撰文|尹牧
出品|消費金融頻道
近日，騰訊電子簽約了壹款名為“小白條”的產品。這項服務本質上是壹種電子借條，用戶可以通過它制作借條和欠條。“小額借條”利用數字簽名技術實現線上民間借貸服務，與電子借條同樣具有法律效力。
從服務形式上看，“小貸”不同於P2P網貸。它只是壹個貸款憑證註冊平臺，不設置資金池或分配資金。此外，它不具有信用中介的作用。根據騰訊e簽寶的說法，小貸服務無法確保貸款人按照合同交付貸款，也無法確保借款人按照每月合同償還貸款。
“小借條”滿足了熟人借錢的心理需求，避免了尷尬和敏感，這也決定了它可以在短時間內聚集大量用戶，並為未來的商業化創造空間。騰訊e簽寶在推出“小額貸款”時也提到，熟人或朋友之間不時會有金錢往來，但傳統的貸款形式存在諸多局限性，容易引發法律糾紛。
騰訊的言外之意是讓大家密切關註“小額借款”的使用情況，不再擔心熟人借錢的尷尬。微信官方傳播渠道也為“小貸”背書。就這樣，微信的社交流量優勢被熟人借貸工具打通了，“小貸”的潛力可想而知。
服務熟人借錢的商業模式獨樹壹幟。目前，市場上也有借貸寶等老牌玩家，他們在金融和民間借貸之間進行了分離。監管政策收緊後，他們主要關註民間借貸和民間融資的合規性。
商業化方面，在“小貸”功能完善後，不排除延伸服務鏈條，向用戶收取相關服務費。現在，“小貸”免費使用，用戶可以通過微信小程序獲得服務。
在線電子借據
“小借條”是依托騰訊電子簽約能力的C2C電子合同產品，可為用戶提供合法合規的個人貸款合同網簽服務。從“小額貸款”模板來看，它是根據《中華人民共和國民法典》、《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》等法律法規制定的。
在借條存儲方面，騰訊E簽表示，“小額借條”基於騰訊雲的技術能力和“至信鏈”區塊鏈存款服務，以確保借條的安全性和有效性。流量由微信提供，服務由騰訊e簽提供，存儲由騰訊雲提供。騰訊在自己的生態中牢牢把持著用戶的電子借條。
值得註意的是，在“小額借條”借款合同中，借款人和出借人需要填寫的個人信息較多，除了個人姓名、身份證、手機號碼信息外，還包括借款原因、利率等。目前“小貸”最高約定利率為12%，遠低於現行民間借貸利率的司法保護上限。
最高人民法院發布的民間借貸保護利率上限調整為壹年期LPR（貸款市場報價利率）的四倍。以當前壹年期LPR報價3.85%為例，按照3.85%的四倍計算，為15.4%。
從信息錄入到入庫，“小借條”的功能已經能夠滿足用戶之間借貸的基本需求。在微信中的電子簽約小程序中，用戶創建小額借條，填寫小額借條信息，完善雙方個人信息，確認後發起借條，並通過微信聊天發送給對方簽字。
“小貸”與微信綁定，借助微信的社交功能，也能為用戶創造良好的體驗。與借貸寶等平臺相比，騰訊在布局民間借貸服務產品方面具有明顯優勢，包括品牌影響力和朋友圈的便利性。
下壹步，“小借條”可能會走向商業化。
民間借貸產業鏈的機遇
民間借貸的利率被嚴格限制後，市場並沒有萎縮，尤其是熟人和朋友之間的借貸壹直存在。如何解決熟人之間借貸的尷尬，保證借貸雙方的合法權益，成為民間借貸服務領域玩家的機會。從電子借條市場來看，貸後服務費已成為其重要收入來源。
我們先來看看借貸寶的模式。借貸寶是壹個在線投資和借貸信息服務平臺，分為個人版和企業版，主要涉及打欠條、補欠條、清算舊賬、投資親友和職工等業務。用戶可以在貸款寶上投資貸款，同時可以滿足個人和中小微企業主的投資和貸款需求。借貸寶用戶數量超過1億，證明了民間借貸服務領域的巨大空間。
從模式上看，“小借條”類似於借貸寶，只是憑證註冊平臺。根據借貸寶的平臺信息，借貸寶不向用戶放貸，而是為個人投資親友、員工投資企業和企業間供應鏈金融生成並保存電子合同。
除了基本的貸款信息登記服務外，借貸寶還提供催收服務。在借貸寶的收入構成中，主要包括信息登記費和貸後服務費，其中貸後管理業務占比很大。
“小額借條”還具有“還款提醒”功能。在雙方約定的還款日，平臺會通過短信提醒借款人還款。此外，未來“小貸”將開通壹鍵出具證明、直接到法院的功能。這些貸後服務可能是小額白條商業化的主要方向。
“小貸”目前是免費的，未來不排除收費的可能。根據物聯用戶服務協議的服務費約定，用戶使用本網站服務時，騰訊E簽將向用戶收取相應的服務費，騰訊E簽保留單方面設定和調整服務費的權利。