如果定期存款的利率超過了存單的利率，那麽這張存單的意義何在？那些有錢人又不是文盲，直接做定期存款就可以了。何必去弄個存單呢？
目前銀行定期存款最長期限是五年，但是五年和三年的利率幾乎沒有區別。
存款準備金利率多次下調後，目前三年期定期存款利率基本維持在2.75%-3.25%之間。
目前大額存單年利率至少4%。
為什麽定存利率會超過存單利率？
目前銀行的定期存款和存單都是保本儲蓄方式，很多人都願意接受，而且也比較簡單方便，適合普通大眾的理財觀念。
有了《存款保險條例》的加持，如果存款金額在50萬以下，完全不用考慮資金安全問題。所以，如果短期內資金使用需求不是很強烈，資金量比較大，很多人選擇大額存款。
至於銀行存款利率，央行是有政策的，可以根據銀行的發展需要適當調整存款利率。壹些地方銀行為了實現既定的存款目標，將定期存款利率上調也是正常的。但是，這些並不能解釋存單的利率比定期存款高多少。壹般來說，銀行對存單會有更優惠的利率政策。畢竟要拿到大額存單，需要大量的中小定存。
部分銀行確實存在這種情況，5年期存款利率會比3年期存單利率略高！但是如果和同期限相比，大額存單的利率肯定更高！原因其實很簡單。如果同期存款和存單的利率更低，那麽誰願意選擇存單呢？
壹般來說，大型國有銀行(郵儲除外)、全國性股份制銀行、大型區域性銀行的定期存款利率會略低於大額存單！如浦發銀行三年期、五年期定期存款官網利率為2.8%；三年期存單利率可達4.18%，遠高於普通存款！
退壹步說，如果同期限定期存款(50元起)的利率高於大額存單(20萬起)，那麽誰會選擇門檻更高的大額存單呢？所以對於絕大多數銀行來說，同期大額存單的利率肯定是高於普通存款的！
當然，凡事都有例外，尤其是在國內四千多家銀行的情況下，市場競爭的誘因太多了！對於中小銀行和民營銀行來說，自身實力較小，品牌知名度不高。如果他們不提高存款利率，怎麽收存款？而20萬元，對於很多人來說，都不是壹筆小數目，壹時也很難湊齊。其實在很多經濟不發達地區，銀行存單就是壹個“雞肋”，在吸引儲戶存款方面用處不大！
所以在存款端的壓力下，壹些中小銀行為了吸引儲戶的長期存款，只能大幅提高5年期存款利率！比如當地壹家信用社，3年期存單利率只有4.2625%(基準上浮55%)，而5年期定期存款可以達到5.40%(上浮96%)！
妳說的應該是智能存款，或者私人銀行的定期存款。目前國有銀行3年期存單是3.85%，農商行是4.2%。智能存款可以達到4.5%，私人銀行定期可以達到4.8%。定期高於大額存單的存單主要用於吸收存款。
國有銀行的期限肯定不比存單高。目前三年期利率為2.75%。所以期限高於存單的存單壹般出現在小型私人銀行。這些銀行無論是實力還是信譽都不如國有銀行，自然很難吸收存款，而存款確實是銀行開展資產業務的基礎。所以他們只能通過高利率來吸引儲戶。
智能存款是近幾年才出來的產品。本質上是存款，和其他的不壹樣，存的時候不定利率，取錢的時候根據存款的時間來定利率。存的時間越長，年化利率越高。
比如妳存了65438+萬元，兩年後突然需要取出這筆錢，妳的年化利率是3.15%，這兩年的利息是100000 * 3.15% * 2 = 6300元。如果存五年，年化利率是4.5。這種存款的好處是不需要考慮錢是不是閑置。反正不需要急用，可以繼續存著，需要的時候再拿。
但去年6月5438+2月，部分銀行接到監管部門通知，要求停止計息存款產品，以降低銀行吸收存款的成本，從而給貸款成本更大的下降空間。智能存款是計息存款的壹種，所以現在智能存款應該少了。
當然，私人銀行也不會放棄高息存款的方法，畢竟很有效。所以有的銀行在1有4.8%的常規水平。比如可以在支付寶購買的銀行存款產品。
雖然利率高，但還是要考慮安全性。理論上民營銀行破產的可能性會很高，但實際上概率非常非常小。此外，民營銀行的存款要向央行繳納存款準備金，由存款保險制度擔保。只要妳的存款金額不超過50萬，風險基本為零。
存單是銀行發行的、面向投資者的、記賬式的存款憑證，屬於證券的壹種，其基礎資產屬於壹般存款範疇，本質上是定期存款。
由於存款的本質和核心沒有本質的變化，其收益不會偏離壹般存款太遠。
大額存單推出的主要目的是鎖定中長期資金，同時在利率略高於同期限定存款的情況下，可以留住VIP客戶，這是銀行的壹種營銷手段。
