不良信用記錄，也稱信用汙點。屬於個人信用記錄的時效範疇，銀行客戶申請貸款後由於某些原因，造成還款逾期記錄，即信用汙點。不同銀行對個人信用記錄審批的尺度不同，隨著時間的變化，消費者的經濟狀況和還款情況也會出現變化，銀行並不會壹成不變地關註消費者早期的不良信用記錄。2012年11月2日，央行證實，新版個人征信報告已經上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此後逾期記錄留存的時間為5年，這相當於市民的逾期負面記錄不再伴隨終身，若能持續5年按時足額還款，可還回信用清白。
個人信用記錄產生汙點，主要還是因為大部分消費者對個人信用認識不足。壹般情況下，信用卡持卡人如果出現連續3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發放貸款。
有了信用汙點不僅不光彩，而且給申請大宗貸款帶來麻煩。消費者“抹掉”不良信用記錄的想法可以理解，如果強行把信用汙點刪去，那麽誠信歷史就是不忠實、不客觀、不完整的；也不利於全面、客觀、準確地評價記錄的對象。
主張在長期誠信之後抹掉不良記錄，無非是擔心汙點會影響評價的公正性，銀行或其他評價人在面對信用記錄中的汙點時，應該全面地予以評價，不能無視汙點的存在，更不能因為“黑子”的存在就否認太陽的光輝。
記錄是“死”的，評價是“活”的。人的壹生都難免犯點錯誤，問題的關鍵是如何正確對待汙點，而不是試圖把它抹掉。
在每壹筆貸款或者每壹張信用卡發放之後，各商業銀行每個月都要按照央行規定的格式，把借款人的還款記錄提交給征信系統，並在這個基礎上形成個人信用報告。
中國人民銀行征信中心對采集到的所有還款信息都進行了存檔，國務院法制辦2011年7月份公布的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》就規定：征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構應予刪除。壹些更新機制顯示如果客戶從現在開始他每個月都按時還款的話，那麽經過壹段時間以後，銀行就會對他的信用狀況做出重新的壹個評價，關鍵還是要積極的去維護自己的信用記錄。