專業人士指出，由於忽略了金錢的時間價值，分期付款的實際利率遠高於費率。
近年來，隨著信用卡、螞蟻花唄、JD.COM借條等消費信貸產品的蓬勃發展，越來越多的人選擇通過分期付款的方式提前擁有自己心儀的商品。目前市面上的分期業務基本不提利率，只提費率。壹般每期的費率是0.6%-0.7%，下壹年大概是8%。很多消費者看到這樣的數字都覺得很劃算，但很少有人知道，這些分期業務的實際利率其實並不是名義利率。計算結果還表明，人們實際承擔的利率遠高於想象，最根本的原因是人們忽視了貨幣的時間價值。
問題：如何計算分期消費的利率？
比如某知名電商提供壹款消費分期產品，分期費率為每期0.6%。消費者王先生在該網站購買了壹件標價為1萬元的商品。系統提示他每期手續費60元，每月分期還款約893.34元，***還款10720元。交的手續費是720元。王老師認為這個分期產品的年利率是72010000=7.2%。
不難發現，這種算法得到的每期還款額比分期算法少27元，壹年的利息支出不到320元。如果計算分期付款的費率，房貸費率水平只有394.2810000=3.94%。
分析：的分期手續費讓大家多付了利息。
上例消費10000元分期，分12個月還，每月本金約833元(不含手續費)。也就是說，這壹萬塊錢妳沒有花12個月，只有833的元佑最後還了12個月，而第壹個月還的833的元佑只用了壹個月，第二個月還的833的元佑用了兩個月?而且錢是有時間價值的。12個月後的833元和現在的833元絕對不是壹回事。比如這833元放在貨幣基金或者存銀行，也可以產生收益。
按揭貸款的月供計算充分考慮了貨幣的時間價值。不信可以關註銀行提供的貸款還款明細，采用等額本息還款方式。雖然每月還款是壹樣的，但是每月償還的本金是逐漸增加的，而每月償還的利息是越來越少的，提前還款的大部分是利息。
那麽如何計算分期付款的實際利率呢？專業人士說，正確的算法應該是內部收益率。
內部收益率(IRR)是壹個恰當的術語。就是資本流入的總現值等於資本流動的總現值，凈現值等於零的折現率。具體來說，妳可以用EXCEL或金融專業計算器輸入每月還款額和貸款總額，計算實際利率。以上面提到的王老師為例。他花10000元，分12期還款，每期利率0.6%。計算出來的實際年利率在13%左右，遠遠超過7.2%。
建議：產品可以分期貨比三家。
專業人士指出，知道真實利率便於大家了解自己的真實資金成本。不需要的時候不要隨意使用，但也不必因為實際利率很高而放棄。
壹般房屋抵押都是10年以上或者20年，貸款金額往往是幾十萬或者幾百萬。利率的細微差別會讓大家的利息支出發生明顯的變化。分期業務壹般期限較短，大多在12期。即使實際利率高，大家支付的利息總額也不高。當現金流真的很差的時候，分期消費真的能幫上大忙。
相關問答：買房貸款分期計算器展開全部 利率壹般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率通常以百分數表示，如年息7.2%，即表示本金100元壹年期應計利息7.2元。月利率通常以千分數表示，如月息6‰，表示本金1000元壹月期滿應計利息6元。日利率通常以萬分數表示，如日息20/000，表示本金10000元壹日應計利息2元。 在計算過程中要註意，利率的表示方法與存期的表示方法要相對應。年、月、日可以相互換算，年利率、月利率、日利率也可以換算： 年利率=月利率×12=日利率×360 月利率=年利率÷12=日利率×30 日利率=月利率÷30=年利率÷360 計息的基本公式計算利息有三個要素，即本金、時間和利率。本金可以是存款金額，也可以是貸款金額。時間就是存款或貸款的實際時間。利率就是所確定的利息額與存款金額的比率。 利息的計算方法分為單利和復利兩種。單利的計算公式是： 本利和=本金×（1+利率×期限） 利息=本金×利率×期限 如：某儲戶有壹筆1000元五年定期儲蓄存款，年利率為13.68%，存款到期時，該儲戶應得利息：1000元×13.68%×5=684元。 復利，是單利的對稱，即經過壹定期間（如壹年），將所生利息本金再計利息，逐期滾算。復利的計算公式是： 本利和=本金(1+利率)n 公式中n表示期限 利息=本利和－本金 我國目前壹般仍采用單利的計算方法。