壹、信貸員應怎樣審查貸款?
信貸員審查貸款種類、貸款期限、利率檔次等等。信貸管理是信貸員最重要的責任之壹。再好的貸款管理者也難免在發放貸款時判斷失誤，但是，許多好的貸款項目變成了有問題的貸款是由於信貸員沒有註意到貸款期內顯露出的許多預警信息。銀行家們監督借款人的經營狀況主要是為了使自己確信借款人目前的狀態依然符合貸款的條件，並從中發現新的業務，擴展與客戶的聯系。貸款檢查需要密切監督借款人，發現借款人可能難以還款的跡象。這種早期預警是很必要的，它可以使正確行動的影響達到最大化，使貸款可能發生的損失降到最低。當貸款到期或過期時，或者當貸款協議中的其他條件，如抵押品的最低限額，或所要求達到的財務比率被違反時，貸款監察特別重要。大多數銀行至少每年檢查壹次與客戶的關系和借款情況，如果情況不佳時，檢查將更頻繁壹些。這些檢查必須由負責此項貸款的信貸員發起。在這些定期的檢查中，信貸員要分析借款人的財務狀況和趨勢，借款人過去的經營業績和今後還款的能力；借款人的盈利能力及其市場環境等；然後信貸員將決定銀行繼續與借款人保持關系的方式。定期檢查中所披露出來的信用方面或經營方面的情況，可能導致銀行擴大貸款，也可能使銀行縮小、更新或取消現有的融資便利。夥伴式的銀企關系意味著如果壹家銀行希望成為或繼續做某個客戶的基本帳戶行，它就必須經常適應客戶未來的經濟計劃，滿足其資金需求。貸款人利用四種信息渠道監控借款人：本銀行、客戶的供貨商、其他金融機構、客戶本身。單純分析財務數據只能提供有關客戶狀況的臨時性檢測數據。數據中所出現的問題只能通過討論做出回答。不僅如此，僅憑資產負債表和損益表遠不足以反映銀行管理計劃執行情況。為了清楚地了解信貸管理和經營的狀況，信貸員必須經常走訪客戶，在走訪中搞清廠房設備以及用作抵押品的各種資產的現狀。通過走訪收集的第壹手資料可以用來檢測財務分析的質量和準確性。借款人表現的另壹個方面是其是否能履行貸款協議中所規定的契約條款。除了借款人保證還款的承諾外，其他的契約條款壹般還包括保持最低水平的流動資本和貸款杠桿率。借款人不能履行契約時將受到處罰，如加罰息，在個別情況下或者完全中止貸款協議或要求借款人加速還款。貸款人應定期準備調查表，檢查貸款契約執行情況。信貸檔案是對貸款進行監督的重要資料來源，也是實行內部檢查、內部審計和金融監管當局審查貸款情況的重要信息來源。
二、如何做好小企業貸款審查?
我也是個新手，從事審查2年多不到3年時間，簡答談談個人看法1、註重合規性審查2、借款人基本情況審查3、貸款用途4、第壹還款來源5、第二還款來源6、總及結論基本情況就是這樣了，具體情況具體分析，如有興趣再研究，請留言
三、如何審查貸款？
借款人提交資料後需要等待銀行的審批壹般來說銀行會進行如下方面的審核
借款人資格審核
a具有本地常住戶口或本地有效居住身份
b有穩定合法的收入來源有按期償還貸款本息的能力
c遵紀守法品德優良個人資信狀況良好沒有不良信用記錄
d能夠提供貸款機構認可的擔保或具備我行認可的信用資格
審查材料
貸款機構經辦人員收到客戶申請材料後按清單所列內容清點材料是否齊全對材料的完整性規範性和真實性進行初步審查具體審查要求是
a提交的材料是否齊全要素是否符合銀行的要求
b客戶及保證人出質人抵押人的身份證件是否真實有效
c擔保材料是否符合規定
所有材料均需由經辦人員負責驗證材料的原件並確保所有復印件與原件壹致
對於客戶提交的材料存在不完整或不符合規範的應要求其及時補齊材料或重新提供材料
經初審符合要求後經辦人員應將借款申請書申請材料清單等交貸前調查人員進行貸前調查
貸前調查
貸前調查是對客戶的整體資信狀況貸款的風險狀況等進行全面評價並最終形成對貸款的綜合性評價意見貸前調查應遵循客觀科學公正的原則采取定量與定性分析相結合的原則
貸前調查的主要手段包括借款人面談電話訪談實地考察信息查詢等貸前調查必須至少使用其中壹種方式
內容包括
a個人基本情況調查
b借款人資信情況調查
c借款人的資產與負債情況調查
d貸款用途及還款來源的調查
e對擔保方式的調查
撰寫調查報告
貸前調查完成後調查人員應對調查結果進行整理分析填寫《貸前調查表》內容包括
a貸前調查所采取的方式
b借款人的貸款申請情況對借款人的償還能力還款意願擔保情況以及其他情況等的調查意見
c該筆貸款的主要風險點和控制措施
d明確對調查內容的真實性完整性負責等
上述報告完成後調查人員填寫《個人信貸業務申報審批表》提出貸款額度貸款期限貸款利率擔保方式還款方式需落實的貸款條件劃款方式等方面的建議連同《貸前調查表》申請材料等壹並送貸款審核人員進行貸款審核
審核
審核人員要對調查人員提供材料的內容進行全面細致的審核對調查人員提出的調查意見和貸款建議的合規合理性進行審查
審核內容
a客戶主體資格貸款條件貸款用途貸款金額貸款期限等是否符合相關業務管理辦法的規定
b申報材料是否完整合規申請書審批表所填內容要素是否完整
c貸前調查人員出具的《貸前調查表》《個人客戶信用評價報告》是否客觀詳實
審核人員認真審閱申報材料審定報批材料的真實性完整性和有效性對申報材料有遺漏有缺陷的應要求調查人員及時補充材料和完善調查內容直至符合要求為止對申報材料不合規的審核人應簽署審核意見並退回審核材料
審核完畢後審核人員應在《個人信貸業務申報審批表》上簽署審核意見簽字並加蓋信貸經營部門公章連同所有申報資料壹並送交有權審批部門/人進行貸款審批
審批
審批人主要內容
a借款人主體資格和條件是否具備
b借款用途是否符合有關信貸品種管理辦法的規定
c金額期限利率等是否符合有關貸款辦法規定
d貸款的主要風險點是否充分披露風險防範措施是否合法有效
e對借款人的信用評價以及所提貸款建議是否準確合理
審批結論
分為同意和不同意兩種
a采用會議審批的審批結論為同意的應滿足審批牽頭人同意並有超過大於/全部參加當次審批的貸款審批人同意審批結論為不同意的同意的票數之和未超過/全部參加當次審批的貸款審批人人數或審批牽頭人不同意
b采用雙人審批的只有當兩名貸款審批人同時簽署同意意見時審批結論方為同意。
四、流水審核貸款經理說了算嗎？
流水審核貸款經理也是按照客戶提供的流水進行核算，如果是自有資金的往來是要被剔除的