貸前風險管理是銀行業務的核心。目前，我國商業銀行不良資產比例普遍較高，信用風險是我國商業銀行面臨的主要金融風險。接下來，請欣賞我為您整理的網上收藏。
信用風險評估方法。我國商業銀行信貸資產現狀
信貸資產主要是各類貸款。銀行的不良信貸資產是指那些處於逾期、呆滯、壞賬或根據五大類劃分為次級、可疑和損失性貸款的貸款，這些貸款增加了銀行資產的風險並面臨資本損
貸前風險管理是銀行業務的核心。目前，我國商業銀行不良資產比例普遍較高，信用風險是我國商業銀行面臨的主要金融風險。接下來，請欣賞我為您整理的網上收藏。
信用風險評估方法。我國商業銀行信貸資產現狀
信貸資產主要是各類貸款。銀行的不良信貸資產是指那些處於逾期、呆滯、壞賬或根據五大類劃分為次級、可疑和損失性貸款的貸款，這些貸款增加了銀行資產的風險並面臨資本損失。不良信貸資產本質上是不能保證貸款本息安全回收的真實或潛在的信貸資產。
總體來看，我國國有商業銀行信貸資產質量呈現“三高三低”的特點:壹是不良資產率高，信貸資產質量高。國有商業銀行剝離近1.4萬億不良資產後，不良貸款率下降近10個百分點。到2001和1年末，按照“壹超二留”的口徑，不良貸款率仍高達25.37%。按五級分類，不良率較高，遠高於國家10%的警戒線和人民銀行15%的監管標準。同時，不良貸款結構嚴峻，呆滯貸款比例最高。據有關部門估計，不良貸款實際損失占全部不良貸款的7%以上。不良貸款占不良貸款的80%以上，可疑貸款和損失貸款占全部不良貸款的70%以上。二是信貸資產長期占用率高，信貸資產流動性差。貸款大量投向固定資產貸款、房地產開發貸款、住房抵押貸款等長期貸款；大量貸款被企業作為資本金使用，流動資金貸款大部分被企業長期占用，轉化為基本營運資金。有些承兌匯票因為到期不能兌付而被迫借出。三是信貸資金融資成本高，盈利能力差。雖然近年來銀行的綜合利率有所降低，但經過幾次降息，存貸利差壹直在縮小，資金收益率實際上是下降的。
二，我國商業銀行信貸風險分析
我國商業銀行信用風險高，甚至存在大量不良資產的原因是多方面的，既有銀行體系自身的內部原因，也有歷史和體制原因；既有社會信用機制的原因，也有銀行經營和企業管理的原因；既有國內原因，也有國際原因。
* * *外部因素
1和* * *的行政幹預，使得銀行信用風險不斷累積。
在專業銀行時期，國有銀行作為國民經濟的宏觀調控工具，不以盈利為目的，而是按計劃發放貸款，旨在支持國有企業改革和地方經濟發展。隨著《商業銀行法》的頒布，* * *對銀行信貸的幹預有所改善，但在某些地方或某些時間，這種現象還是比較普遍的。* * *的幹預導致國有商業銀行行為扭曲，使得銀行資金的安全性和流動性得不到保障。
2、國家宏觀上對經濟結構調整和國際經濟形勢變化的影響。
在全球經濟壹體化的背景下，為了進壹步增強中國的綜合國力，中國從“九五”期間開始調整產業結構，並隨著中國加入世貿組織而加快了步伐。在這個轉型過程中，必然會形成朝陽產業和夕陽產業。於是，有的行業發展迅速，有的行業逐漸萎縮。導致企業喪失償債能力，形成大量不良貸款，導致商業銀行信用風險不斷積累。因此，對於處於轉型期的中國來說，政策風險仍然是商業銀行面臨的重要風險。
此外，隨著國際資本流動的加速、信息的跨國傳播和電子網絡技術的應用，全球經濟壹體化和國際金融市場的互動不斷加強。經濟動蕩和金融危機在推動世界經濟發展的同時，會有壹個聯動的趨勢，在全球範圍內蔓延。與此同時，金融市場和國際資本流動的規模正在擴大，投機性資本流動增加了發展中國家融入經濟全球化進程的風險。這也增加了我國商業銀行的信用風險。
3.企業管理不善
企業和銀行的關系是“壹榮俱榮壹損俱損”。美國銀行家協會的調查顯示，70-90%以上的問題貸款是由企業原因造成的。對於國內企業來說，這壹點更加明顯，尤其是企業的管理行為直接關系到銀行資產的安全，主要表現為:壹是企業內部治理結構不完善，內控管理弱化，財務管理能力低下，間接增加了銀行的信用風險；二是管理不穩定使得銀企關系往往變化較大，直接影響貸款的償還；三是隨著企業新的體制和組織形式的建立，企業通過股權分割、轉讓、兼並、合並、合資、重組等方式逃避銀行債務。
4.金融體系不健全，社會信用缺失。
不完善的金融體系不僅是誘發金融風險的重要因素，也不利於商業銀行深化改革和提高經營效率，最終不利於銀行有效防範信貸風險，形成惡性循環。目前最突出的問題是利率管制。目前，中國實行嚴格的利率管制政策。2000年開放了部分外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率尚未市場化。利率限制增加了我國商業銀行的負擔，使商業銀行無法根據市場利率自由調整資產負債，無法推出符合市場需求的產品，無法合理匹配資產風險和收益。
