壹、我國利率體制改革的趨勢
改革的趨勢金融產品的價格，是整個金融市場和金融體系中最能動和最活躍的因素，隨著我國社會主義化，特別是中國“入世”後所面臨的日趨激烈、復雜多變的多極競爭，利率市場化勢在必行，單壹固定的利率管理體制和模式業已不能適應金融市場上資金需求和供給達到自然均衡的需要。壹、我國現行利率管理體制存在的諸多問題由於受傳統計劃經濟體制的影響，我國現行的利率管理體制存在著嚴重問題。近幾年，中央銀行在完善致的工作，取得了壹定的體上看，現行的利程度不相適應。主要表現在：（壹）、結構性缺陷突出。壹是存貸款利平被人為地壓得很低，存貸利率為零或負利差，不同程度地制約利率結構不合理。多年來，我們基本上沒有利率的風險結構，長短期信貸的利致使許多企業運用信貸資金無風險約束機制，面且我國采取低利率的信貸政策，讓銀行背負著大量的改革成本，步期下去也不利銀行的商業化經營。三是利率倒掛。國債利率高於同期存款利率，企業債券利率高於國債利率，這是—種有中國特色的利率倒掛。由此引出的更為嚴重的問題是，盡管我國目首已經形成了包括中央銀行存貸款利率、銀行間同業拆借利率、銀行存貸款利率以及證券市場利率四個不同層次的利率體系，但是並未建核心的有效利率傳導機制，使得貨幣政策很難通過利率傳導起作用。（二）、兩種價格體系的嚴重錯位。經過改革．盡管我國在價格領場機制為主體的、競爭有序的價格形成及管理機制，但在要素市場領域，價格約束機制仍然比較僵化，特別是作為重要生產要素的—-利率仍然受到嚴格管制，不僅弱化了利率在資源配置方面的優化引導功宏觀調控最重要政策工具作用的發揮，從而導致兩種價格體系的嚴重力的金融抑制與嚴格的利率管制下貸規模內的資金控制價格與大部分商品市場價格調節的對立與背離；二是在強有力的金融抑制與嚴格的利率管制下，資金的控制價格與開放的資金市自由信貸價格的對立與背離。（三）、利率決定權過於集中，管理過死。目前，我國利率水平和結構的確定均由中央銀行統壹管理，商業銀行只是在壹定程度上和範圍內享有浮動權，商業銀行的利率浮動空間十分有限，利率水平難以適應各商業銀行自身成本管理的需要，並且難以滿足千差萬別的客戶群體的需要。（四）、利率調整滯後，運用不靈活。要發揮利率在宏觀調控中作用，壹是利率調整的幅度適當，能反映資金供求關系，調節社會信用資金需求以達到基本均衡；二是利率的調整要及時，反應要靈敏。但由於受現行體制的束縛，決策程序臃長，幅度不確定，利率的經濟杠桿調節作用受到了嚴重的影響。（五）、利率管制犧牲了社會效益。在低利率管制的情況下，利率被控制在均衡利率水平之下，使得經濟體系內部始終存在超額資金需求。在資金供求失衡、利率又不能自發對之調節的情況下，發展中國家對超額資金需求只能采取信用配給方式進行，這樣的資金分配方式很難符合市場效率原則，因而很難做到合理和有效，往往會導致國民經濟畸形發展和經濟結構的失衡。（六）、利率傳導機制不健全，梗阻不暢。利率水平及其調整由中央銀行根據社會資金供求狀況、社會資金平均利潤率、企業和銀行的盈利水平以及同業拆借市場的利率水平等經濟指標確定，但由於上述指標的不確定性，加之有時存在壹定的時滯效應，很容易產生信號失真，使得中央銀行主觀確定的利率水平難以真正體現市場均衡，也很難準確估價每次利率調整所產生的效果。另外，由於中央銀行的利率集中管制，使得貨幣市場利率與商業銀行存、貸款利率失去關聯，貨幣市場利率只能夾在準備金利率與中央銀行再貸款利率之間，使得在中央銀行—貨幣市場—商業銀行—企業的傳導路徑中，因貨幣市場—商業銀行—企業的傳導路徑梗阻不暢，貨幣政策的宏觀調控作用在某種程度上無法釋放出來。
二、利率市場化分為哪幾個階段,我國現在處於哪個階段,將來會怎樣發展?
