不同的人應該根據實際情況決定 如今，手頭缺錢的人正利用各種方式“找錢”，而手頭有資金的人則考慮著提前歸還銀行貸款。然而，大多數銀行並不歡迎借款人提前還款，各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多，那麽，市民究竟是否應當提前還貸，還是把資金用做理財產品、信托等其他投資渠道呢？ 對於提前還貸這件事，銀行與客戶之間的想法大相徑庭。在銀根緊縮的環境下，提前還款會打亂銀行原有的貸款配比和放貸計劃。因此各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多，對不滿壹年且提前還貸的借款人還會收取壹定數額的違約金。例如，工行規定，貸款不滿壹年提前還款，收取提前還款金額的5%作為違約金。中行規定，貸款不滿壹年提前還款，收取最高不超過六個月利息作為違約金(按照提前還款日的貸款預期年化利率計算)。廣發銀行要求，貸款不滿壹年提前還款，收取兩個月利息作為違約金。光大銀行貸款不滿壹年提前還款，收取3%-6%的利息作為違約金。 與銀行相比態度不同的是，提前還貸在借款人當中卻是十分受歡迎的。對於借款人來說，提前還貸的目的在於減少貸款利息的支出，不少手中握有流動現金的人都打算提前歸還銀行貸款。 對此，表示，兩類客戶可以考慮提前還貸。首先是還處於還款初期的客戶，因為還款利息的支出壹般都產生在還款初期，而到了後期其實已償還了大部分利息，提前還貸並不劃算。如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是壹個不錯的選擇。其次是執行上浮預期年化利率的貸款人，由於執行上浮預期年化利率已經較高，所以如果此類貸款人有能力壹次還清貸款，相對會比較劃算。 值得註意的是，如果用戶正享受著公積金貸款或7折預期年化利率，那麽不必急於還款。因為7折的五年期貸款預期年化利率低於五年期存款預期年化利率，即使是把這些錢存入銀行，預期年化預期收益也要比提前還貸合適，如果提前還貸後再貸款購房，絕對不可能借到這麽便宜的錢了。做買賣的生意人，手裏需要更多的流動資金，如果投資回報率高於貸款預期年化利率，則沒有必要選擇提前還貸。如果客戶選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸壹定要先還商貸。由於公積金貸款含政策性補貼的成分，所以，貸款預期年化利率比商貸低不少。
示例分析1
客戶王先生借款100萬元、分15年還、執行6.55%的基準預期年化利率，從2014年1月開始還款，6月選擇還款20萬元，如果選擇還款期限不變，可以節省利息115857.58元，提前還款後，月供從原本的8738.58元降低至6883.75;如果選擇月供不變，減少貸款期限，還款年限則由2028年12月縮短至2024年6月，利息總額減少260016.8元。不過，由於貸款期限不滿壹年，王先生可能會被收取壹定的違約金。
示例分析2
為了方便計算，我們還是以貸款100萬元、15年還、年預期年化利率6.55%計算，只不過還款日期從2004年1月開始，王先生在今年6月提前還款20萬元，在還款期不變的情況下，節省利息支出僅為33462.82元，月供由8738.58元降低至4334.92元;如果月供不變，縮短還款年限，可節省利息51505.38元，最後還款期則由2018年12月變為2016年6月。
五類人群不適宜提前還貸
還有壹個比較極端的示例，幾年前貸款買房的李先生告訴，近日自己前往銀行咨詢提前還貸事宜時，客戶經理幫他算了壹筆帳，因為他當時是按照貸款基準預期年化利率的8折計算，而且只貸款了50萬元，所以如果他現在提前還貸的話，需要交納的違約金要比漲預期年化利率多出來的預期年化利率還要貴，聽到這個結果，李先生立刻放棄了提前還貸的想法。 業內人士表示，有五類人群和李先生壹樣不適合提前還貸。首先是享受7折與8.5折之間的購房者，由於已經享受優惠，甚至房貸預期年化利率與存款預期年化利率仍存在“倒掛”現象，因此不需要提前還貸。另外，等額本息還款已到中期的購房者也不宜提前還貸，因為這部分客戶已經還了大部分的利息，所以提前還貸的意義不大。同時，等額本金還款期以超過三分之壹的購房者以及投資預期年化預期收益高於貸款預期年化利率的投資者都不適合提前還貸，否則預期年化預期收益會受到損失，白白失去賺錢的機會。 需要特別提醒的是，如果短時間內還會需要向銀行貸款的市民也不宜提前還貸，如果現在把錢壹下子還給銀行，之後再申請貸款時，預期年化利率可能會上浮得更高。
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