第壹，小企業容易誘發、難以處理的風險點是1，對企業隱性負債的認識不到位。企業負債可以在相關財務報表中體現，但沒有以企業股東和法定代表人名義進行民間融資的痕跡。？溫州跑步潮？這就是最好的例子:2011年4月到10年4月，溫州29家民營企業的老板出逃，大部分從事鞋、眼鏡、服裝等實體經濟。據媒體報道，僅9月25日壹天，溫州就有9個老板？逃跑？,?逃跑？究其原因，與民間借貸密切相關。
2、企業人員流動性太強，導致生產經營不穩定。比如浙江衢州的壹家加工企業，由於用工荒，經常處於半停工狀態。壹方面，加工企業依賴訂單，訂單大量增加導致人員配備不足；另壹方面，新招聘員工的不熟悉，技術工人的頻繁跳槽，給企業的生產經營帶來了很大的波動。從風險管理的角度來看，壹個平均利潤率很高，但周期利潤率波動很大的企業，是無法贏得資金青睞的。
3.第壹還款來源薄弱所掩蓋的問題。由於小企業的生存與上遊企業的供求關系密切，而作為第壹還款來源的銷售收入直接來自大企業的銷售渠道，壹旦上遊流動資金運行不暢，受影響最大的無疑是其下遊企業。河水是滿的，河水是幹的，沒有水。事實就是如此。此外，很多小企業自主管理不規範，財務制度不完善，沒有相關的自主知識產權產品，也是不容忽視的。所以這類企業在經濟大潮中抗風險能力普遍較差。
4、原材料、人工成本持續上漲。由於市場環境的變化，仍然以紡織行業為例。2011紡織行業原材料價格持續上漲，紡織面料價格也隨之上漲。紡織行業原材料價格上漲的直接推動因素是棉花價格的持續上漲和PTA(生產聚酯纖維的原料)的大起大落。同時，企業職工勞動報酬也大幅上漲，導致企業生產成本同比大幅上升。調查發現，2011年，紡織服裝企業職工平均工資增幅超過25%。
5.人民幣升值和出口退稅政策調整的影響。壹方面，二次匯改以來，人民幣對美元匯率持續攀升並屢創新高，出口企業面臨的經營成本越來越重，大部分外向型企業經營更加嚴峻。另壹方面，地方政府出口退稅政策的調整，進壹步壓縮了企業的利潤空間。
二。防範小企業信用風險的策略鑒於中小企業信用風險明顯增加，銀聯認為商業銀行可以采取以下措施防範和化解中小企業信用風險:
1，非常重視法人代表的人品和素質。小企業規模小，多為個人或家庭所有，法人代表的性格和素質對銀行貸款的風險影響很大。尤其是在當前形勢嚴峻的情況下，更要防止企業經營者因受挫而拍拍屁股不買單走人。因此，在信貸風險管理中，客戶經理應密切關註企業法定代表人的個人性格和素質，加強對法定代表人日常行為的監控和信息收集，並將其作為銀行貸款準入的重要參考指標。法定代表人行為不端的企業，即使經營良好，看似安全，也要納入風險監控，確保信貸資產安全。
2.通過？曲線？策略，加強對小企業的了解。隱性負債叫隱性，說明壹般看不出來。然而，有壹個真理占了上風。，信貸員只能通過迂回的方式獲得企業民間融資的真實信息。企業不可能獨立發展，必須有自己的生存土壤。綜合分析企業及其周邊企業主的資金流向是壹條捷徑。
3、關註行業和企業狀況。在當前形勢下，客戶經理應在準確把握宏觀經濟政策的前提下，結合企業微觀層面，加強對企業經營活動的分析，找出潛在的風險點和不確定因素，並予以特別關註。尤其要關註產品滯銷、庫存和應收賬款增加、資金極度緊張等重要風險信號，做好跟蹤監測，及時掌握企業動態情況，必要時及時預警風險，迅速采取針對性措施。
4.註意企業還款來源。第壹，需要將客戶的貸款全額抵押。二是要全面調查分析企業盈利狀況，確定其正常還款來源，為貸款償還提供有力保障。三是要加強對企業是否參與民間借貸等資金來源的調查，全面掌握企業資金債務鏈條，提高貸款安全性。
對於第壹還款能力較弱的企業，需要從多方面考慮。首先，要分清企業現金流不足是因為固定資產投入大，還是經營策略不當導致企業供血系統不暢；季度結息不及時，是因為企業長期投資導致資金周轉暫時失靈，或者是因為企業財務狀況惡化，無力挽回敗局。這些都是值得進壹步研究的問題。是支持還是堅決規避高風險，要看不同情況。
有壹個很常見的概念:雖然第壹還款能力不強，但如果客戶抵押(質押)已滿，抵押率較低，則可以放寬第壹還款能力條件。除了如今中國看似保值的房地產抵押貸款？安全貸款？不管怎樣，銀行要做的是回歸起點貸款的初衷。的確，銀行在發放貸款時，不應該只是機械地按照流程走，而應該時不時地回頭看看，是否有偏離銀行最初貸款目的的地方。如果貸款金額發生變化，應根據需要進行調整，以最終確定貸款金額；如果調整支付周期，是否可以采用循環貸款，等等。銀行貸款的目的是讓企業向好的趨勢發展，而不是希望通過第二還款來源收回本息。企業從初創成長期向成熟發展期過渡的出現，是可靠、穩定、逐步上升的第壹還款來源。第壹還款來源可以暫時疲軟，但不能壹直疲軟。最終目的是把企業做大做強，這也是金融機構支持小企業的初衷。
5、靈活掌握借貸方式。由於企業經常半停產，對流動資金的需求也不同。因此，有必要采用定期循環流動資金貸款的方法。企業接到大訂單，原材料、機器設備、人工等成本增加，相應貸款額增加；企業業務淡季，資金需求小，對應的貸款額度也小。如果把有限的資金用在刀刃上，小企業的財務成本負擔也小。此外，企業第壹次采用流動資金貸款可能會比較繁瑣，但之後在有限的額度內續貸就會方便很多，可以減少時間和精力上不必要的開支。