺合作，開展移動支付功能，為用戶提供便捷的支付服務。通過交易積累客戶交易信息，擴充大數據庫的信息量。三是加快業務類型覆蓋。在手機銀行業務中，銀行可以適時增加保險、基金、理財等金融服務，滿足不同用戶的需求。
(2)開發大數據分析系統，建立信用評級機制。
壹是銀行充分利用電子商務交易平臺和綜合服務平臺，積累豐富的消費者信息和企業交易信息，實現在線信用評估、信用服務、咨詢服務、支付結算和營銷服務，拓寬信息積累渠道。二是利用計算機軟件對客戶數據做自動分析，了解客戶行為和金融服務需求，根據分析結果調整產品研發、公關營銷、市場拓展等策略。第三，還可以根據客戶的還款信息、支付信息、財務狀況等信息，建立信用評級體系，為小微經濟主體確定信用等級並動態維護，作為發放信貸資金的重要依據。四是為理財產品的設計提供幫助。銀行通過大數據分析客戶的理財習慣，邀請客戶在手機上提出理財期限、金額、風險偏好要求，發行此類理財產品，改變了以往銀行單獨發行標準化產品的模式。
(三)做好移動金融渠道建設，拓展農業手機終端。
農村地區使用範圍首先，手機銀行要做好電子渠道建設，配合微信、微博、第三方支付軟件，提高電子服務渠道的客戶利用率。此外，在農村地區，依托市場、小商品交易中心等商圈，大力推廣移動支付業務。其次，銀行要加強農村地區物理網點的建設和服務，引導農民使用手機銀行的賬單查詢、轉賬匯款、水電繳費、電話繳費等服務，提高農民使用手機銀行的意願。
(四)建立安全交易保障機制，降低移動金融風險。
銀行通過加強安全機制建設，可以提高客戶使用手機業務的信心。壹是加強軟硬件管理，選擇可靠的電信運營商和軟件提供商，定期測試手機銀行系統，發現問題及時完善。同時，各方要相互協調，建立有效的應急機制，隨時應對風險。第二，要建立客戶損失快速結算系統，讓銀行保持良好的公眾形象，維護公眾信心。
(E)提升用戶金融服務體驗，培養客戶使用習慣。
通過探索開發便民服務功能，如GPS定位服務導航功能，為客戶提供附近網點自助導航，讓客戶充分感受到金融服務的便利。通過手機轉賬匯款，免手續費，鼓勵客戶自覺使用手機業務。通過各種面向客戶的“貼心”服務，真正推動普惠金融的實現。