公告指出，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR定價基準加分項（加分項可為負數），加分項在合同剩余期限內固定不變；它也可以轉換成固定利率。原則上，浮動利率貸款定價基準轉換應在2020年8月31前完成。
專家認為，《公告》的實施將更好地發揮LPR貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用，促進社會融資成本下降。預計初步轉換後，存量貸款利率執行水平將與轉換前基本持平。
中國人民銀行公告第30號【2019】來源:央行官網。
存量浮動利率貸款“換錨”
由於LPR已經運行了4個月，商業銀行發放的新貸款正在與LPR掛鉤。根據央行的數據，近90%的新貸款是參考LPR定價的。
如何將現有貸款轉化為LPR壹直是市場關註的焦點。“存量浮動利率貸款仍以貸款基準利率為基礎定價，無法及時反映市場利率的變化，不利於保證借貸雙方的權益。”央行在回答記者提問時表示。
中國銀行國際金融研究所研究員範若英分析，自2019年8月央行實施LPR改革以來，目前1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，較8月分別下降16和5個基點。不過，實體經濟融資利率下降幅度有限。2019三季度末，金融機構貸款加權平均利率為5.62%，僅比上年末低2個基點。其中，壹般貸款加權平均利率不降反升，2019三季度末達到5.96%，較上年末上升5個基點。
範若英指出，LPR報價機制改革後，央行制定了相應的“358”考核要求（2065438+2009年9月末，全國性銀行業金融機構以LPR為定價基準的新增貸款占比不低於30%；2019年末和12年末，上述比例不低於50%；2020年3月末，上述比例不低於80%），但僅針對增量貸款，LPR的效果並不明顯。這壹次，它針對的是存量貸款。預計未來LPR在貸款定價方面的引導作用將顯著增強，有利於更好地引導實體經濟融資成本下行。
王新銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特約研究員董希渺認為，預計初步轉換後，存量貸款利率執行水平將與轉換前基本持平。這將有助於促進平穩過渡和保護借貸雙方的利益。
“為了更好地服務實體經濟，貨幣政策將保持穩健基調，加大逆周期調節力度。LPR未來仍會有壹些不利因素。借款人與銀行平等談判並采用LPR作為定價基準可能是壹種常見的方式，這對借款人相對有利。”董希渺對中新經緯記者表示，這種市場化方式有助於降低實體經濟融資成本，更好地服務穩增長、穩就業。即使借款人與銀行協商轉換為固定利率，相同期限的現有LPR仍可能是固定利率執行水平的重要參考。同時也體現了利率市場化原則，即與利率定價相關的事項由借貸雙方協商確定。
存量浮動利率貸款怎麽改？
很多人對如何改變存款貸款仍有疑問。這是妳的關鍵點。
首先，它可以談判
借款人可以與銀行協商確定是否將定價基準轉換為LPR或固定利率。借款人只有壹種選擇，轉換後不能再次轉換。上壹個重新定價周期中的庫存浮動利率貸款不得轉換。
第二，實施時間
改造開始於2020年3月1日，原則上應於2020年8月31日前完成。
第三，利率水平
轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為落實房地產市場調控要求，轉換時現有商業性個人住房貸款利率水平保持不變。
四。抵押貸款（指定的價格基準轉換為LPR）
（1）期限品種:LPR的期限品種根據原合同的貸款期限確定，確定後在合同剩余期限內不再調整；（註:LPR有兩種:1年和5年以上，壹般房貸都是5年以上。)
（2）加點值:加點值為原合同最新執行利率與LPR 2019和12之間的差額（可以為負），在合同剩余期限內固定不變；
（3）利率水平:轉換時利率水平保持不變；
（4）重定價期:借貸雙方可以重新約定重定價期和重定價日，重定價期最短為壹年；
（5）同壹筆商業性個人住房貸款在2020年3月至2020年8月期間的任意時間轉換時，增值額按照2065438+2009年6月的LPR和原利率水平確定，增值額不受轉換時間的影響，銀行和客戶可以合理處理。
動詞 （verb的縮寫）其他貸款
其他浮動利率貸款，包括但不限於公司貸款和個人消費貸款，可根據市場化原則通過借貸雙方協商轉換為固定利率，包括LPR的期限品種、附加值、重定價期限和重定價日期。
2021年現有抵押貸款利率的實際變化。
在銀行貸款中，房貸占了很大的份額。央行數據顯示，2018年末，我國住戶部門貸款余額47.9萬億元，占存款類金融機構全部貸款余額的35.1%，同比上升2.8個百分點。2018年末個人住房貸款余額25.8萬億元，占居民家庭債務余額的53.9%。