大額存單可以提前支取，按檔計息，解決了資金流動性和收益的矛盾。對於存款來說，基本不可能既有高收益又有流動性。部分銀行的存單可以自由轉讓、質押、抵押，讓儲戶在繼續資金的時候有更多的解決方案和更多的選擇，換句話說，銀行是真正在為儲戶的利益考慮。
許多銀行的定期存款利率高於同期限的定期存款利率。這裏的大部分銀行主要是指國有六大行以外的銀行，主要是小型商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和農村信用社。
就目前的事實來看，這些銀行很少發行大額存單，甚至基本不開展這項業務，因為從投入產出上來說，可能是不合理的。基於此，這些銀行可以用簡單粗暴的方式解決存款問題，直接提高定期存款利率。
如成都銀行5年期定期存款4.2%，大額存單收益也在4.2%左右。
綜上，定期存款利率高於大額存單，主要是由成本和大額存單作為壹般存款的性質決定的。
如果是普通期限，很難超過大額存單利率。
目前很多大銀行三年期普通定期收益率是2.75%。如果是大額存單，20萬的大額存單最高收益率可以達到4.18%，所以不壹樣，很難超過這個收益率。
目前如果起點低的存款產品可以高於普通期限，可以選擇結構性存款。現在年收益在3.9%左右，收益還是比得上很多理財產品的。
而且是保本的產品，不用擔心投資本金的安全。
沒有，但是目前大部分產品都獲得了最高的收益率。
因為結構性存款的存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股票價格等具體財務指標掛鉤，實際收益介於壹個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。
因為新的資產管理法規的出臺，創造了結構性存款的增長。
保本銀行理財已死:但結構性存款可以繼續。未來有衍生品交易資格的銀行會增加結構性存款發行。2065438+2008前4個月，結構性存款發行量大幅增長，主要是假結構性存款突破存款上限快速增長。未來央行很可能加快存款利率市場化，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的多重限制，讓大額存單分流壹部分當前的保本理財需求。
從銀行最新公布的定期存款利率來看，大部分銀行的定期存款利率都低於大額存單利率。但部分銀行並不專註大額存單的存款業務，因此確實存在部分大額存單利率低於定期存款利率的現象。
但是我個人查了這些利率相對較低的存單，發現這些存單的起存門檻可能會有壹定程度的調整。目前絕大多數銀行都將存單從最初的30萬降到了20萬，但部分銀行仍有特殊類型的存單，通常是5萬元起或654.38+萬元起。嚴格來說，不能叫存單。
而且從存單利率低於銀行定期存款來看，利率相差不大，基本都在0.5%的範圍內浮動。這些銀行壹般都有自己的特色儲蓄，與私人銀行的智能存款基本壹致。也正因為如此，他們降低了壹些大額存單的利率。
存單對於光大儲戶來說並不陌生，這裏就不簡單詳細介紹了。該存單屬於《存款保險條例》保障的50萬元本息的壹般存款產品。存款利率略高於傳統定期存款，可達4.125%-4.26%。該存款具有較高的靈活性，每月付息和到期付息可選、可轉讓、可質押、可提前支取(提前還本付息按存款利率)。
存單產品確實是非常好的存款產品。從存款利率來看，目前確實有銀行推出了存款產品，高於中大型銀行。如私人銀行推出的智能存款產品壹年期利率可達4.5%-4.8%，中小銀行推出的大額存款利率也高於同期大額存款產品(銀行大額存款利率有時高於大額存單)。
壹:比如民營銀行、農商行、尚誠銀行等地方銀行，相信大家都知道，這些銀行推出的存款產品往往比同期限大額存單利率略高。這類銀行主要是因為風阻小，知名度低，服務範圍小，用戶數量少，自然存款存量低。為了自己銀行的穩健發展，自然選擇了通過浮動存款利率來增加自然存款存量。
二是銀行大額存款的利率高於大額存單。目前很多中大型銀行推出的大額存款利率確實略高於或等於同期限大額存單的利率。為什麽銀行大額存款的利率比大額存單高？主要是增加自己銀行的存款量。畢竟符合大額存單認購條件的儲戶少了，受小銀行利率的影響，存款量自然大幅下降。在這種情況下，大中型銀行想增加存量，自然推出存款利率略高的大額存款產品(基本上大中型銀行大額存款5萬元起，小型銀行大額存款1萬起)。