社會信用的缺失對銀行信貸資產構成道德風險。目前，我國的社會信用體系還沒有完全培育起來。部分企業在某壹領域違約觀念嚴重。壹些企業任意占用和挪用銀行貸款，大量企業相互欠賬，形成難以解決的債務鏈條，無法回籠資金償還銀行貸款。這些情況給銀行信貸資產帶來了嚴重的道德風險。
* * *兩個* * *內部因素
1，管理水平低
隨著商業化改革的穩步推進，國有商業銀行集約化經營意識不斷增強，初步建立了較為完善的信貸管理體系，管理水平得到提高。但從風險管理的角度來看，還是存在很大的缺陷，主要表現為:**1***風險管理定位不準確；* * * 2 * *缺乏風險預警機制；***3***風險分析工具不科學。
2.管理體制和運行機制不完善。
從制度上看，內部風險控制體系和貸款審查體系薄弱，安全性、流動性和盈利性的經營原則難以落實。從管理體制上看，組織結構不合理，條塊分割，環節繁多，權責不清，沒有形成* * *管理的機制；各項風險管理的綜合協調性不高，難以從整體上衡量和把握風險狀況；缺乏獨立的風險監控程序，使得管理層和決策者無法及時、全面、準確地掌握信用狀況。從運行機制看，決策機制不健全，缺乏對經營決策的有效約束；信貸人員責權利不統壹，激勵約束機制沒有完全貨幣化，貸款安全沒有與個人利益掛鉤；此外，沒有真正相對獨立的風險管理部門。
3、員工素質整體水平不高。
國有商業銀行未能建立專業的風險管理團隊，風險管理人員素質不高，更滿足於日報統計；信貸管理人員知識結構老化，對市場風險和信用風險沒有把握，不能適應新形勢下風險管理的要求。
信用風險的主要風險及對策壹、操作風險
1***操作風險概念:入市承諾的兌現使我國金融市場更加對外開放，地方商業銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求。然而，地方商業銀行產權缺失、內控機制缺失、流程設計不當等導致的操作風險日益突出。
根據巴塞爾委員會在協議第段給出的定義，操作風險是指由於不完善或有問題的內部程序、人員和系統或外部事件導致損失的風險。
根據風險產生的原因，操作風險可細分為兩類:壹類是操作失敗或失誤的風險，包括人員風險、流程風險和技術風險；另壹類是操作策略風險，指在處理外部事件或外部環境時，如政治、稅收、監管、* * *、社會、市場競爭等，因策略不當而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關，也稱為內部風險，後者主要與外部事件有關，也稱為外部事件或外部依賴風險。
2***操作風險管理對策和建議
根據新協議，解決操作風險有三種方法:基本指標法、標準法和內部模型法。核心是根據不同的風險權重配置資本。但對於中國商業銀行而言，由於個人住房信貸操作風險信息收集困難，業務開展時間短，基本無法使用統計方法和信息模擬，操作風險的不可預測性在國內尤為突出。因此，重點從以下四個方面防範操作風險更為現實:
1.加強過程管理
1對現有流程進行檢查和梳理，消除可能存在的漏洞。雖然我國各商業銀行都有法律法規部門和風險管理部門，但沒有專門的操作風險管理部門，更不用說個人住房信貸操作風險管理部。貸款合同和貸款流程存在諸多漏洞，如不盡快糾正，將嚴重影響業務發展。
對新開發的產品進行認真的分析和市場調研，避免盲目投資、無效投資和高風險投資。個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快，各行為搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、經辦方式等諸多方面做了大量創新。但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查，值得懷疑。據了解，我國商業銀行在推出壹款新的個人住房信貸產品之前，很少進行準確的數據分析和預測，都是憑經驗和領導的主觀判斷而活。這不僅是因為數據庫沒有建立起來，也是因為我國商業銀行不重視市場調研。應急措施的建立和完善。對查出的漏洞和風險，要通過合理的手段避免和糾正，盡量避免草率的手段和霸王條款。中國商業銀行在這方面做得還不夠，尤其是在處理提前還款方面。銀行在了解到提前還款可能造成的損失後，采取了立即收取違約金、限制提前還款的措施，由於借款合同中沒有相應條款，引起了強烈的社會反響。
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