利率市場化分為哪幾個階段,我國現在處於哪個階段,將來會怎樣發展?15年利率市場化改革路，“十二五”規劃再推進如果以1996年放開同業拆借市場利率作為利率市場化的起點，我國利率市場化改革其實已走過15年歷程。改革思路是先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存貸款利率市場化。1、在貨幣市場上1996年6月1日，人民銀行放開了銀行間同業拆借利率，1997年6月放開銀行間債券回購利率。目前，在企業債、金融債、商業票據方面以及貨幣市場交易中已全部實行市場定價，對價格不再設任何限制。2、在存款方面1999年央行批準中資商業銀行法人對中資保險公司法人試辦五年期以上（不含五年期）、3000萬元以上的長期大額協議存款業務，利率水平由雙方協商確定。這被業界稱為存款利率市場化的嘗試。2003年3月，央行行長明確提出利率市場化“三步走”戰略，多家銀行獲得儲蓄利率的下調權，利率市場化已涉及到存貸款利率調整的核心部分。到2004年10月央行決定允許金融機構人民幣存款利率下浮，實現了“放開下限、管住上限”的既定目標。此舉被市場理解為“構建了現階段我國利率市場化改革的總體框架”。3、在貸款方面1998年、1999年人民銀行連續三次擴大金融機構貸款利率浮動幅度。2003年之前，銀行對貸款的定價權浮動範圍只限30%以內，但2004年貸款上浮範圍擴大到基準利率的1.7倍。2004年10月，相關部門取消貸款上浮上限，下浮幅度為基準利率的0.9倍。4、2005年起改革陷入停滯階段第壹，利率市場化的主要障礙是四大行資不抵債，不良率高企，基本上不具備利率市場化的基礎條件。工作重點轉移到“四大”銀行上市。第二2008年全球爆發金融危機，中國啟動四萬億投資計劃，這使得利率市場化改革再次被延緩。
皮亞傑的認知發展分為哪幾個階段J.皮亞傑關於認知發展的理論.他把認知發展分為4個大的階段,在每壹大階段下又再劃分出若幹小的階段.第壹階段為感覺運動階段.從出生到約2歲.這壹階段的兒童只能依靠自己的肌肉動作和感覺應付外界事物.這壹階段又再分為6個小階段：①從出生到1個月.此時,嬰兒尚不能覺察周圍的東西,甚至不能覺察自己的存在,分不清物與我,缺乏自我意識.②1～4個月.這時,嬰兒的動作變得較協調了,但還不能擺弄外物.③4～10個月.此時,嬰兒視覺與抓握動作協調起來.開始會擺弄身旁的東西.10個月的嬰兒知道東西離開了自己的視野仍然存在.④10～12個月.此時,行為已有目的,開始能預料行為的效果.⑤12～18個月.嬰兒對不同的物體,會作略為不同的動作,看會出現什麽結果.⑥18～24個月.嬰兒在行動之前,能在頭腦中思考動作,尋找解決問題的新方法.第二階段為前運算階段.約2～7歲.這壹時期的幼兒只能以表象進行思維,他們的思維是表面的、原始的和混亂的.前運算階段又可分為兩個時期：①前概念期,約2～4歲.此期以出現符號功能和模仿為特點.②直覺思維期,約4～7歲.幼兒主要對事物的表面現象作出反映,只會從壹特殊情況推到另壹特殊情況,並將無關的事情說成有因果關系.自我中心思想是這壹階段的突出特點.第三階段為具體運算階段.約7～11歲,在這壹階段,兒童形成了初步的運算結構,出現了邏輯思維.但思維還直接與具體事物相聯絡,離不開具體經驗,還缺乏概括的能力,抽象推理尚未發展,不能進行命題運算.這壹階段兒童發展了“去中心化”,即只站在自己角度看問題的自我中心思想逐漸消失.此時兒童不僅能集中註意情況或問題的壹個方面,還能註意幾個方面；不僅能註意事物的靜止狀態,還能看到動態的轉變；還能逆轉思維的方向.第四階段為形式運算階段.約自11、12歲開始,到這壹階段,個體形成了完整的認知結構系統,能進行形式命題思維,智力發展趨於成熟.皮亞傑起初認為形式運算的智力發展約在15歲完成.後來,1972年修正了原來的看法,認為正常的人不遲於15～20歲達到形式運算階段.
皮亞傑認為個體從出生至兒童期結束,其認知發展要經過四個時期：(1)感知運動階段（出生至二歲）,個體靠感覺與動作認識世界；（2）前運算階段（二至七歲）,個體開始運用簡單的語言符號從事思考,具有表象思維能力,但缺乏可逆性；（3）具體運算階段（七至十壹二歲）,出現了邏輯思維和零散的可逆運算,但壹般只能對具體事物或形象進行運算；（4）形式運算階段（十壹二至十四五歲）,能在頭腦中把形式和內容分開,使思維超出所感知的具體事物或形象,進行抽象的邏輯思維和命題運算.