從目前的情況來看，5年期以上銀行貸款基準利率為4.9%，2月份公布的5年期LPR為4.8%。在參考LPR定價後，是否意味著抵押貸款利率將降低，購房者的實際還款額將減少？答案是暫時不會。
央行表示，商業性個人住房貸款的增加值應等於原合同的最新執行利率水平與LPR在2065438年2月發布的相應期限之間的差額。例如，央行表示，如果商業性個人住房貸款的原合同期限為20年，剩余期限為8年，則原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，當前利率為4.9%×（1+10%）= 5.39%。2019和12發行的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方決定在2020年3月30日改變定價基準，重新定價期仍為1年，重新定價日仍為每年1天，則上調幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。
也就是說，在上述案例中，在抵押貸款利率的定價錨點從貸款基準利率更改為LPR後，加分方法從貸款基準利率更改為LPR 65，438+00%，當前實際貸款利率保持不變。
目前，大多數現有商業性個人住房貸款的重定價周期為1年，重定價日期為每年1天。諸葛找房副總裁袁程健對中新經緯客戶端表示，利率轉換期為2020年3月的1至2020年8月的31，但實際執行時間是從2021開始的，也就是說，客戶2020年實際執行的房貸仍按照2019的房貸執行，並按照當前還款協議還款。即使2020年LPR下降，客戶也只能享受2021利率下降的紅利。
前述案例中，2020年3月30日至2月31日，利率水平仍為5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第壹個重新定價日，即2021，1，根據重新商定的重新定價規則，利率將調整為65438+2020年2月公布的五年期以上LPR+0.59%，以此類推。
由於LPR每月發布壹次，這是否意味著抵押貸款利率每月都會變化？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，這壹政策給出了明確的答案，即可以約定保持不變或每年調整壹次，但絕不會每月調整壹次。
央行還給出兩種選擇，即借款人可以與銀行協商確定是否將定價基準轉換為LPR，或將其轉換為固定利率。借款人只有壹種選擇，轉換後不能再次轉換。元程健認為，對於用戶來說，固定利率是長期確定的，他們無法享受利率下行的紅利，但他們也可以避免利率上升時的成本增加。
中原地產首席分析師張大偉表示，降息周期的大門已經打開。壹年期LPR主要針對企業貸款，而五年期LPR基本上代表了抵押貸款利率的趨勢。實際房貸利率的下調將成為未來趨勢。
銀行內部管理面臨挑戰。
盡管央行已經為商業銀行預留了兩個多月的準備時間，但許多銀行員工表示，銀行接下來的任務將更重。
央行近日發布的統計數據顯示，10月末，我國本外幣貸款余額157.56萬億元，其中人民幣貸款余額15197萬億元。需要註意的是，根據貨幣資金借貸關系存續期間利率水平是否發生變化，利率可分為固定利率和浮動利率。據了解，在銀行存量貸款中，浮動利率貸款占比較大。
壹家國有銀行分行的個貸經理表示，他所在銀行的絕大多數銀行貸款都是浮動利率貸款。
“我們銀行沒有固定利率貸款，普通客戶會要求提供浮動利率貸款。”另壹家外資銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯記者。
中國民生銀行首席研究員文彬指出，央行在公告中規定，“金融機構應與存量浮動利率貸款客戶協商定價基準的轉換條款，原則上應在2020年8月31之前完成。”以個人住房貸款為例，截至2018年末，我國個人住房貸款余額25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%。而且個人住房貸款具有受眾面廣、金額小、交易多的特點。“錨定”將對銀行的合同、系統、報表、人員和風險控制產生影響。
範若英也認為，這種“錨定變化”給商業銀行帶來了較大的經營壓力和挑戰。壹方面，在儲蓄率下降、存款競爭日趨激烈的背景下，由於存量貸款規模較大，定價基準的轉換將給商業銀行管理利差和資產負債帶來較大壓力。另壹方面，對商業銀行的風險定價和內部定價能力提出了更高的要求。從公告的要求來看，最終貸款利率應由銀行與客戶協商確定，這需要銀行綜合考慮客戶的信用資質、貸款銀行的資金成本、風險成本、市場供求等因素。未來如何優化和調整FTP定價管理體系是商業銀行需要思考的問題。
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文章來源:中新經緯
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