目前中國經濟增速下滑，國家有引導利率下行的趨勢。但由於cpi高企，大幅降息是不可能的。壹旦cpi下降，lpr繼續下降的概率更大。如果選擇加lpr，可以享受lpr下降的好處。
根據央行公告，自3月1日起，股票房貸利率將重新調整。股票浮動利率貸款的客戶可以有兩種選擇，壹種是將其轉換為固定利率，另壹種是由LPR在定價基準上加分(加分可以是負數)，在合同剩余期限內，附加值將是固定的。轉換工作原則上應在2020年8月31日前完成。
按照央行給出的方案:壹是固定利率，如果用戶得到的是貼現利率，那麽銀行在轉換時可以直接延續之前的利率。第壹，LPR加減分，央行明確表示，加減分可以是負數，也就是說，減法可以在LPR的基礎上向下做。
根據2019，12最新報價，五年期以上的抵押貸款LPR為4.8%。
如果妳原來的房貸利率低於4.8%，比如4%，妳的壽命很短，妳可以選擇固定利率，否則選擇lpr來加分會更好。
央行在公告中明確，為落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款利率水平在轉換時保持不變。受訪銀行員工表示，明年3月集中執行，銀行有自主調整的空間。即使兩個方案有差異，短期內也不會特別大，銀行會保證房貸利率平穩過渡。
根據目前國內的增長率，我認為最好將股票貸款轉換為LPR浮動利率。非常不建議遵循固定利率模式。先說說這個選擇的理由。
LPR浮動利率
根據國家規定，3月1開始轉換現有貸款。實際上，LPR利率是壹種浮動利率，也就是說，它隨著國家政策LPR利率而浮動，而該利率是同比上調或下調的。
固定利率
如果妳選擇折算成LPR固定利率，實際上就是按照妳原來的貸款利率折算成LPR利率，而且這個利率是固定的，不會受到國家隊LPR利率上調或下調的影響，也就是這個貸款利率永遠是固定的。
為什麽選擇LPR浮動利率？
事實上，LPR的浮動利率是有浮動空間的，即與國家規定的LPR利率相比。如果國家降低LPR利率，貸款利息就會減少。如果國家提高LPR利率，貸款利率也會提高。這是選擇LPR浮動利率的利弊。
為什麽選擇LPR浮動利率比固定利率更好？其實原因很簡單，因為按照現在的經濟增長速度，未來國家貸款利率下調的概率很大，也就是有降息的概率。壹旦國家選擇降息，LPR利率就會降低。對於LPR的浮動利率，貸款利率會降低，貸款利率會直接降低。相反，如果妳選擇了固定的貸款利率，無論央行怎麽降息，妳都享受不到固定利率。
例如
張三和李四原來的貸款利率是5.88%，也就是說在央行貸款基準利率的基礎上上浮20%。此時，張、三、李、四均應按利率計算。張三折算成LPR浮動利率，李四折算成LPR固定利率，但折算後實際貸款利率仍為5.88%。
然而，在他們轉換後，央行在第二年將LPR利率從4.85%降至4.28%，兩人的貸款利率相差很大。張三的實際貸款利率變成了5.28%，而李四的貸款利率還是5.88%，沒有影響。
從兩個人的貸款利率可以算出，654.38+0萬元的貸款可以省6分錢的利息，654.38+0萬元的貸款可以省60元的利息，654.38+0萬元的貸款每年可以省600元的利息，30年也不是壹筆小數目。這是轉為LPR浮動利率的最大好處。
匯總分析
以上，通過對浮動利率和固定利率的分析，再到對LPR浮動利率和固定利率的再次分析，最後通過實際例子已經完全證明，存量貸款的轉換選擇LPR浮動利率肯定更好。
固定利率
固定利率以央行定期制定的貸款基準利率為基礎。之前我們的個人房貸合同都是固定利率模式。這種模式是商業銀行參考央行定期公布的貸款基準利率水平，同時根據自身貸款政策浮動壹定的折扣並在購房合同中確定。在未來每個計價周期內，貼現浮動比例保持不變，僅改變央行貸款基準利率。
計算方法:貸款基準利率*銀行折扣=個人貸款利率。
比如妳第壹次買房，央行規定的5年期以上貸款基準利率是5%，商業銀行會給妳打8折，也就是妳的個人貸款利率是5%*80%=4%。第二年，央行將貸款基準利率上調至6%，妳的個人房貸利率調整為6%*80%=4.8%。
所以，除了央行可以隨時調整但我們無法控制的基準利率，大幅度的優惠才是影響妳房貸的最重要因素。
LPR利率