皮亞傑提出的認知發展分為哪幾個階段？答：皮亞傑將從嬰兒到青春期的認知發展分為感知運動、前運算、具體運算和形式運算等四個階段。(壹)感知運動階段(0—2歲)這壹階段兒童的認知發展主要是感覺和動作的分化。初生的嬰兒，只有壹系列籠統的反射。隨後的發展便是組織自己的感覺與動作以應付環境中的，到這壹階段的後期，感覺與動作才漸漸分化而有調適作用的表現，思維也開始萌芽。(二)前運算階段。(2—7歲)這個階段的兒童的各種感知運動圖式開始內化為表象或形象圖式，特別是語言的出現和發展，使兒童日益頻繁地用表象符號來代替外界事物，但他們的語詞或其他符號還不能代表抽象的概念，-思維仍受具體直覺表象的束縛，難以從知覺中解放出來。(三)具體運算階段(7—1l歲)這個階段的兒童認知結構中已經具有了抽象概念，因而能夠進行邏輯推理。這個階段的標誌是守恒觀念的形成。所謂守恒指兒童認識到客體在外形上發生了變化，但其特有的屬性不變。(四)形式運算階段(11—15歲)兒童形成了解決各類問題的推理邏輯，由大小前提得出結論，不管有無具體事物，都可了解形式中的相互關系與內涵的意義。他們的思維有以下重要特征。
皮亞傑將兒童和青少年的認知發展劃分為四個階段:感知運動階段、前運算階段、具體運算階段和形式運算階段。
特點：階段的發展不是間斷性的跳躍，而是逐漸、持續的變化。
四階段的具體內容：
感知運算階段（出生後-2歲）：這壹階段嬰兒只有動作的智慧，而沒有表象與運算的智慧。他們依靠感知運動的手段來適應外部環境。
這個階段的兒童行為發展經過三個層次：本能時期——習慣時期——智慧活動萌芽時期。兒童出生的第壹個月只是遺傳性反射格式，通過第二分階段的習慣形成，使壹些單壹的反射動作加以整合、聯結。大約在9個月到1歲左右開始出現了最初的感知運動智慧。
前運算階段（2-7歲）：此期兒童的思維特點以自我為中心，他們很難從別人的觀點（角度）看事物。這壹階段兒童思維的另壹個特點是思維的直覺性以及思維的集中性。他們的判斷仍受直覺調節的限制。
具體運算階段（7歲-12歲）：這階段的基本特點是開始進行心理運算，能在頭腦中依靠動作的格式對事物的關系系統進行逆反、互反、傳遞等可逆運算。
具體運算階段的兒童，雖然在推理上、問題解決和邏輯方面已經超過了前運算階段的兒童，但其思維還具有局限性，抽象的語言推理還不能進行，離不開具體事物的支援。
形式運算階段（12歲-15歲）：這階段已經達到了成人的成熟思維，是認知發展的最高階段，能在頭腦中將形式和內容分開，能根據假設來進行邏輯推理。
三、我國利率體制改革的趨勢
上升然後下降
四、為什麽利率在市場經濟體系中的作用越來越重要？
利率就表現形式來說，是指壹定時期內利息額同借貸資本總額的比率。利率是單位貨幣在單位時間內的利息水平，表明利息的多少。經濟學家壹直在致力於尋找壹套能夠完全解釋利率結構和變化的理論。利率通常由國家的中央銀行控制，在美國由聯邦儲備委員會管理。至今，所有國家都把利率作為宏觀經濟調控的重要工具之壹。
當經濟過熱、通貨膨脹上升時，便提高利率、收緊信貸；當過熱的經濟和通貨膨脹得到控制時，便會把利率適當地調低。因此，利率是重要的基本經濟因素之壹。利率是經濟學中壹個重要的金融變量，幾乎所有的金融現象、金融資產均與利率有著或多或少的聯系。
當前，世界各國頻繁運用利率杠桿實施宏觀調控，利率政策已成為各國中央銀行調控貨幣供求，進而調控經濟的主要手段，利率政策在中央銀行貨幣政策中的地位越來越重要。
利率是調節貨幣政策的重要工具，亦用以控制例如投資、通貨膨脹及失業率等，繼而影響經濟增長。合理的利率，對發揮社會信用和利率的經濟杠桿作用有著重要的意義。
在蕭條時期，降低利息率，擴大貨幣供應，經濟發展。在膨脹時期，提高利息率，減少貨幣供應，抑制經濟的惡性發展。所以，利率對我們的生活有很大的影響。