人民網-國際金融報
70年披荊斬棘，風雲激蕩；70年的努力，追逐夢想。
回顧70年的發展，中國銀行業已從單壹的銀行體系逐步發展成為多元化、多層次的銀行體系，行業競爭日益激烈，市場效率不斷提高，為中國經濟的快速發展提供了有力支撐。
在這個過程中，民營銀行被賦予了不同的預期。它們的發展是深化金融改革、激發金融市場活力、優化金融機構體系的重要舉措，是加強中小企業、三農和社區金融服務的重要突破口。
這家私人銀行是壹家網商銀行。成立至今，它決定只做壹件事：服務好小微企業，解決他們的痛點和問題。
為加強金融供給側改革，“發展民營銀行和社區銀行”“提高直接融資特別是股權融資比重”被寫入2019年政府工作報告。民營銀行正迎來新壹輪發展機遇。
1對“美好時光”心存感激
與印象中所有銀行機構都喜歡紮堆在金融城不同，浙江電商銀行總部在杭州，緊挨著浙大科技園。
年輕有活力，剛滿4歲的網商銀行，已經成為國內最大的小額貸款機構。今年6月，網商銀行交出了4周年成績單：服務的小微企業數量3年增長10倍，達到1700萬家。這個數字在10月份上升到了2000萬。這家銀行是怎麽做的？
從簡歷來看，金小龍在銀行和小企業服務方面經驗豐富。公開資料顯示，曾任平安銀行小企業金融事業部/網絡金融事業部總裁、深圳發展銀行現金管理部總經理、現金管理部總經理。2017年3月加入電商銀行任副行長。今年3月，既懂金融又懂技術的金小龍被寄予厚望，升任網商銀行行長。
“網商銀行很幸運，它趕上了壹個好時代。”回顧四年來的發展歷程，金小龍感慨道，“網商銀行發展非常迅速，因為在這個時代，老百姓創新創業的熱情空前高漲，微觀經濟發展空間巨大。而且小微企業和個體經營者的金融需求非常強烈，這給了我們非常豐富的發展‘土壤’。”
金小龍坦言，“在沒有互聯網的時代，服務這樣壹個小微客戶群體是不可想象的。”
甘願做“傻瓜銀行”
背靠螞蟻金服和阿裏巴巴，網商銀行天生具有強大的互聯網基因。獨創的“310”是其引以為傲的全流程網貸模式：3分鐘申請貸款，1秒鐘放款，全程零人工幹預。
網商銀行的貸款模式也得到了國際認可。10月8日，世界銀行集團和G20旗下的“全球中小企業論壇”公布了2019年“全球中小企業銀行獎”，來自中國的網商銀行在全球140多家銀行中脫穎而出。
世界銀行集團和G20認為，網商銀行通過大數據技術和移動互聯網重新定義了貸款。網商銀行借助互聯網技術，在不設立網點的情況下完成了對2000萬用戶的服務，基於10萬多項風險指標的智能識別，其不良率僅為1.5%，明顯低於行業平均水平。
主要是網商銀行每年凈利潤幾乎墊底，壹年賺的錢還沒有大銀行壹天賺的多。年報顯示，2018年，網商銀行凈利潤僅為6.7億元。
對於這樣的標題，金小龍並不認同。相反，他說，“我們的內心其實是相當光榮和自豪的。”
在金小龍看來，路邊攤往往是壹個家庭的溫飽支撐。幫助這個路邊攤就等於幫助了千千成千上萬的家庭。在任何國家，無論經濟發展程度如何
公開數據顯示，目前我國小微企業多達5600萬家，只有11.9%的中小企業能夠獲得銀行貸款，約三分之二的小微企業未能熬過前三年的“死亡期”。其中，重要原因是融資難、成本高，以及貸款授信難。如果以壹家三口來算，5600萬家小微企業關系到近1.5億人的生計。
3普惠金融需要“聚合”
官網披露的網商銀行使命是：普惠金融。
“我們的使命不會變，服務小微企業的專註不會動搖，但我們會以更加開放的姿態去踐行。”金小龍解釋說，“打個比方，大企業是大樹，小微企業是草，資金是水。大樹可以享受農夫點對點澆水服務，小草不能。只有在草皮下鋪設灌溉系統才能做到。但是，這也需要我們所有人努力。”
近年來，黨中央、國務院出臺了壹系列促進普惠金融發展的政策。普惠金融涉及小微、“雙創”、扶貧、農業等多個領域，覆蓋面廣，事關國民經濟質量效益、就業和民生改善。
在各方的努力下，中國的普惠金融也取得了長足的進步。央行發布的金融機構貸款投向統計報告顯示，截至2018年末，普惠金融人民幣貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年末提高5.3個百分點。全年增加1.62萬億元，同比多增6958億元。
不過，在業內人士看來，在推進普惠金融的過程中，仍存在壹些困難和痛點。比如單個金融機構想要開展普惠信貸，往往會出現很多問題，比如獲客渠道薄弱、自身數據風控效果不理想、資金有限等。而且也容易遇到可持續性的瓶頸。
“不久前，網商銀行還與政策性銀行之壹的中國農業發展銀行合作，對方首次開展手機貸款業務。在與我們的合作中，農發行引入了這壹整套互聯網技術，獨立完成了網貸評分模型、網貸智能審批、網貸等新型信貸流程。”金小龍說，“這也將是我們未來努力的方向。我們輸出技術，分享技術，農發行利用自身的資金優勢和低利率，把這些技術結合起來服務小微企業。
，最終小微企業享受到了便捷而便宜的貸款服務，節省了成本。”
去年6月，網商銀行宣布啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構***享“310”模式，目標在未來三年，與1000家各類金融機構合作，***同為3000萬小微經營者提供金融服務。