總結壹下:為什麽很多銀行定期存款利率高，存單利率高？對於中小銀行來說，主要是因為規模小，知名度低。為了更好地開發和增加自然庫存，在大多數情況下，他們會選擇浮動存款利率來增加庫存。上浮後，個別小銀行的利率自然高於存單產品，自己的銀行存款產品高於存單產品，其實是為了增加存款的存量。
為什麽很多銀行的定期存款利率超過了存單利率？
首先，題主提出的問題是錯誤的。定期存款利率超過銀行存單利率的銀行並不多。
妳可以去看看。國有銀行、全國性股份制銀行、部分規模的城商行，定期存款利率都遠低於其發行的大額存單利率。
那麽，有哪些銀行的定期存款利率比銀行存單利率高呢？民營銀行占99%，1%是小型農商行。
讓我們來關註壹下私人銀行。首先，明確民營銀行本身沒有資格發行大額存單。他們發行的存款產品壹般被稱為智能存款產品。
所謂智能，主要是指靠檔算利息，提前損失利息少。這樣的民營銀行智能存款，因為涉嫌高息吸收存款，已經被監管部門整改，已經全部下線或者停售。
整改後，民營銀行的存款產品不再靠利息，產品利率也有所下調，現在基本維持在4.5~5%。
俗話說道高壹尺魔高壹丈。雖然私人銀行停止了智能存款，但他們發現很快就推出了新的特色存款。
比如天津濱海農商行發行的壹款產品:年優化，年化收益4.8%，年結息，最長存期5年。只要達到壹年到期，就可以獲得4.8%的收益，這其實是變相的以檔計息。
民營銀行的這些特色存款的收益率確實高於其他銀行的大額存單。
那麽為什麽民營銀行的利率那麽高呢？原因還在於民營銀行運營模式的特殊性。民營銀行就是互聯網銀行。他們沒有傳統銀行那樣的線下網點和網點，知名度不夠。他們只有提高存款利率，依靠第三方平臺的流量，才能提升自己產品的知名度和銷量。
當然，我們看到的只是暫時的現象。這種民營銀行的高息存款是不可持續的。當他們意識到他們的營銷策略時，利率會很快恢復到正常水平。
銀行普通定期存款利率超過存單利率。說白了，存單發行五六年，市場份額就這麽多。銀行不能只參考存單的壽命，普通存款利率漲了就漲了。
第壹，因為對於壹家銀行來說，發行存單的余額不能超過自身存款余額的壹定比例，這是監管政策決定的，誰也改變不了。
這直接決定了存單不會成為銀行的主要存款來源。監管政策之所以這樣，是為了保證銀行的剛性兌付。不要只知道賣存單，賣了之後沒錢支付就麻煩大了。
二是因為存單起點太高，符合條件的客戶太少。不要以為20萬是小錢。其實很多人都達不到這個標準。
這也決定了大額存單的發行量不會太大。因為這種大額存單市場份額小，限制普通存款利率是不合適的。
相對於存單，銀行更青睞普通存款，人群較少。這是因為普通存款更接地氣，更容易吸引客戶。所以部分銀行普通存款利率比大額存單高，劃算，而且沒有額度限制。這是銀行內部的比較。
至於跨行對比，壹家銀行普通存款利率高於另壹家銀行存單利率的情況太普遍了。不信妳可以對比壹下妳們當地的壹些銀行。
定期存款利率超過大額存單利率，但有條件。
第壹，這種情況並不普遍。只有極少數銀行的定期存款利率能超過普通銀行大額存單的利率。
目前各大國有銀行普通定期存款利率在基準利率基礎上上浮20-30%。自2015起，我行三年期定期存款基準利率達到2.75%，也就是說普通三年期定期存款的整存整取利率可以達到3.3~3.575%。
各大銀行大額存單可在基準利率上上浮40-55%，利率可達3.85%-4.2625%之間。
壹些地方中小銀行，因為規模小，品牌影響力弱，吸引存款的壓力很大，只能通過提高存款利率來吸引大家的熱情。他們可以給出4.5%以上的利率，有的網上銀行甚至可以達到5.3%到6%。
但是不用擔心這些銀行會虧損。這些銀行雖然對發放貸款的要求不高，但是利率很高，比如常見的消費貸款或者信用貸款。有些貸款利率可以達到15%以上，相比6%的存款利率不值壹提。
但這種貸款畢竟規模小。如果銀行有大量資金，所有資金都貸不出去，那就虧了。
第二，所有銀行的定期存款都不會超過其他銀行大額存單的利率。
這是基本邏輯。因為大額存單的起點線是個人20萬元以上，企業10萬元以上。存款比定期存款難多了。
普通定期存款的標準線是某銀行定的，有的在50元，有的在1，000元，但離20萬元的高標準相差甚遠。
既然任務難，自然優惠利率會高壹些。相應的存單發行必須報央行批準後實施。存單的規模至少有幾十億到幾百億，可以帶來可觀的規模效益。
因此，銀行會首先提供高利率來吸引大額定期存款長期留在銀行。但是，其他銀行管不了。