1.信用風險管理機構存在問題。在我國商業銀行，信貸人員主要負責信貸風險管理，這遠遠不能滿足實際信貸風險管理的需要。
2.信用管理機制不完善。就我國商業銀行的信貸管理而言，貸款的審批和發放主要取決於個人的主觀意願。無論是貸前調查還是貸後審查，都缺乏科學完整的客觀評價和完善的貸後檢查。貸款資金發放後，銀行很少對貸款資金的使用和企業的重大經營決策進行必要的檢查、監督和參與，必然導致逾期、呆滯、不良貸款的增加。另外，信貸員的責、權、利沒有與貸款質量掛鉤，沒有明確有力的激勵約束機制。
3.信貸管理方法和手段落後。在我國商業銀行中，很多人使用定性方法，缺乏系統科學的定量分析，信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段，缺乏基於統計分析、人工智能等現代科學方法的信用風險定量度量工具，如企業違約風險分析模型、企業破產失敗預警模型等科學定量模型的開發和使用。企業信用等級的評定主要由銀行自己進行，評級帶有主觀性。此外，我國商業銀行電子化起步較晚，很多銀行缺乏像美國J P .摩根公司那樣詳細完整的關於企業的數據庫和成熟的信用風險管理專家系統。
4.信貸人員綜合素質不高。我國商業銀行信貸部門缺乏大批德才兼備的人員，信貸人員素質不高，風險意識薄弱，缺乏自覺維護銀行整體利益的觀念。信貸部門規章制度不健全，內部管理不完善，信貸人員違規操作、越權審批、人情貸款，甚至以權謀私的現象時有發生。
商業銀行在現有體制下可以實施的相關對策
1.建立健全銀行信貸風險管理的組織和信貸管理機制。根據信貸風險管理的需要，銀行可以設立壹些相應的組織，建立健全貸款管理責任制，包括貸款風險責任制、貸審貸分離、貸款“三查”制度。
(1)將現行的工商、農業信貸分業管理模式轉變為“審貸查”分離的內控機制，設置貸款調查、貸款審批、貸款審核等信貸管理機構，明確各崗位的職能和權限。貸款調查主要是調查借款人和擔保單位的法人資格、法人代表的合法性和抵押物的流動性，調查借款人的經營狀況、貸款用途和使用效率。貸款審查主要是核實調查情況，特別是核定的風險程度，審查貸款類別、金額、期限、利率、方式以及是否違反國家產業政策。貸款審批要成立專門委員會，主要負責根據貸款調查核實情況，決定貸與不貸，或多貸或少貸。貸款審計主要是對每筆貸款進行定期跟蹤調查，發現問題提出整改意見，及時提交有關領導和部門研究解決。
(2)信貸管理部門應相互獨立，相互制約。信貸管理各部門要對信貸質量和自身信貸行為負責，逐級落實貸款審批責任制，逐級建立權限管理、制度約束、風險控制的內控機制。各信貸管理部門應根據各自的職責和權限獨立開展工作。某項工作完成後，他們會迅速轉移到下壹個部門，不得影響或幹擾下壹個部門的業務。如果貸款質量出現問題，要分析出問題的原因，是哪個部門的責任，哪個部門的責任，同時要追究相關部門的失察責任。
(3)建立信貸管理部門第壹責任人制度。信貸管理涉及各個部門，是以審批人為核心的分級貸款管理體系。各部門要對審批人負責，各部門要確立第壹責任人。明確各部門第壹責任人的職責和權限，本部門第壹責任人對信貸管理中出現的問題負有直接領導責任。
2.建立良好的企業文化，提高員工的整體素質。商業銀行也是壹種企業，應該有自己的企業文化和管理理念，使銀行全體員工形成壹致的理念和價值判斷，以銀行的使命目標和道德規範作為自己的行為準則，自覺自願地努力實現銀行整體利益最大化和金融風險最小化。
以強化風險意識為核心，全面提升信貸人員素質和風險意識。解決我國國有商業銀行信貸質量低下的問題，必須加強全員風險意識教育，從提高信貸人員素質這壹基礎工作入手。
3.建立信用風險預警系統和企業信用風險評級評估模型。貸款風險預警系統可以對因財務變化、經營狀況變化、重要管理人員變動等可能導致的問題貸款的發生發出及時的預警信號。，以便信貸人員及時發現問題，采取對策，減少或避免損失。企業信用風險評級是對企業的經營管理、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況進行評分，然後加權平均得出總分，確定其風險等級，進而確定其貸款方式和貸款定價。
4.實施貸款定價管理。隨著市場利率體系的逐步完善和銀行間規範競爭的發展，中央銀行應放寬貸款利率的限制，允許商業銀行根據其預期收益、融資成本、管理和貸款收取費用以及借款人的風險水平，構建自己的貸款定價模型，制定適當的貸款定價策略。
5.建立符合我國國情和金融體系的企業違約分析模型和破產預測模型，加強對貸款企業經營狀況和發展前景的分析監測，建立貸款企業數據庫，加強企業違約和破產的預測預報。
6.運用投資組合管理方法降低和分散信用風險。貸款組合管理是西方商業銀行為降低風險、增加收益而廣泛采用的壹種信用風險管理方法。好的貸款組合是廣泛分散的組合，要綜合考慮經濟環境、行業前景、企業發展、銀行利益等諸多因素。我國商業銀行可以借鑒西方的壹些做法，如“壹攬子貸款證券化”、“直接貸款轉讓”、“浮動利率票據”、“雙幣貸款”等。
總之，隨著銀行壞賬和壞賬的不斷增加，銀行信貸風險管理已經成為壹個越來越重要的問題。這裏需要進壹步強調的是:首先，在實際操作中要綜合運用各種方法，以達到提高資產質量的最佳效果；其次，需要註意的是，雖然上述方法在銀行非常必要，但仍不能完全保證銀行信貸風險管理的完善。