對於中小銀行該如何發展普惠金融服務，金曉龍認為，每家銀行都有各自的特點，在對中小微企業的服務上暫時還沒有固定的模式和固定的經驗。“這個不能壹概而論，每家中小銀行它所處的區位、股東背景、目標客戶群體及能力的沈澱均有壹定差別，如何才能發展好普惠金融需要根據自身的環境及特點去制定屬於自己的戰略，但對科技的使用肯定是最重要的”。
銀行業發展歷程
1949年至1956年
銀行業促進國民經濟恢復和基本完成社會主義改造。
●1949年9月，《中央人民政府組織法》明確將中國人民銀行納入政務院的直屬單位，確立其作為國家銀行的法定地位。
●1956年，公私合營銀行納入中國人民銀行體系，形成“大壹統”的銀行體制。
1956年至1965年
銀行業推動全面建設社會主義。
●1958年至1962年“二五”計劃時期，經歷了“大躍進”和三年嚴重困難，銀行的業務制度和原則遭到破壞，導致信貸投放失控，現金發行過多。
●1963年至1965年，中央決定實行“調整、鞏固、充實、提高”方針，對國民經濟實行全面整頓。
1966年至1976年
銀行業遭受“文化大革命”重創。
●“文革”10年，銀行的制度被廢除，業務活動無法正常開展，銀行的作用被削弱，貨幣被批判，商業性金融機構被撤銷，中國人民銀行並入財政部。
1976年至1978年
迎來歷史的偉大轉折，銀行系統開始恢復。
●銀行業整頓規章制度和各項金融工作，認真貫徹經國家批準的信貸計劃。
●1977年12月，國務院召開全國銀行工作會議，決定恢復銀行獨立的組織系統。
1978年至1993年
向專業化轉型階段。
●1983年9月17日，國務院頒布《關於中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》。至此，我國中央銀行體制開始建立，由工、農、中、建組成的國家專業銀行體系開始形成。
●招商、興業、廣發、光大、華夏、浦發等股份制銀行相繼組建，外資銀行從經濟特區向沿海擴展。
1994年至2003年
向商業化轉型階段。
●確立強有力的中央銀行宏觀調控體系，成立銀監會、強化金融監管。
●形成以國有銀行為主體、政策性金融機構和多元金融機構並存的金融組織體系。
●提高商業化機構占比，建立起統壹開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場體系。
●頒布《中國人民銀行法》《商業銀行法》等法律，為商業銀行自主經營、自擔風險、自負盈虧提供法律保障。
2004年至2016年
向市場化轉型階段。
2004年，國務院啟動國有銀行股份制改革，推進建立現代金融企業制度。
●措施包括國家註資、財務重組，徹底消化歷史包袱。
●按照《公司法》《商業銀行法》對國有銀行進行股份制改革。
●引入境內外合格機構投資者，通過引資，實現“引智”“引制”，完善公司治理與內控管理。
●在境內外資本市場發行上市，接受市場監督。
2017年以來
邁入高質量發展新時代。
●進入新時代，經濟增長從高速增長轉向高質量發展階段，要求金融業增強服務實體經濟能力，提高直接融資比重，健全監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。
●2018年以後，在構建現代金融體系方面，中國推出壹系列新的改革開放措施，如規範資產管理業務機制、實行銀行業全方位和高水平對外開放、深化金融供給側結構性改革等。
相關問答：浙江網商銀行屬於什麽銀行 浙江網商銀行股份有限公司屬於民營銀行。該銀行是沒有實體網點的，全部業務都是通過互聯網辦理，因此又可以稱為互聯網銀行。網商銀行的定位是為網商、小微企業、大眾消費者、中小金融機構、農村經營者與農戶提供金融服務。壹、浙江網商銀行簡介：基於金融雲計算平臺，網商銀行擁有處理高並發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯網和數據技術的優勢。作為專註為更多小微企業和個人經營者提供金融服務的銀行，網商銀行的使命和願景是“無微不至”。近年來，科技發展使得中國小微貸款可得率大幅提升，超過3000萬小微經營者使用過網商銀行無接觸貸款，他們戶均貸款不超過4萬，70%過去從未獲得銀行經營性貸款。二、民營銀行簡介未來五年，“打造中國式開放銀行”是網商銀行的核心戰略，通過科技驅動，進壹步向供應鏈開放、向農村開放、向金融機構開放，並且堅持微利，堅持普惠，網商銀行希望通過實踐，為全球開放銀行的發展提供新的思路。當前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從壹個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求，如果沒有健全的監管機制進行有效監管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建壹個資金平臺，為企業融資提供便利。壹旦關聯企業出現問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。