中央銀行於2009年8月推出了LPR利率，即貸款優惠利率。也叫貸款市場牌價，是在公開市場上加上經營利率後的報價。是指銀行可以根據借款人的信用情況，綜合考慮房貸、期限、利率浮動方式和類型等因素，在貸款優惠利率的基礎上進行加減分。是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可以在此基礎上加減點生成。
換句話說，LPR的利率形式更加市場化。如果妳的信用足夠好，可以從銀行獲得足夠優惠的利率優惠。
計算方法:LPR利率+xx個基點(其中，1個基點=0.01%)=個人貸款利率。
比如妳現在買房，5年期LPR利率是5%，再加50個基點，也就是妳的個人貸款利率是5%+0.50%=5.5%。壹個月後，LPR利率下調至4.5%，妳的個人貸款利率為4.5%+0.50%=5%。
因此，除了妳的個人信用狀況，根據市場情況隨時調整的LPR利率水平直接決定了妳的房貸利率水平。
固定利率和LPR利率之間是如何轉換的？例如:
比如壹個房貸合同期限為20年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現行利率為5%×(1+10%)=5.5%。2019和12發行的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方決定在2020年3月30日變更定價基準，重定價期仍為1年，重定價日仍為每年65438+10月1天，則上調幅度應為0.7個百分點(5.5%-4.8%=0.7%)。2020年3月30日至2月365，438+0，利率仍為5.5%(4.8%+0.7%)。在此後的第壹個重新定價日，即2021，1，根據重新約定的重新定價規則，在65438+2020年2月公布的五年期以上利率將調整為LPR+0.59%，以後每年以此類推。
壹般來說，固定利率參考的貸款基準利率是比較確定的，這與央行的調整周期有關。LPR利率根據市場情況公開調整，並且每月調整壹次。LPE利率比基準貸款利率低5個百分點。
央行規定，轉換時點現有商業性個人住房貸款利率水平保持不變。舊借款合同轉換為固定利率而非LPR定價的，轉換後的利率水平由借款人與借款人協商確定，轉換後的利率水平應等於原合同最新執行的利率水平。
已經買房的應該選擇固定利率還是LPR利率+基點加模型？
當政府讓購房者選擇時，大多數投資者實際上對基準利率或LPR心存疑慮。
第壹，基準利率是固定利率。
就像妳簽貸款的時候，基準利率會上浮10%，那麽20年的貸款利率10萬元就是5.39%，妳的月還款額就是6816元，以後20年也是如此。
其次，對於LPR的新政，利率是浮動的。
LPR的貸款由多重因素構成:
首套房是LPR+個人信用積分+城市積分；
二套房是LPR+個人信用積分+城市積分+60個基點；
因此，如果妳使用LPR模型進行貸款，那麽LPR的周期性波動將直接影響妳還款額的波動。
要明確壹點，這個變化實際上並不會改變妳的貸款利息，也就是說，妳在變化前的基準利息是5.39%，那麽變化到LPR還是5.39%。
只是改變的是貸款性質，即從固定到可以理解！
是否需要改變這壹點取決於妳的時間和妳個人的想法。我把它們總結成幾個方面:
1，如果妳是壹個“懶人”，不想為房貸的問題發愁，不在乎壹些波動，那麽妳可以選擇固定利率，幾十年不變；
2.如果妳有3-5年的短期貸款期限，可以考慮LPR，因為短期內國家處於降息通道，所以在3-5年的周期內，LPR是壹個下行通道，所以選擇LPR可能會減少妳每月的還款支出；
3.如果妳是10-30年的長期模型，其實應該考慮基準利率的固定模型。由於LPR的不確定性太高，長期波動大，固定利息更便於購房者合理估計還款成本，避免壹些不必要的麻煩。
所以對於已經買房的人來說，選擇固定利率還是LPR利率+基點加模式，要根據自己的實際情況來考慮。其實短期來看差距不大，主要是壹個3-5年期和壹個10-20年期的區別，僅此而已。
說說我的判斷，供參考。
國內方面，中國經濟發展越來越快。目前處於過渡階段，到處都需要錢。因此，央行加息的概率很小，未來繼續降低RRR甚至降息的概率較大。
國際上，為了刺激經濟發展，美國也從加息周期變為降息周期，全球迎來新壹輪寬松經濟周期。
對於個人和家庭，固定利率和LPR利率？最後兩者可能相差幾十萬甚至上百萬，所以我個人會選擇後者而不是定息。
個人觀點:貸款早，利率低於等於4.9。如果貸款較晚，利率高於4.9，可以選擇LPR變更模式。
LPR利率
LPR利率+基點傭金